Кредит по мелочи

Банки, "высадив" своих представителей в торговых точках, в короткие сроки научили потребителя брать товары в кредит. Но из-за высоких ставок будущее данной услуги неоднозначно

Кредит по мелочи

Оформление кредитов непосредственно в торговых точках сделало эту услугу доступной не только за счет физического сокращения расстояния между кредитором и заемщиком, но и потому, что банки сократили до минимума время и пакет документов, необходимых для получения ссуд. Если раньше получение потребительского кредита частным лицом требовало нескольких недель и целого списка документов, то сегодня экспресс-кредит можно получить за 15 минут, имея на руках удостоверение личности, РНН и СИК. Но есть существенный минус - увеличение рисков банков, которое отражается на процентных ставках. Тем не менее, среди потребителей находятся такие, кто готов переплатить за удобство.

Холодильники и босоножки

Руководители торговых сетей, безусловно, заинтересованы в развитии экспресс-кредитования, ведь оно позволяет расширить целевую аудиторию потребителей, а деньги за приобретенный в кредит товар магазин получает уже на следующий день. Особенно оживленно экспресс-кредитование развивается последние два года, и наиболее активны сетевые магазины, торгующие электробытовой техникой. На сегодняшний день доля продаж в кредит в Казахстане, по разным оценкам, находится в пределах 10% от всего объема реализации техники.

- Активный рост продаж в кредит - совершенно естественный процесс. В России, к примеру, кредитный портфель ежегодно увеличивается в 2 раза, и спада затяжного кредитного бума там еще не ожидают. Уверена, что экспресс-кредитование в нашей стране также имеет большие перспективы, - говорит вице-президент по финансам компании "ТехноDom" Лариса Бережнова. - В нашей сети на долю продаж в кредит приходится чуть более 10%. Мы планируем, что этот показатель вырастет до 20% до конца текущего года, а в среднесрочной перспективе может превысить 30%.

Руководители сетевых магазинов "Планета электроники" и Sulpak Electronic, по непонятным причинам, отказались давать комментарии. В сети магазинов компьютерной техники LogyCom, как выяснилось, не мониторят и не разделяют продажи в кредит и за наличные. "Нам важен товарооборот в целом", - коротко ответил маркетолог Денис Деев.

Интересно, что покупки в кредит делают люди с разным уровнем дохода. По словам г-жи Бережновой: "Обычно в кредит оформляются покупки среднего ценового диапазона, такие как телевизор, холодильник, стиральная машина. Нередко в кредит берут очень дорогую технику, цена которой значительно превышает 140 тысяч тенге - максимум, предоставляемый банками. В таких случаях клиенты доплачивают разницу".

В последние 3-4 месяца представители банков появляются в магазинах с небольшим оборотом и недорогими товарами. По словам главного бухгалтера обувного магазина Respect Зины Шугаиновой, "20 процентов продаж приходится на экспресс-кредитование. Минимальная сумма кредита, определенная банком, - 7,5 тысячи тенге. Обувь в кредит приобретают люди с достатком ниже среднего. На эту сумму, как правило, берут по 2-3 пары. Так как банком не предусмотрено кредитование пенсионеров, а среди них много желающих, наш магазин рассчитывает экономическую целесообразность кредитования данной категории из собственных средств". Именно по причине того, что в небольших магазинах кредитуются потребители с доходами ниже среднего, руководители этих предприятий считают, что экспресс-кредитование вряд ли сможет превысить планку в 30% - слишком дорогая услуга.

Кредит изнутри

То, что предлагают торговые точки - приобретение техники и другой продукции широкого потребления, лишь часть того понимания экспресс-кредитования, которое в ходу у банкиров. Финансовые учреждения подразумевают под "револьверным кредитованием" (образный термин, обозначающий экспресс-кредитование) любой заем, который можно оформить за время от 30 минут до 3 дней. Банки готовы ссужать деньги под разные нужды: приобретение товаров длительного пользования, оплата медицинских услуг, внесение денег за обучение детей, покупка туристической путевки, расходы на ремонт квартиры и т.п. Клиент даже может не указывать целевое предназначение кредита, ведь речь идет о небольших суммах - от 500 до 5 тыс. долларов, чаще всего с полным погашением до одного года.

В большинстве случаев сумма кредита зависит от срока заимствования: чем он длиннее, тем меньше вероятность, что заемщику удастся получить солидный заем. Объясняя высокую стоимость экспресс-кредита, банки апеллируют к рискам, мол, ссуда не обеспечивается залогом, либо в обеспечение принимается движимое имущество (товары в обороте, оборудование, автомобиль и пр.). Но, во-первых, даже если наступит дефолт, банк в большинстве случаев все равно вернет свои деньги через суд. Во-вторых, риски в экспресс-кредитовании, оказывается, стандартные. "При экспресс-кредитовании риски не выше, чем при обычном потребительском кредитовании, так как вероятность дефолта в любом случае зависит от стабильности поступления доходов заемщика", - прокомментировала начальник управления развития розничного бизнеса Банка ТуранАлем Нуркамал Есимжанова. "Процент просрочек по экспресс-кредитам не превышает 0,15%, что является вполне хорошим показателем", - сказали "Эксперту Казахстан" в пресс-службе АТФБанка. Значит, банки сегодня просто хорошо зарабатывают на фоне законопослушности казахстанцев. Крупные банки - Казкоммерцбанк и ТуранАлем - отдают предпочтение стабильному клиенту, который либо получает зарплату на их платежную карточку, либо обслуживается в дочернем пенсионном фонде. Таким образом, круг заемщиков сильно сужается. "Как только полноценно начнет работать кредитное бюро, мы сможем расширить круг клиентов за счет предоставления информации о новых заемщиках", - отметил управляющий директор Казкоммерцбанка Бейбит Апсенбетов.

Однако вряд ли стоит рассчитывать на эффект от кредитного бюро - его создание требует больших затрат, которые, понятно, лягут на тех, кто запрашивает кредитную историю. Думается, что эти затраты будут нецелесообразны при выдаче мелких кредитов.

При всем удобстве экспресс-кредита он дорого обходится заемщику. Переплата в среднем составляет 30%. "Ставка немного выше, чем по остальным видам потребительского кредитования физических лиц, например, по ипотеке", - сказала "Эксперту Казахстан" Нуркамал Есимжанова. То, что для банков "немного", для клиентов существенно: экспресс-кредит обходится на 3-5% дороже стандартной ссуды.

В торговых точках получить банковский заем еще накладнее: милая девушка за операционным столом в магазине лихо насчитает заемщику разовую комиссию за организацию кредита в размере 4-5% от суммы кредита, плюс оплата страховки на приобретаемый товар. И все по официальному прайс-листу. Ничего личного.

Высокая процентная ставка в торговых точках складывается из-за больших накладных расходов на содержание банком своих представительств в магазинах. "Открывать представительства в торговых точках невыгодно. Придется, как банк "Русский стандарт" в России, предлагать кредиты под 30-40% годовых, чтобы окупить все накладные расходы, - считает Бейбит Апсенбетов. - Массовым у нас этот продукт не будет, в России он получил распространение, потому что там люди падки на кредиты, а наш избалованный потребитель на такие ставки не купится".

Но не все финансисты думают аналогично. После пионера экспресс-кредитования в Казахстане - банка "Каспийский" - на этот рынок пришли Альянс Банк и ТемирБанк. По нашим данным, два крупных банка сейчас готовят на рассмотрение своих комитетов партнерские программы, способствующие более тесному взаимодействию с торговыми домами, чтобы совместно снизить стоимость обслуживания "револьверных кредитов". Кроме того, банки ЦентрКредит и ТуранАлем готовы "высадиться" в торговых точках, открыв в магазинах свои мини-филиалы.

Будущее экспресс-кредитования

Статистики по экспресс-кредитам в общей структуре потребительских кредитов, к сожалению, не ведется. Но игроки рынка уверяют, что спрос растет. К примеру, за последние два года АТФБанк набрал 3 тыс. экспресс-кредитов на 4 млн долларов. Арман Сагатбеков, начальник управления розничного кредитования Банка ЦентрКредит, считает, что в 2005-2006 году услуга получит максимальное развитие.

Рост экспресс-кредитования, отмечают в банках, не приведет к удешевлению денег для заемщиков. По крайней мере, в ближайшее время. Зато налицо другая тенденция, которая укрепится в ходе намечающегося обострения конкуренции банков в данном сегменте.

Впрочем, в России поступают хитрее. Ряд банков и магазинов, согласно публикациям российских СМИ, вместо снижения ставок изобрели разные схемы, при которых комиссионные скрываются. В этих схемах часть расходов якобы берет на себя торговая точка. На самом деле все эти "бесплатные кредиты" - не что иное, как маркетинговый ход. А секрет фокуса проще номера с глотанием шпаг. Один из вариантов - расходы закладываются в цену товара, то есть небольшой процент накручивается на все товары в магазине. Есть и другая схема - кредиторы заявляют о безумно низкой процентной ставке или нулевой комиссии, скрывая совокупные расходы заемщика, куда могут входить комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ведение счета, страхование и т.д. Здесь необходимо подчеркнуть, что отечественные банки выдают полный расчет, подобный западным APR (annual percentage rate).

В странах, где средний класс составляет не менее 50% населения, драгоценности редко приобретают за наличные. Россию и Казахстан объединяет отсутствие значительной прослойки среднего класса, способной стать фундаментом для полноценного развития данного рода услуг. И потому можно ожидать, что рынок экспресс-кредитования будет расти динамично, но вряд ли продажи в кредит превысят 40-50% общих продаж в точках, где имеется данная услуга.