За и против

Целесообразно ли ограничивать казахстанские банки в сегменте кредитования строительства и покупки недвижимости?

За и против

За

Болат Жамишев (председатель Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций)

Мы направили письмо в правительство относительно рисков, которые возникают в связи с очень активным кредитованием банками недвижимости - как собственно строительных объектов, так и по ипотечным программам. Нынешние темпы роста стоимости недвижимости позволяют говорить о том, что участие в строительных проектах, в договорах по строительству, по сути является отличным финансовым инструментом, доходность которого превышает доходность других финансовых инструментов. Поэтому так стремительно вырос объем кредитования операций с недвижимостью - в общем ссудном портфеле он составляет уже 37,9 процента. Это очень большой удельный вес. Отсюда, понятно, возникают большие риски, связанные с тем, что все-таки рынок недвижимости и особенно рынок жилья перегрет. В этом уверены многие эксперты, и мы разделяем такое мнение. В конечном итоге, как на любом перегретом рынке, может произойти коррекция цен, и тогда у банков возникнут проблемы.

Поэтому мы решили обратить внимание правительства на возникающие риски и получить согласие на те действия, которые мы планируем осуществить. Мы считаем, можно принять меры, которые сейчас не смогут оказать непосредственное влияние на экономику этих проектов, а просто послужат сигналом, что регулятор обеспокоен ситуацией и начинает ограничивать те риски, которые есть. Такой подход обусловлен тем, что резкие движения всегда чреваты непредсказуемыми последствиями. Поведение на рынке во многом определяется ожиданием его участников, и поэтому пытаться влиять на ожидания больше, чем ты собираешься реально предпринять значит вызвать панику. Если же пытаться формировать ожидания в меньшей степени, то это тоже может обернуться негативными последствиями на рынке. Кстати, в начале 90-х кризис банков в Японии - там тоже возникла ситуация с ростом пузыря на рынке недвижимости - был вызван тем, что регуляторы приняли резкие ограничения по кредитам в недвижимость, тем самым спровоцировав кризис.

Меры, которые необходимо предпринять, можно разделить на две группы. Первая: меры, которые дают, подчеркиваю еще раз, сигнал рынку и заключаются в более четком отслеживании рисков. Речь идет о повышении требований по ликвидности банков, осуществляющих ипотечное кредитование, об изменении подходов к определению риска на одного заемщика и об обязательности ежегодной переоценки залога независимым оценщиком. Вторая группа мер вводится с лагом во времени и заключается в изменении классификации ссудного портфеля и повлечет расходы на создание дополнительных провизий.

Против

Тимур Масалимов (начальник управления анализа, мониторинга и методологии Департамента кредитных рисков АО "Банк ЦентрКредит")

Нельзя сказать, что банки не оценивают свои риски. Мы проводим масштабную работу по внедрению и совершенствованию системы управления рисками и, в частности, по кредитному риску.

Потребность в совершенствовании системы управления рисками вызвана несколькими взаимосвязанными факторами: ужесточением конкуренции на рынке банковских услуг, необходимостью управления соотношением риск/доходность для повышения рентабельности и устойчивости банка, а также переходом на новое соглашение по капиталу Базель-2.

Безусловно, кредитование - это основной источник доходов банка, но одновременно и главный риск банка. Поэтому кредитные риск-менеджеры банков нацелены на применение международной практики управления не только прямыми рисками, но и портфельными.

Оценка кредитного риска начинается с рассмотрения кредитной заявки и заканчивается погашением кредита, одновременно применяется портфельный подход по оценке кредитного риска в целом по ссудному портфелю банка, производится стресс-тестирование портфеля в неблагоприятных условиях.

Помимо целого ряда показателей, определяющих надежность кредита при рассмотрении заявки на выдачу ипотечного кредита, используются инструменты по снижению кредитного риска по ипотечному кредиту, такие как страхование ипотечных кредитов по ГПО, страхование ипотечных кредитов в Казахстанском фонде гарантирования ипотечных кредитов, применение дифференцированного подхода к ссудному портфелю. Немаловажным фактом по снижению риска является создание частного кредитного бюро.

Так нуждаются ли банки в регулировании их кредитной политики? Все они прошли проверку внешних аудиторских компаний по выполнению требований к наличию системы управления рисками и внутреннего контроля в банках второго уровня. Кроме того, банки имеют кредитную политику и политику по управлению рисками, где полностью описывается система управления рисками и управление кредитным риском в частности.

Как показывает мировой опыт, резкое падение цен на недвижимость является следствием макроэкономического дисбаланса. Пока экономическая ситуация благоприятна, цены на недвижимость не упадут. Поэтому о перенасыщении рынка недвижимости пока говорить рано. И, соответственно, мы не видим острой необходимости в том, чтобы устанавливать какие-либо ограничения по кредитованию недвижимости.