Трудности умножения

По мнению заместителя генерального директора рейтингового агентства KazRating Дениса Рыбалкина, борьбу за депозиторов выигрывают банки, сделавшие ставку на грамотную рекламную политику по привлечению вкладов, доступность своих услуг, оптимально построенную технологию обслуживания.

Трудности умножения

– Сегодня банки вынуждены проявлять большую гибкость при разработке линейки розничных продуктов. Какие факторы вы бы отметили как наиболее конкурентные в привлечении вкладчиков?

– Конкурентность любого депозитного продукта можно рассматривать с разных сторон. Во-первых, это процентные ставки, предлагаемые по депозиту, во-вторых, фирменный набор опций, отличающий конкретный вид депозита: возможность дополнительных взносов, частичного изъятия денег клиентом до окончания срока депозита, начисление «сложных» процентов и т.д. В последнее время для привлечения клиентов банками стали активно использоваться дополнительные преимущества – разнообразные розыгрыши, лотереи, подарки… Рассматривая фактор доходности, необходимо отметить, что предельная ставка вознаграждения по депозитам, гарантированным казахстанским Фондом гарантирования депозитов (на срок свыше 36 месяцев), составляет 11% годовых в тенге и 7,5% в иностранной валюте. На сегодняшний день практически все отечественные банки установили максимальные ставки вознаграждения, в связи с чем фактор доходности (говоря о гарантируемых депозитах) уже не играет существенной роли.

Постоянно обостряющаяся конкурентная борьба за вкладчиков практически обесценивает и второй фактор: банки, активно работающие на розничном рынке, уже давно имеют в своем распоряжении продуктовую линейку вкладов, способных учесть любые пожелания клиентов. Таким образом, вопрос об объективных конкурентных преимуществах в привлечении вкладчиков переносится в плоскость имиджевых и рекламных мероприятий, проводимых банками, наличия сети офисов, работающих с вкладчиками, качества обслуживания и т.д.

– В мае этого года Нацбанк и АФН одновременно приняли документы, направленные на ужесточение требований к банкам второго уровня с тем, чтобы ограничить внешние заимствования банков. Приведет ли это к росту заимствований на внутреннем рынке?

– Необходимо отметить, что казахстанский рынок достаточно узок по своим возможностям по сравнению с зарубежными рынками. На наш взгляд, внутренние резервы используются на пределе, и мы не ожидаем в ближайшем будущем их значительного роста. В настоящее время зарубежные заимствования занимают существенную долю пассивов казахстанских банков. Действия отечественных надзорных органов, по нашему мнению, не столько направлены на переориентацию на внутренние источники фондирования, сколько на сдерживание темпов прироста новых заимствований. Будет достаточно сложно найти на внутреннем рынке те суммы, которые банки будут вынуждены рефинансировать по истечении сроков зарубежных займов, поэтому регулятор всеми силами стремится ограничить их прирост для снижения системных рисков экономики.

– Депозитная база БВУ имеет стойкую тенденцию к росту, причем вклады юридических лиц растут в два раза быстрее, нежели вклады физических лиц (66 и 33% соответственно, по итогам 2005 года). С чем, на ваш взгляд, это связано?

– Последние годы банковская система демонстрировала неплохие темпы прироста вкладов физических лиц. По нашему мнению, в последующем темпы прироста вкладов будут сокращаться, что является следствием так называемого эффекта базы, т.е. значения темпов роста будут ниже у тех показателей, которые уже имеют существенный накопленный прирост показателя в физическом выражении. Другим немаловажным фактором является наблюдаемый в Казахстане потребительский бум. В результате сокращаются инвестиционные возможности населения (в том числе в результате роста кредитного бремени), зато увеличиваются доходы юридических лиц, часть которых они могут размещать на депозитах.

Немаловажным также является тот факт, что крупные отечественные предприятия, как и банки, активно выходят на рынок международных заимствований, при этом часть временно неинвестированных средств может храниться на банковских депозитах. В целом, в ближайшее время мы прогнозируем увеличение роли юридических лиц для банковской системы как инвестиционного ресурса.

Интервью взяла Светлана Грибанова

Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности