Деньги по-быстрому

Дочернее подразделение Societe Generale Group ТОО «ПростоКредит», которое будет специализироваться на потребительском кредитовании, рассматривает Казахстан как стартовую площадку для экспансии в страны Центральной Азии, заявляет генеральный директор компании Бертран Госсар

Деньги по-быстрому

– Г-н Госсар, сегодня рынок потребительского кредитования демонстрирует высокую конкуренцию: почти все казахстанские банки активно развивают розницу, в том числе и потребительские кредиты. На этом фоне «ПростоКредит» заявляет о своих амбициозных планах – стать лидером рынка в течение ближайших трех лет. На чем основывается такой оптимизм?

– Потребительское кредитование – одно из направлений деятельности Societe Generale Group. Есть дочерние компании в Европе, несколько лет назад мы вышли и на рынок СНГ, открыв в России свое подразделение «РусФинанс». Это был очень успешный опыт: за неполных три года компания стала третьей на российском рынке потребительского кредитования. Мы связываем большие надежды с «ПростоФинанс», зарегистрированной в Украине в начале этого года, ну и, конечно, с компанией в Казахстане. Поскольку мы опираемся на наш опыт работы в области потребительского кредитования и преимущества, которые нам дает принадлежность к одному из крупных банков на международном уровне. Группа Societe Generale имеет высокие рейтинги, что позволяет получить доступ к капиталу на более выгодных условиях. В России мы, например, опробовали современный европейский опыт. Мы развиваем потребительское кредитование в двух направлениях. Первое – это кредиты, оформляемые в торговых точках. Второе направление называется «Прямой маркетинг». Мы предлагаем клиенту нецелевой кредит, отправляя ему письмо или позвонив по телефону. И если он согласен, то может получить деньги буквально в течение нескольких минут. Эта модель будет использоваться и в Казахстане. Как показывает практика, на таких новых рынках клиенты обычно очень быстро реагируют на новейшие продукты.

– И все же главный вопрос для казахстанских потребителей – стоимость кредита. Планируете ли вы снижать кредитные ставки?

– В России это уже произошло. Пока сложно сказать, насколько они снизятся в Казахстане, потому что существуют различные кредитные продукты и разные процентные ставки, но в любом случае они будут более выгодными, чем действующие. Мы предлагаем стандартные продукты и, соответственно, стандартные условия, а также различные промокредиты на льготных условиях. Вместе с торговыми точками мы выбираем определенные категории товаров и под них создаем специальные условия кредитования. Кстати, к вопросу о конкуренции. Она является положительным моментом для казахстанцев, потому что потребители могут сравнивать кредитные ставки, а магазины ориентироваться на конкурентные ставки разных дистрибьюторов. В результате происходит автоматическое снижение кредитных ставок.

– Мне кажется, что не все так просто. В Казахстане значение ставок сокращается, но этот процесс идет достаточно медленно. Банки объясняют это тем, что, снижая проценты по кредитам, они рискуют недополучить доход.

– Говоря о процентных ставках, нужно учитывать несколько факторов. Банки и кредитные организации привлекают деньги, можно сказать, покупают на внутреннем и внешнем рынках. Их стоимость напрямую зависит от рейтинга банка. Естественно, большому банку с высокими рейтингами они обходятся дешевле. Ставка зависит и от умения управлять рисками. Это очень важный момент. На нем я позже остановлюсь отдельно. Кроме того, имеет значение объем рынка: чем он больше, тем ниже ставки. Можно выделить и такой фактор, связанный с ликвидностью, который мы называем технические условия рынка. Десять лет назад, когда я работал в Польше, было очень мало наличных средств, что привело к установлению высоких ставок по кредитам. К счастью, казахстанский рынок сегодня ликвидный – много наличности, а значит, объективно существует тренд снижения стоимости кредита.

Риск оценки рисков

– Вы сказали, что кредит можно будет оформить буквально за несколько минут. Но ведь потребительское кредитование – один из наиболее высокорисковых видов кредитования. Как вы будете оценивать кредитоспособность заемщиков и минимизировать риски?

[inc pk='2245' service='media']

– Может быть, я выскажу парадоксальную мысль, но я уверен, что в потребительском кредитовании риск не так уж и высок. Сегодня все известные производители автомобилей имеют свои подразделения по автокредитованию, потому что это выгодно. А риски здесь меньше, чем при обычной дистрибуции. Особенно при умении ими управлять. В Societe Generale отработаны технологии управления рисками. Можно сказать, что 50% успеха наша деятельность обязана информационным технологиям. Информационные системы разработаны в двух аспектах. Операционный процесс позволяет нам увеличить скорость предоставления кредита. Я всегда сравниваю нашу деятельность с «Макдональдсом» в банковской сфере. Это очень быстрый и стандартный процесс: потребности клиента торговой точки удовлетворяются автоматически. Раньше в банках существовала многоуровневая система принятия решения: кредитный консультант, начальник, над ним еще начальник и так далее. Современные технологии позволяют оптимизировать этот процесс. Использование информационных технологий дает нам возможность также оценить риски. Одна из наиболее известных систем оценки рисков – скорринг. Она, как термометр, показывает все риски по клиенту. Причем оценивается не только сам клиент, но и продукт кредитования, и рынок. Все данные обрабатываются автоматически, без участия человека, что позволяет получить совершенно объективные результаты. Это пока новая для Казахстана технология, но я думаю, что через 2–3 года с ней будут работать все банки, в определенной степени это связано с активным развитием потребительского кредитования на местном рынке. К тому же Базель 2, на который сейчас переходит банковский сектор, требует использования подобных систем оценки рисков. Скорринг с технической точки зрения обходится дешевле по сравнению с издержками, связанными с рисками.

Я всегда сравниваю нашу деятельность с «Макдональдсом» в банковской сфере. Это очень быстрый и стандартный процесс: потребности клиента торговой точки удовлетворяются автоматически

Что касается оценки кредитоспособности заемщиков, то тут мы исходим из принципов здравого смысла. Я, например, за долгие годы работы на рынках Европы, Азии и России заметил определенный стиль поведения людей, совершенно одинаковый во всех странах. Везде можно выделить товары с низким и высоким риском. Если оценивать заемщика, который покупает мебель или холодильник, то это очень низкий риск. Специалисты пришли к заключению, что чем меньше размеры кредитуемого товара при высокой цене, тем выше риск невозврата кредита. К группе высоких рисков можно отнести, например, все дорогие модели сотовых телефонов. Эта тенденция одинаково прослеживается и в Париже, в Бангкоке, Братиславе. Можно сказать, что эти правила действуют на международном уровне. Думаю, что и в Казахстане в оценке кредитоспособности заемщика мы будем ориентироваться на них.

– И все-таки ошибки неизбежны: деньги выданы, а клиент возвращать их не торопится. Как «ПростоКредит» будет работать с просроченными платежами?

– В нашей базе данных мы можем видеть клиентов, которые запаздывают с погашением кредита. Все данные по просроченным платежам фиксируются автоматически. К каждому такому случают нужно подходить индивидуально. Есть такая категория людей, грубо говоря, обломовы... Они запаздывают с оплатой кредита, потому что им лень, нет времени и тому подобное.

– То есть их нужно просто предупредить?

– И достаточно интенсивно! Наибольшее беспокойство вызывает задержка первого платежа. Бывают, разумеется, и форс-мажорные обстоятельства – болезнь, несчастный случай, увольнение с работы. Ну и, конечно, нельзя исключать случаи мошенничества, они тоже встречаются в нашей практике. Даже наша программа в принципе может выявить мошенничество, но не на 100%, да это и невозможно. Как только возникает просрочка, мы сразу начинаем с ней работать. Большая часть просроченных платежей регулируется через телефонные звонки либо посещение должника, но это происходит гораздо реже. Что касается заемщиков, с которыми что-то произошло, то мы применяем гибкие методы работы: предоставляем ему отсрочку платежа, реструктурируем даты погашения.

– Вы можете сказать по опыту работы в России, какая доля в кредитном портфеле приходится на безнадежные займы?

– Я скажу не о Societe Generale в России, а в целом о российском рынке потребительского кредитования. Если взять кредиты, которые выдаются в торговых точках, то безнадежные кредиты составляют 3–4% от общего числа. При этом российский рынок считается в два раза более рискованным, чем европейский. Так что это даже нормальный процент риска. В сегменте нецелевых кредитов доля безнадежных уже 8–10%. Что интересно, в России в этом смысле существует очень большая разница между Москвой и регионами – в столице риски гораздо выше. Пока трудно сказать, как будут обстоять дела в Алматы.

– Планируете ли вы развивать ипотечное кредитование или намерены сосредоточиться исключительно на потребительском?

– Мы будем работать в рамках потребительского кредитования, включая нецелевые кредиты и автокредитование. Вообще, международные банки обычно не занимаются ипотекой, это прерогатива местных банков, которые лучше знают этот рынок. К тому же технические условия ипотечного кредитования гораздо сложнее в сравнении с потребительским.

Потенциал развития

– На каких условиях вы намерены сотрудничать с Казпочтой, и что «ПростоКредиту» дает это партнерство?

– Это позволит нам не развивать филиальную сеть, как казахстанские банки. В принципе, мы не собираемся конкурировать с местными банками в розничном бизнесе. «ПростоКредит» планирует использовать наиболее разветвленную в Казахстане филиальную сеть Казпочты. Мы будем предлагать кредиты населению не только в городах, но и в провинции, рассылая письма через почтовую сеть, как мы делаем это в России. Клиенту не нужно за деньгами ехать в Алматы, прямо в его почтовом отделении будет открыт счет, и на него перечисляться заявленная сумма.

– Очевидно, вашему приходу в Казахстане предшествовал анализ местного рынка. Тем более здесь несколько лет работает представительство Societe Generale. Как вы оцениваете перспективы развития потребительского кредитования в Казахстане? И еще: насколько, по вашему мнению, комфортно банкам-нерезидентам работать в Казахстане?

– Действительно, сначала в Казахстане было открыто представительство Societe Generale, оно будет и в дальнейшем работать с корпоративными клиентами. Я думаю, у рынка кредитования Казахстана огромный потенциал. В сфере потребительского кредитования обычно принято оценивать такой параметр: доля к ВВП. В Центральной Европе этот показатель составляет 15%, в Западной Европе – порядка 50%. Согласно нашим данным, в Казахстане доля потребительского кредитования составляет примерно 3%, вместе с ипотекой и автокредитованием – 6%. Так что перспективы роста очень хорошие.

В качестве положительных моментов работы в Казахстане я бы отметил содействие государственных органов развитию банковского сектора, его модернизации, включая и потребительское кредитование. Нам комфортно работать в Казахстане, более того, мы считаем, что ваша страна станет в будущем платформой для нашего дальнейшего развития в Центрально-Азиатском регионе.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики