Рисковое земледелие

Итоги первого года работы закона "Об обязательном страховании в растениеводстве" показали его виртуальность и призрачность. Сельские товаропроизводители не оценили благой сущности обязательного страхования и пока воспринимают его как новый налог

Рисковое земледелие

С самого рождения у закона была трудная судьба. Пробыв в статусе законопроекта более полутора лет, он подвергался многочисленным переделкам, терпел попытки отправиться обратно в правительство. Депутаты второго созыва не были согласны со взглядами разработчика законопроекта, Министерством сельского хозяйства, как в главном - обязательности страхования, так и в разного рода частностях. Но поскольку принять закон поручил президент страны, то ослушаться не имели права ни правительство, ни парламент. Однако разработчик был более убедителен и ряд поправок парламентариев отклонил. В результате нежизнеспособный уродец вышел в большую жизнь. Год его никто не замечал, поскольку страховые компании не спешили осваивать новый, достаточно рискованный рынок. Не действовала даже норма по возмещению государством 50% страховых выплат. Лишь после усиленной пропагандистской работы Минсельхоза две страховые компании получили соответствующие лицензии. Одна - достаточно мощная " ТрансОйл" и вторая - " Зерновая страховая компания", созданная при участии некоторых членов Зернового союза. Напор профильного министерства по введению в жизнь обязательного страхования в растениеводстве объяснялся еще и тем, что в этом году заканчивается действие программы "Возрождение аула" со всеми его масштабными вливаниями в агропромышленный комплекс.

Романтическая сущность

Если абстрагироваться от реальной жизни, сам по себе закон интересен, полезен и перспективен. В Казахстане, как в зоне рискованного земледелия, принято считать существование пятилетних погодных циклов, в которых два года неурожайных (в основном засушливых), два года средних и один урожайный. Соответственно, государство решило позаботиться о сельчанах. "На сегодня 43% граждан страны живет на селе. Большинство сельчан - на грани бедности в зыбком равновесии. Почему мы отслеживаем деятельность банков, ввели страхование вкладов? Потому что там деньги населения. Так же и здесь. Что будут делать сельчане в случае неурожая? Ждать подачек от Минсоцзащиты? Или массово отправляться в города? - говорит сенатор Евгений Аман. - У нас заканчивается "старый жирок" - техника, оставшаяся с советских времен, ветшает. С каждым годом становится выше себестоимость сельхозпродукции, уменьшается экспорт зерна". По примеру многих стран правительство посчитало неплохой идеей страховать производственные затраты крестьян на выращивание основных культур и в случае гибели растений от непогоды, стихийных бедствий выплачивать страховку. (Гибель посевов от саранчи и прочих вредителей, а также от болезней по этому закону не страхуются. По ним существуют отдельные программы государственной поддержки.) Причем крестьянин сам может выбрать вариант страхования. Особенно осторожные земледельцы могут застраховать только определенные виды затрат: расходы на ГСМ и семена, зарплату. От вида страховки, естественно, зависят и размеры страховых премий и выплат.

Территория Казахстана по рискам разделена на три группы. В первую входят Акмолинская, Алматинская, Восточно-Казахстанская, Жамбылская, Костанайская, Северо-Казахстанская области. Здесь различные природные катаклизмы происходят реже, чем в двух других группах. Поэтому страховой тариф установлен самый низкий - 3,48%. Вторая группа включает в себя Карагандинскую, Кызылординскую, Павлодарскую, Южно-Казахстанскую области с тарифом 5,83%. Самое рискованное производство зерновых - в Актюбинской и Западно-Казахстанской областях. Здесь установлена наивысшая ставка - 9,15%. Это предельные размеры страховых тарифов, и в зависимости от состояния дел в конкретном хозяйстве страховые организации могут их уточнять.

Рассчитаны и средние затраты на 1 гектар по видам культур. Причем они дифференцированы не только по областям, но и по ландшафтным зонам. Например, норматив затрат по научно обоснованной технологии 1 гектара зерновых во II степной зоне ВКО - 13353 тенге. А та же самая научно обоснованная технология во II степной зоне Костанайской области обойдется в 14228 тенге. Размер страховой премии по каждому виду продукции устанавливается договором обязательного страхования, но не может быть больше размера страхового тарифа, установленного законом, умноженного на соответствующую сумму затрат.

Суровая правда жизни

Несколько лет назад в стране уже пытались ввести страхование в растениеводстве. Однако ничего не вышло. Ни страховые компании, ни сами крестьяне рисковать не хотели. Нынче обязательность была подкреплена административными штрафами, давлением местных исполнительных органов и угрозой неполучения земледельцами удешевленного дизтоплива. По мнению представителей Минсельхоза, некоторых депутатов парламента, обязательность нужна лишь на первом этапе, поскольку культура страхования у нас довольно низкая.

В результате усилий исполнительной власти две компании застраховали затраты хозяйствующих субъектов примерно на 56% пахотных земель. По данным Фонда финансовой поддержки сельского хозяйства (AO ФФП), на 29 сентября АО "Зерновая страховая компания" заключила 3485 договоров на площадь 5,276 млн гектаров. АО "СК "ТрансОйл" заключила 9598 договоров на площадь 2,996 млн гектаров. Общая страховая сумма - более 29 млрд тенге. По словам заместителя председателя "Зерновой страховой компании" Эрика Джумагазиева, практически все сельхозтоваропроизводители (и крупные, и мелкие) страховались по минимальному виду - по "трем затратам": "Крупные компании понимают, что это нужно, а для мелких крестьян это разорительно".

Страховые премии компании снижали до 70 тенге на гектар. И все-таки для крестьянина отдать 30-50 тыс. тенге при возделывании зерновых, а при выращивании гречихи, свеклы, подсолнечника на порядок больше, - весьма ощутимо. Поэтому в порядке эксперимента страховые компании шли на то, чтобы страховые премии крестьяне выплачивали частями.

В бюджете за два года накопилось 4 млрд тенге на покрытие 50% страховых выплат страховым компаниям. Казалось бы, для такого неблагоприятного года, как нынешний, это чрезвычайно мало. Тотальная засуха в Актюбинской, Западно-Казахстанской, а также на части территории Карагандинской и Павлодарской областей, избыточная влага в северных районах страны, удивившая даже старых агрономов прорастанием зерна в колосе, а также град погубили значительную часть урожая.

Минсельхоз сейчас подсчитывает потери. По данным страховых компаний на начало сентября, полная гибель посевов только зерновых произошла примерно на 114 тыс. гектаров, а частичная - на 223 тыс. гектаров. Заявлений на создание комиссий поступило 1332, но количество составленных актов - 800. СК "ТрансОйл" уже выплатила своим страхователям более 4 млн тенге, подлежат выплате около 127 млн тенге. По прогнозам г-на Джумагазиева, страховые выплаты компании составят около 100 млн тенге.

Причины такого расхождения сумм возмещения ущерба и реальных потерь различны.

По словам Эрика Джумагазиева, из-за "слабой юридической подготовки крестьян" (договоров не читают!) начинаются недоразумения, такие, как несвоевременное создание комиссии, оповещение страховой компании.

Агротехника и "Казгидромет"

Как выяснилось, при признании страхового случая существуют два основных спорных момента - соблюдение агротехнологии и данные гидрометеослужбы. При полной или частичной гибели посевов страховщики начинают исследовать соблюдение всех пунктов агротехнологии. То есть априори считается, что крестьянин самому себе во вред не протравливает семена, сеет несколько позже общепринятых сроков (позже 28 мая), только ради того, чтобы получить страховку. При этом не надо забывать, что себестоимость выращивания пшеницы - 65-70 долларов на гектар, а цена, по которой реализовывается зерно в этом году - около 85 долларов за тонну и меньше. Страховая же выплата по "трем затратам" - около 30 долларов. "Агротехнологии не должны иметь никакого значения. Здесь другой принцип: мы страхуем по затратам, а не по урожаю. В противном случае нам надо было бы на каждом поле выставлять по контролеру", - считает вице-министр сельского хозяйства Лилия Мусина. Еще одним выявленным недостатком закона, по ее мнению, является то, что "нет ограничения по предельному сроку составления акта обследования, чем активно пользуются страховые компании".

Но эти резоны осторожные страхователи знать не хотят. У Фонда финансовой поддержки сельского хозяйства и страховых компаний государственные заботы - дисциплинировать крестьянина, заставить его применять научно-обоснованные методы ведения хозяйства, поэтому они большое внимание уделяют соблюдению агротехники.

"У меня 100 гектаров сваленного хлеба попали под затяжные дожди. И что вы думаете? Комиссия сказала, что надо было убирать напрямую, а не в валки. А на семена - раздельным комбайнированием. Пункт по соблюдению агротехники опасен. Под него можно подвести все что угодно. Я знаю некоторых крестьян, у которых тоже в валках проросло зерно. Страховая компания, выяснив, что они не делали снегозадержания, не протравливали семена, отказала в возмещении убытков. Семена, если они чистые, не больные, тоже можно не протравливать. Гербициды в некоторых случаях можно заменить обработками", - возмущается крестьянин Сергей Крысин из Костанайского района. Его поддерживает коллега, глава крестьянского хозяйства, Роман Пономарев: "Мы и не делаем снегозадержания. Зачем? Затраты большие, а прибавка лишь 0,2 центнера на гектар. У нас все давно оставляют высокую стерню". Крестьянин из Успенского района Павлодарской области Николай Штрек недоумевает, зачем обязательно страховать ячмень, поскольку у него, например, эта культура идет третьей, по уже истощенным почвам, и прибыли от нее не ожидается. Конечно, культуру земледелия поднимать надо. Однако хороших специалистов на селе почти нет. Например, на 54 хозяйства Костанайского района всего лишь 10 агрономов.

Самым проблемным местом и крестьяне, и страховщики, и AO ФФП называют работу "Казгидромета". За последнее время служба прогнозов погоды значительно ослабла. Сократилось количество постов. По словам главы AO ФФП Клары Сисенгали, "по нормативам, расстояние между двумя пунктами обследования должно быть порядка 100 километров, по 50 километров радиус охвата, зона ответственности. Эти нормативы не соблюдаются". На всю Костанайскую область имеется всего 19 метеостанций. То есть некоторые зоны остаются без обследования.

Крестьяне из Павлодарской области, Успенского района вынуждены ездить за справками в Павлодар, поскольку их районная станция по ряду критериев не отвечает требованиям страховых компаний. Более того, "Казгидромет", пользуясь статусом республиканского госпредприятия, выдает справки, необходимые для установления страхового случая, за деньги. В среднем такая бумажка обходится по 2,5-3 тыс. тенге. Лилия Мусина согласна с критикой: "Здесь есть проблемы. Потому что сама сеть метеообсерваторий у нас недостаточна. Кроме того, мы хотим в закон внести норму о том, чтобы гидрометеослужбы бесплатно выдавали справку".

Что говорить о качестве прогнозов при таком печальном состоянии метеослужбы? В Костанайской, Северо-Казахстанской областях крестьяне не стали бы убирать хлеб в валки, если бы знали прогноз о скорых затяжных дождях. Кстати, в северных областях от переувлажнения больше пострадали зерновые, выращенные по классической интенсивной технологии. Высокая с тяжелым колосом пшеница полегла, а низкорослая с небольшим колосом выстояла. Сейчас многие земледельцы начинают применять канадскую технологию выращивания зерновых. Однако впишется ли она в требования страховщиков?

Книга жалоб и предложений

Закон "Об обязательном страховании в растениеводстве" трудно даже назвать рамочным - настолько не готова инфраструктура к его реализации. Реанимировать "Казгидромет" сложно, правда, по словам г-жи Мусиной, Минсельхоз планирует в сотрудничестве с Всемирным банком открывать новые метеопосты. Но нужны не только и не столько деньги, сколько грамотные специалисты. По замечанию Клары Сисенгалиевой, отмечены случаи, когда справка метеослужбы выдавалась на основе акта комиссии, обследовавшей пораженные участки.

Еще одна проблема - малочисленность компаний, работающих по данному классу страхования. Заявки на получение лицензий в АФН подавали 8 компаний, однако на момент страхования, по окончании посевной, они не выполнили требования регулятора рынка. Сейчас имеют лицензии уже четыре компании. "В связи с этим у товаропроизводителей появились подозрения в коррупционности этого закона, потому что нет конкуренции", - считает советник аграрного комитета мажилиса парламента Хайрат Шалабаев. Вероятно, посмотрев на весьма заманчивые результаты деятельности двух страховых компаний, в сельское хозяйство ринутся и остальные.

Первый год действия закона выявил еще одну сомнительную вещь. В Костанайской области обязательным страхованием в растениеводстве охвачено 2,8 млн гектаров земель из 3,2 млн. Такого удивительного результата удалось достигнуть благодаря деятельности агента Зерновой страховой компании "Иволга-полис". Мощнейший холдинг рискнул освоить новый вид бизнеса, в чем и преуспел благодаря либо организационным качествам, либо параллельной функции поставщика удешевленного дизтоплива. Эрик Джумагазиев уверен в прозрачности деятельности своего агента: "Страховые компании работают двумя способами - либо у них есть филиальная сеть, либо агентская. Агентом может быть любое физическое или юридическое лицо, с которым мы заключаем договор, возлагаем по доверенности на него определенные функции. Кроме того, АФН, которое контролирует нашу деятельность, проверяет наши аффилированные лица, вплоть до третьего колена. Сейчас вышло новое постановление, по которому мы полностью отчитываемся по всей аффилированности. Все данные АФН будет размещать на своем сайте. Что касается тарифов, то максимальных в этом году не было, напротив, "Иволга-полис" предлагал более привлекательные условия по сравнению с другим агентом".

AO ФФП как орган, ответственный за правильность оформления финансовых документов, собрал многочисленные предложения по совершенствованию закона. В первую очередь Клара Сисенгали считает необходимым наладить нормальную работу "Казгидромета": "Справка "Казгидромета" - основной документ при проплате бюджетных денег. И его работники должны нести ответственность по всей форме. В законе деятельность метеослужбы прошла пунктиром. Надо прописать права и обязанности работников гидрометеостанций". Кроме того, не расписана ответственность комиссий, полномочия каждого члена. Эрик Джумагазиев говорит: "При написании акта обследования каждый член комиссии должен написать свое заключение. Потому что может быть и такое, что кто-то из членов комиссии не поехал, а ему просто принесли акт на подпись, и он взял и подписал".

По мнению главы AO ФФП, надо конкретно увеличить расходы агента: "Выделенных средств просто не хватает на командировочные, ГСМ. Например, общее количество выездов по "ТрансОйлу" - 1250, а по Зерновой страховой компании - порядка 100".

Практически единодушно участники обязательного страхования отмечают необходимость введения дополнительных страховых случаев при переувлажнении, суховее. "Мы уже создали рабочую группу, которая собирает предложения от крестьян, страховщиков и будет готовить поправки в закон. Тем не менее этот механизм очень правильный, направленный на развитие страхового рынка, - говорит Лилия Мусина. - Хорошо, что изменения в закон будет вносить Агентство по финансовому надзору. Не Минсельхоз, который разрывается между товаропроизводителем и страховыми компаниями, а именно надзорный орган по страховым компаниям. Может быть, надо создать закон о фондах взаимного страхования для мелких хозяйств. Сделать какое-то ограничение по объемам. Как альтернативу. Либо ты идешь в большую страховую компанию, либо создаешь фонд взаимного страхования". Примерно также рассуждают и депутаты, которые планируют рассмотреть вопрос об обязательном страховании в растениеводстве в конце года в рамках большой конференции. И также выступить с поправками в закон. "Чтобы сельхозпроизводитель до конца не разочаровался в законе, надо срочно все проанализировать и исправить положение", - считает глава аграрного комитета мажилиса Ромин Мадинов.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики