Кредит автомобильного доверия

Потребительскому автомобильному буму во многом способствовали гибкие маркетинговая и ценовая политики отечественных банков. Однако ужесточение требований банковского фондирования может сократить рост рынка автокредитования

Кредит автомобильного доверия

То, что улицы того же Алматы с трудом вмещают в себя автовладельцев, – наглядный показатель того, что автомобиль перешел из разряда элитных вещей в перечень доступной техники. Чему во многом способствовал рост отечественного рынка автокредитования. Объем выданных населению потребительских кредитов за май 2006 года составил 347 млрд тенге,  из которых 25%, или 86 млрд тенге, – средства на покупку автомобиля. По данным специалистов рынка, объем регистрации сделок купли-продажи личного транспорта в уполномоченных органах вырос в 6 раз, из которых 90% были приобретены при помощи заемных средств.

Рынок двигают доходы

По единому мнению банкиров, корни бума автокредитования кроются в увеличении доходов населения: развитие экономики страны привело к росту благосостояния ее граждан. По официальным данным Агентства по статистике,  в апреле 2006 года среднемесячная номинальная заработная плата наемного работника составила 38 197 тенге и выросла, по сравнению с соответствующим месяцем 2005 года, на 23,8%, в реальном выражении – на 13,7%.

Естественно, население стало смелее использовать кредиты для покупки ранее недоступных вещей, в том числе автомобилей. Как утверждают банкиры, это второй по значимости сегмент розничного кредитования после ипотеки. «За последний год темпы покупки автомобилей увеличились втрое, что характеризует рост покупательской способности населения и доверия банков в автокредитовании. Исходя из данных факторов, можно на сто процентов говорить об увеличении популярности автокредитования и возможного 50-кратного увеличения емкости рынка», – говорит директор департамента розничного бизнеса АО «Банк "Каспийский"» Кумар Мусаев.

Представитель Казкоммерцбанка Марина Тлеулиева считает, что для динамичного развития рынка автокредитования в Казахстане есть все предпосылки: платежеспособный спрос, подкрепляемый ростом доходов и благосостояния населения, новые предложения производителей на авторынке. Кроме того, рост маркетингового и финансового взаимодействия между кредитными организациями и автосалонами будет  только способствовать повышению объемов продаж.

Острая конкуренция заставляет заемщиков оптимизировать условия выдачи займов.

Нынешняя  тенденция рынка автокредитования характеризуется снижением ставок по кредитам, а также смягчением  требований к заемщикам со стороны кредитных организаций. Во многом это происходит потому, что ставка делается на кредитование новых автомобилей, реализуемых через партнерство банков и автосалонов – официальных дилеров крупных производителей.

Схема «банк плюс автосалон» выгодна всем сторонам: клиент банка, покупая машину в автосалоне, получает более выгодные условия займа. В частности, более низкий процент по кредиту – в среднем 12–15% годовых, первоначальной взнос может колебаться от нулевой ставки до 30%. Салон имеет стабильный приток покупателей, банк – более качественные кредиты. Так как новый автомобиль не имеет износа, то ликвидность его как залога гораздо выше, чем бывшего в употреблении. Поэтому банки охотно заключают договора с автомобильными салонами, организуют на месте продаж специальные «кредитные окна», в которых квалифицированные специалисты предоставят подробную информацию о новых программах автокредитования и помогут оформить кредит.

И хотя, по оценке специалистов, доля старых автомобилей все еще лидирует в списке приобретаемого автотранспорта – в зависимости от качественного состава заемщиков банка она варьируется от 50 до 85%  – эта доля будет постепенно снижаться. Для большего стимулирования покупки новых автомобилей банки выдают кредиты без первоначального взноса при условии дополнительного залогового обеспечения в виде  недвижимости и денежных вкладов.

Свою лепту в популяризацию моделей в «масле» внесет и правительство, поднимающее вопросы о повышении таможенных тарифов на ввоз в страну автомашин с давним сроком выпуска. «Жесткие ограничения по ввозу старых автомобилей для улучшения экологии города приведут к изменению структуры потребления: клиенты начнут в большей мере покупать новые машины, – утверждает Марина Тлеулиева. – Доля кредитования покупки старых автомобилей снизится».

Проблемные моменты

Основные риски, которые принимает на себя  банк, работая с заемщиками, относятся к возможности клиента не вернуть взятую у банка сумму.  Тут ситуация во многом зависит от того,  в каком сегменте (дорогом, среднем или дешевом) работает банк,  какой кредитной политики он придерживается. Основная проблема кредитора – взыскание просроченной задолженности с должника. И хотя, по оценке банкиров, невозврат автокредитов может составить не более 4% от размера ссудного портфеля, банки все же подстраховываются.

Поэтому финансовая организация прибегает к различным видам страхования: обязывает клиента застраховать свою жизнь или здоровье, его имущество, оставленный в залог автомобиль. При этом у банков возникают определенные трудности с залогом – автомобилем. В частности, речь идет о намеренном завышении  стоимости залога со стороны покупателей. Избежать подобной ситуации специалисты могли бы посредством формирования информационной ценовой базы. Кроме того,  имеет место необъективная оценка автомобилей оценочными компаниями. Для решения этой проблемы Кумар Мусаев предлагает организовать единый казахстанский аукцион – товарную биржу, а для борьбы с быстрым  моральным устареванием залога – сократить сроки кредитования. Большую вероятность порчи автомобилей  минимизировать за счет страхования авто в пользу заемщика, а неверное предоставление заемщиками адреса проживания, соответственно и  неправильный учет автомобилей в уполномоченных органах, – on-line-обращением к базе паспортного стола.

Конкуренция правит бал

Активное развитие автокредитования и конкуренция заставляют рынок постоянно совершенствовать продуктовую линейку и условия кредитования. Главная борьба за клиента идет сегодня  в ценовой конкуренции. Отделы маркетинга тщательно анализируют кредитные продукты конкурентов. Это приводит к тому, что банки один за другим отменяют тот или иной вид страхования клиента, комиссии за пересмотр графика погашения кредита, разрешают  досрочное погашение и т.д.  Поэтому условия выдачи кредитов во многих банках практически одинаковы.

Однако ставки по автокредитованию сегодня и так достаточно низкие и, скорее всего, в ближайшее время снижаться не будут. Поэтому конкуренция потихоньку перемещается из ценового сегмента в сферу маркетинга, где основным средством привлечения клиента стали маркетинговые программы, разрабатываемые совместно банками, страховыми компаниями и автосалонами.

Например, банки уже сегодня реализуют программы, позволяющие получать кредит до нахождения желаемого автомобиля, который в последующем будет оформляться в качестве залога, что позволяет клиентам сначала решить вопрос с кредитом, а потом с покупкой автомобиля. Помимо этого, в некоторых банках консультации и прием документов для выдачи кредитов начинают осуществляться и в выходной день – субботу.

Единственное, что может в будущем замедлить рост розничного кредитования населения, – возможные трудности банков в привлечении фондирования. Ограничения Национальным банком и Агентством по финансовому надзору краткосрочных и долгосрочных заимствований коммерческих банков приведет к тому, что значительную часть средств банки вынуждены будут замораживать в Национальном банке, а незаработанную доходность покрывать за счет кредитов. Решать проблему поиска денег банки будут по-разному, в том числе используя ресурсы депозитной базы или же выпуска внутренних облигаций. Однако ставки по привлечению депозитов сравнительно низкие, поэтому банки должны будут заинтересовать население повышением тарифных ставок, что, в принципе, уже можно наблюдать. В любом случае внутренние деньги будут гораздо «короче» и дороже привлеченных из-за рубежа. Поэтому замедление темпов роста розничного кредитования очевидно.

[inc pk='452' service='table']
Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности