Не отходя от банкомата

Линейка зарплатных кредитов, которые могут получать клиенты банков по пластиковым карточкам, заметно расширилась. Банки стимулируют развитие этого сегмента как самого выгодного для себя и как наиболее удобного для клиентов

Не отходя от банкомата

Ходить за кредитом в банк, когда речь идет о небольших суммах, не нужно уже давно. Кто имеет стабильную зарплату и пластиковую карточку, могут получать ссуды «не отходя от кассы», а вернее, от банкомата.

Крупные банки предоставляют такую услугу с 2001-2002 годов. Игроки второй тройки подключили своих клиентов к ней немного позже. Период привыкания к «заочному» кредитованию, говорят банкиры, практически уже прошел, и потому банки могут предлагать этот вид услуг по той цене, которая обеспечивает ее рентабельность.

Разнообразие выбора

Как правило, сегодня банки предлагают обладателям карт-счетов два вида услуг: зарплатный кредит и кредитный лимит. Если в первом случае кредит покрывает небольшие краткосрочные потребности клиентов – от 15 тыс. до 45 тыс. тенге в зависимости от типа карточки, то кредитный лимит позволяет получать клиентам суммы куда большие. Одни банки устанавливают сумму кредитного лимита в зависимости от зарплаты и должности клиента, другие при установлении лимитов принимают во внимание обороты на карт-счете.

В Казкоммерцбанке кредитный лимит может составлять до 300% от заработной платы или до 50% от оборотов на карт-счете. Банк ТуранАлем предлагает кредит до 10 тыс. долларов сроком на 2 года с ежемесячным погашением кредита равными суммами. Но при этом процентная ставка для разных клиентов может различаться.

В менее крупных банках условия другие. Например, Нурбанк устанавливает кредитный лимит по зарплатной карточке в размере до 70% от среднемесячной суммы заработной платы, но может выдавать под гарантию физического лица-работника компании до 1 тыс. долларов. Аналогичные продукты предлагает Банк ЦентрКредит. У него три схемы кредитования: кредитные лимиты до 70% от ежемесячной зарплаты, от 71 до 300 % под гарантию организации-работодателя и кредитные лимиты в размере 200 тыс. тенге под гарантию двух физических лиц – сотрудников организации. У Альянс Банка максимальная сумма займа составляет 500 тыс. тенге на срок до трех лет, а ставка вознаграждения устанавливается по взаимной договоренности сторон.

Как видим, за последнее время продуктовая линейка по карт-счетам заметно расширилась, и у каждого банка свой подход к запросам клиентов.

«Кредитный лимит по карточке давно зарекомендовал себя как палочка-выручалочка в повседневной жизни. Он является привлекательным еще и потому, что проценты по кредитному лимиту начисляются только на фактически использованную сумму, то есть если клиент не пользовался кредитным лимитом, проценты по нему не начисляются», – говорит начальник управления бизнес-развития Нурбанка Сакен Керимбаев. Сходные условия использования кредитного лимита и в других банках, но когда речь идет о предоставлении крупной суммы, то, как правило, сразу после поступления денег на счет клиента проценты за пользование кредитом начинают начисляться.

Повышение ставки

Одни банки утверждают, что зарплатные кредиты не являются сколь-нибудь выгодным делом – просто таким образом приходится удовлетворять спрос своих клиентов и повышать их лояльность к банку. Другие же не скрывают, что зарплатные кредиты – одна из самых прибыльных услуг банка.

Цена этих заемных средств варьируется в зависимости от того, карточку какого банка имеет человек. И если недавно ставки вознаграждения по зарплатным кредитам имели склонность к понижению, то теперь, вероятно, они начнут расти, учитывая изменение конъюнктуры ссудного рынка. Казкоммерцбанк первым пошел на существенное повышение ставок вознаграждения по зарплатному кредиту. Теперь тенговые кредиты можно получить под 30% годовых, долларовые – 26%, а кредиты в евро – под 28% годовых. Для сравнения: в других банках процентные ставки составляют 18-22% годовых. А, например, в Альянс Банке утверждают, что ставки вознаграждения по экспресс-кредитам в рамках зарплатного проекта ниже, чем на рынке, в связи с чем продукт пользуется большим спросом, и пересматривать эти условия банк пока не собирается.

Что же подтолкнуло ККБ к повышению ставок? Как сообщили «Эксперту Казахстан» в пресс-службе банка, решение об изменении условий по карточным кредитам были приняты в связи с расширением продуктовой линейки по карточным продуктам и, в частности, с выпуском бонусной карточки GoCard, которая позволяет ее обладателю не только приобретать покупки в кредит по ставке 10-12% годовых, но и накапливать бонусы для совершения других покупок. «В настоящий момент наш банк позиционирует услугу “зарплатный кредит” как “запасные деньги” или “разрешенный” овердрафт, предоставляемый на более дорогих условиях, которым клиент может воспользоваться в крайне необходимых случаях»,  – пояснила «Эксперту Казахстан» директор департамента банковских карточек ККБ Инесса Еспенбетова.

По мнению участников рынка, частота изменения условий кредитования зависит от многих факторов: изменения конъюнктуры ссудного рынка, условий предоставления потребительских кредитов, изменения продуктовой линейки банка.

Тем не менее все признают, что новые карточные услуги пользуются большим спросом. Это связано с чисто психологическим моментом: для открытия кредита нет необходимости идти в банк и выполнять формальности, связанные с его оформлением, а для погашения – не нужно отслеживать сроки, банк сам снимает деньги при перечислении заработной платы. За такое удобство можно немного и переплатить.

«Это удобно и для клиентов, и для банка, – говорит продуктовый менеджер Банка ЦентрКредит Асыл Джунусова. – Ведь надежнее выдать множество мелких ссуд, чем одну крупную. Но для того чтобы данные операции были выгодны не только клиентам, но и банку, стоимость кредита по карт-счету должна быть выше, чем плата за пользование обычным кредитом».