Гарантии без исключений

Проект закона об обязательном гарантировании депозитов упраздняет понятие «VIP-клиент» и уравнивает в правах всех депозиторов независимо от суммы вклада

Гарантии без исключений

До последнего времени система гарантирования депозитов опиралась на статью 52 закона «О банках и банковской деятельности» и регулировалась «Правилами функционирования системы обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц и участия в ней банков второго уровня Республики Казахстан» и «Правилами обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан». Отдельного законодательного акта, регулирующего эту сферу, в Казахстане не было. Поэтому одобренный недавно парламентом закон «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня» был давно ожидаем. По мнению генерального директора Казахстанского фонда гарантирования депозитов Бахыт Маженовой, закон поднимает на новый уровень защиту вкладчиков. «Право депозиторов на получение гарантированного возмещения в случае принудительной ликвидации банка должно быть закреплено не в подзаконных актах, а именно в законе, – говорит г-жа Маженова. – Во всех странах, где есть система гарантирования вкладов, отношения организации, осуществляющей гарантирование, банков и депозиторов, регулируются законом. Поэтому принятие соответствующего законодательного акта – существенный шаг по направлению к международным требованиям по системе гарантирования».

Богатые тоже плачут

Уже до принятия закона многое было сделано для того, чтобы система гарантирования была прозрачной и простой. Нельзя сказать, что новый документ внес кардинальные изменения в действующую систему, во всяком случае, основные принципы остались прежними. Все банки, привлекающие депозиты физических лиц, должны участвовать в системе гарантирования, и законопроект закрепляет обязательность участия в ней банков второго уровня. Сегодня из 34 БВУ участниками системы являются 33 банка. Исключение составляет «Эксимбанк», не имеющий лицензии на привлечение депозитов. Перечень гарантированных вкладов остался прежним, то есть это срочные вклады, условные вклады, вклады до востребования в тенге и иностранной валюте, открытые в банках-участниках, остатки денег на текущих счетах, а также остатки денег на карт-счетах физических лиц в тенге и иностранной валюте. Изменения в основном коснулись вкладов, которые в действующей практике не являлись объектом гарантирования. До сих пор не возмещались срочные депозиты, размер которых равен или превышает сумму, эквивалентную 7 млн тенге. Такие депозиты носят приставку VIP, а их владельцев называют VIP-клиентами. По проекту закона на эти депозиты также распространяется гарантирование.

«При принудительной ликвидации «Наурызбанка», выплачивая возмещение, мы столкнулись с тем, что VIP-клиенты тоже хотят получить свои деньги, – рассказывает г-жа Маженова. – В качестве положительной черты законопроекта я бы выделила норму, согласно которой безусловная гарантия распространяется на всех без исключения депозиторов». Понятно, что вкладчикам, имеющим большие суммы накопления, при принудительной ликвидации банка вернут не все деньги, а только максимальную сумму гарантированного возмещения, размер которой установлен законом, остальную сумму им выплатит ликвидационная комиссия.

Кстати, еще одним положительным моментом проекта, по мнению Бахыт Маженовой, стало увеличение суммы возмещения почти в два раза – с 400 тыс. до 700 тыс. тенге. Сегодня для фонда гарантирования депозитов это предельная сумма, которую он может выплатить. Повышение размера возмещения позволит охватить гарантией 99% всех депозитов – срочных, до востребования, текущих и карточных. Из системы гарантирования выпадает всего 1% депозиторов, сумма возмещения которых превышает 700 тыс. тенге. При этом на 99% вкладчиков приходится 48% от общей суммы, размещенной на депозитах в банках второго уровня, а на 1% – остальные 52%. Г-жа Маженова объясняет этот факт тем, что система гарантирования вкладов изначально носила социальный характер и была направлена на защиту вкладчиков, имеющих небольшие накопления.

Из системы гарантирования выпадает всего 1% депозиторов, сумма возмещения которых превышает 700 тыс. тенге

Срок начала выплат возмещения по вкладу увеличен с 7 до 14 дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка.

В связи с повышением суммы возмещения вырастет общий объем отчислений банков в фонд гарантирования за счет увеличения размера исчисляемой базы, хотя размер ставок для БВУ в целом не повысится, а для некоторых банков даже понизится. С 1 января 2007 года вводится система дифференцированных ставок. Все банки будут ранжированы по группам риска, предполагается, что всего таких групп будет пять. В какую из них будет включен банк, зависит от количественных и качественных показателей его деятельности. Под первыми понимаются размер капитала, качество активов, доходность и ликвидность. Качественные показатели включают выполнение банком пруденциальных нормативов, наличие санкций со стороны надзорного органа, а также наличие рейтинга от международных рейтинговых агентств. Каждый банк оценивается по балльной системе. Размер ставки календарных взносов будет определяться по тому, в какую группу риска попадет банк. Фонд гарантирования, по словам Бахыт Маженовой, уже начал ранжирование банков.

Фонд расширяет полномочия

В качестве позитивной новации можно отметить положения, которые минимизируют риски системы. При принудительной ликвидации фонд гарантирования получил безусловное право участвовать в составе временной администрации, а также в ликвидационной комиссии и в комитете кредиторов. При действующей практике фонду разрешалось входить во все перечисленные органы, однако только по ходатайству. Теперь он с самого начала сможет работать при ликвидации банка и изнутри оценить, насколько эффективно идет этот процесс. По мнению г-жи Маженовой, это один из самых важных моментов нового закона. «Мы при принудительной ликвидации банка выплачиваем огромные суммы. Вспомним «Наурызбанк», там мы полностью или частично покрыли почти 100% вкладчиков, что в стоимостном выражении составило более половины всех депозитов. Существует риск невозврата денег фонду как кредитору банка, если ликвидационный процесс будет идти неэффективно. А ведь мы отвечаем перед вкладчиками не одного банка, а всех 33 участников системы гарантирования».

Статьи по теме:
Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности

Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?