Золотые развалы

Процедура ликвидации банков второго уровня законодательно не ограничена во времени и длится годами, делая призрачными шансы вкладчиков на получение своих сбережений обратно

Золотые развалы

В любом пресс-релизе Агентства финансового надзора можно найти информацию о том, что в процессе принудительной ликвидации по решению суда находятся 15 банков. Эта цифра не меняется вот уже около двух лет. Хорошо, что не растет - значит, банковская система демонстрирует свою устойчивость. Плохо, что не уменьшается: значит, требования кредиторов банков не удовлетворяются. За нарушенными интересами вкладчиков и клиентов банков кроется серьезная проблема - несовершенство ликвидационных процедур.

В долгах как в шелках

Итак, в настоящее время в процессе принудительной ликвидации по решению суда находятся 15 банков. При этом несостоятельным и неплатежеспособным признан только один из них - " Целинэнергобанк", базирующийся в Астане. Остальные ликвидированы в связи с нарушениями требований банковского законодательства, но по прошествии времени "не имеют возможности" рассчитаться с кредиторами. В пятерку наиболее крупных ликвидируемых банков входят ОАО "Бизнесбанк", ОАО "Комирбанк" (Алматы), АБ "Цветметбанк" (Карагандинская область), а также ОАО "Нефтехимбанк" (Южно-Казахстанская область) и ОАО "Газпромбанк" (Западно-Казахстанская область).

В двух последних банках, а также в "Ишимбанке" (Астана) ликвидационный процесс близится к завершению. В "Алисе К" (Жамбылская область) и "BSB банке" (Алматы) процесс ликвидации фактически завершен. В остальных, как говорится, конца-краю не видно.

Как сообщили "Эксперту Казахстан"" в Агентстве финансового надзора (АФН), "средняя продолжительность ликвидационного производства в банках составляет 3 года. Минимальный срок ликвидационные процедуры заняли в ОАО "Ишимбанк" - почти 2 года, максимальный -в АБ "Цветметбанк" - более 6 лет".

- С "Цветметбанком" складывается парадоксальная ситуация, - поясняет начальник управления департамента ликвидации финансовых организаций АФН Болат Абдулин. - Основным заемщиком этого банка являлся трест "Казметаллургстрой", которому, в свою очередь, был должен Карметкомбинат. После того как трест пошел на ликвидацию, он заключил договор о переуступке прав кредитора с "Цветметбанком" - речь идет о более чем 150 млн тенге. Когда Карметкомбинат передали иностранцам, все его долги по закону должно на себя взять государство. Но не тут-то было. Мы ведем переписку с правительством с 1998 года, и каждый раз нам отвечают, что создается комиссия, которая разберется...

На начало 2004 года общая сумма неисполненных требований вкладчиков по всем закрытым банкам составляла 1,734 млн тенге и 6,9 млн долларов, а общий размер погашения задолженности по имеющимся депозитам физических лиц - 366,1 млн тенге и 0,5 млн долларов, или 16,8% и 7,5% соответственно. Это означает, что в целом ликвидационные комиссии погасили лишь четверть задолженности перед вкладчиками. Много это или мало? Конечно, лучше, чем если бы они не заплатили вообще. Однако долги, исчисляемые в семизначных цифрах, впечатляют больше. Тем более что эти деньги вкладчики не смогут получить, вероятно, уже никогда.

Из пятнадцати банков, находящихся в процессе ликвидации, задолженность перед физическими лицами по депозитам имеют 12 из них (у трех такого вида обязательств не было). И только "Банк Альраун", "Нефтехимбанк" и "Газпромбанк" полностью исполнили свои обязательства по депозитам и переводам денег физических лиц. "Цветметбанк" вернул вкладчикам их деньги, за исключением процентов. "Бизнесбанк" погасил перед вкладчиками 58,4% своих долгов, "Казэнергопромбанк" - 53,7%, "Целинэнергобанк" - 26,5%. Остальные банки - в долгах как в шелках.

Время - деньги

Нестабильность ликвидационных комиссий - пожалуй, самая главная проблема, которая непосредственно отражается на исполнении ликвидируемым банком своих обязательств. Примеры, когда назначенный председатель ликвидационной комиссии, болея за дело, пытался рассчитаться со всеми кредиторами, единичны. Куда больше таких, когда ликвидатор преследует лишь свои личные цели.

Например, решением суда была отстранена от обязанностей председатель ликвидационной комиссии в усть-каменогорском "Чингыс-банке". Против нее было возбуждено уголовное дело по фактам многочисленных злоупотреблений, в том числе и за нарушение пропорциональности при выплате долгов кредиторам. Это классический образец того, как нельзя себя вести ликвидатору. Сев в кресло председателя комиссии, женщина закупала новую оргтехнику, а затем за бесценок продавала своим людям, использовала в своих целях автомашину ликвидированного банка, потратила 280 тыс. тенге на ее ремонт, а затем забрала в счет зарплаты, оценив всего в 104 тыс. тенге, хотя балансовая стоимость машины на тот момент составляла 630 тыс. тенге.

В "Банке Альраун" расходы на содержание ликвидкомиссий составляли 86,6% от общей суммы поступления средств, в "Цветметбанке" - 63,7%. Ликвидатор "Казпочтабанка" за два года ни на йоту не продвинулся к закрытию банка, а когда агентство вынуждено было назначить своего сотрудника управляющим, оказалось, что исчезли не только активы, но и многие документы. Председатель ликвидационных комиссий двух банков (ОАО "Казэнергопромбанк", ЗАО "Шапагатбанк") уволен "ввиду его бездействия и непроведения им ликвидационных процедур в банках".

- Когда существовала судебная процедура назначения ликвидаторов и контроль за ними осуществлял суд, председатели ликвидационных комиссий устанавливали зарплаты, которые не соответствовали финансовому состоянию банков - до 1000 долларов, - говорит начальник управления организации ликвидационных процедур департамента ликвидации финансовых организаций АФН Гульнара Бахтиярова. - Лишь недавно по нашей инициативе введена в действие норма, законодательно ограничивающая ежемесячный размер заработной платы, который не должен превышать на каждого сотрудника комиссии размер десятикратной минимальной заработной платы, или 66 тысяч тенге. Благодаря этому размер данной статьи сметы ликвидационных расходов сокращен по сравнению со средней суммой ежемесячного объема расходов на оплату труда за прошлый год на 2 миллиона тенге, или 42 процента.

Только в пяти банках ликвидационные расходы не производятся по причине отсутствия ликвидмассы, зато в остальных десяти ликвидаторы получают зарплату и имеют немалые суммы в своем распоряжении. Размер ежемесячных расходов, производимых ликвидационными комиссиями 10 банков, варьирует от 4,6 млн тенге (ОАО "Комирбанк") до 8,5 тыс. тенге (ОАО "Банк Альраун"). Тем самым в среднем по банкам сумма затрат в месяц составляет 555,3 тыс. тенге. Причем в объеме этих расходов затраты на оплату труда ликвидационных комиссий колеблются в пределах от 2,2 млн тенге в "Комирбанке" до 6,6 тыс. в "Банке Альраун" и "Казэнергопромбанке". Однако здесь мы наблюдаем странную закономерность: чем больше затраты на ликвидационные мероприятия и зарплату, тем меньше удовлетворяются требования кредиторов.

Как показывает практика, очень часто ликвидационная масса имеет обыкновение уменьшаться еще в "доликвидационный" период. Во-первых, не всегда банк, подлежащий принудительной ликвидации, остается в неведении до момента принятия официального решения. А потому у топ-менеджеров имеется возможность вывести хотя бы часть активов из управления. Во-вторых, временная администрация - именно она распоряжается имуществом банка до принятия судом решения о принудительной ликвидации и создания ликвидационной комиссии - нередко демонстрирует податливость и уступает требованиям влиятельных кредиторов, которые настаивают на безотлагательном возвращении своих активов. Поэтому те, кто вынужден ждать своей очереди по закону, очень часто остаются ни с чем.

Последними изменениями в законодательство предусмотрен более жесткий механизм "предотвращения утраты ликвидируемыми банками своих активов и, как следствие, возможности "растаскивания" финансовых ресурсов". Агентство финнадзора усиливает контроль за целевым использованием денег, установлены нормативные требования, согласно которым ликвидационная комиссия обязана составлять смету ликвидационных расходов, необходимых для обеспечения ее деятельности. До создания комитета кредиторов смета ликвидационных расходов, согласованная с агентством, утверждается председателем ликвидационной комиссии, а в последующем - комитетом кредиторов после его создания. Ликвидационная комиссия не вправе производить расходы на ликвидационное производство банка в объеме или по видам, не предусмотренным статьями сметы.

В поисках оптимальных решений

Порядок проведения ликвидационного процесса банков за последние десять лет с момента принятия закона о банках менялся несколько раз. Сначала решение о принудительной ликвидации банка принимал Национальный банк, которым назначалась ликвидационная комиссия из числа его работников и под его надзором. С 1995 года по июнь 2001 года была проведена внесудебная ликвидация и завершены ликвидационные процедуры в 72 банках, что является абсолютным рекордом не только по количеству завершенных процессов, но и по максимальным объемам удовлетворенных требований кредиторов.

В июле 1997 года в банковское законодательство введена принудительная судебная процедура ликвидации банков и исключена внесудебная форма их ликвидации.

- Решение о ликвидации банков, которые и сегодня окончательно не закрыты, было принято именно в тот период, когда только суд был правомочен принимать решение о ликвидации банка, причем под его контролем и назначенной им ликвидационной комиссии, - говорит директор департамента ликвидации финансовых организаций АФН Жанат Бадырленова. - Национальный банк на последующие четыре года был фактически отстранен от ликвидационных процессов, где шло системное нарушение банковского законодательства. Председателями ликвидкомиссий становились люди, которые не знали специфики банковского дела, а ведь от них зависят будущие результаты ликвидационного производства и полнота расчетов с кредиторами в целом. Теперь мы пытаемся навести порядок.

С 1 января текущего года Агентство финансового надзора, как правопреемник Нацбанка, наделено полномочиями по назначению председателей и состава ликвидационных комиссий с учетом филиалов и представительств ликвидируемых банков. Теперь оно утверждает промежуточные ликвидационные балансы и реестры требований кредиторов, а также состав комитета кредиторов. Ликвидационные комиссии обязаны периодически отчитываться перед уполномоченным органом и предоставлять ему дополнительную информацию, а он, в свою очередь, имеет право проводить проверки деятельности ликвидационных комиссий, выносить предписания об устранении выявленных нарушений, привлекать председателей ликвидационных комиссий к административной ответственности и т.д. Кроме того, 16 февраля этого года утверждены "Правила назначения ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка, страховой (перестраховочной) организации и накопительного пенсионного фонда и требований, предъявляемых к председателю и членам ликвидационной комиссии".

"Мы исключили институт специального управляющего, установили контроль за деятельностью временного администратора, который работает до назначения агентством председателя ликвидационной комиссии. Таким образом мы обеспечиваем полную сохранность активов. Кроме того, если в банке есть активы, то председателем или членом ликвидационной комиссии могут быть сотрудники Фонда гарантирования вкладов, который несет ответственность перед вкладчиками, вклады которых гарантированы. Если же нет активов, то председателем будет сотрудник агентства, поскольку работать без зарплаты вряд ли кто-то согласится", - комментирует новшества Жанат Бадырленова.

Главная проблема в том, что сроки проведения процедуры ликвидации в банках второго уровня законодательно не определены, а система контроля не слишком прозрачна. Финансовая полиция или генеральная прокуратура без соответствующего сигнала от уполномоченного органа целенаправленно не проверяют, каким образом проводятся ликвидационные процедуры в банках и нет ли нарушения законности.

Ясно, что нужно менять правовое поле, чтобы в будущем не повторять старых ошибок. Сейчас в агентстве идет работа над законопроектом по совершенствованию ликвидационных процедур. Но будут ли определены конкретные сроки ликвидации, выработаны эффективные методы и приемы закрытия банков, установлены несколько уровней контроля за процедурой ликвидации, не известно - дебаты на этот счет пока только ведутся.

[inc pk='704' service='table']