В банк без калькулятора

В банк без калькулятора

Новые правила исчисления годовой эффективной сопоставимой ставки вознаграждения, по мнению заместителя председателя Агентства финансового надзора Елены Бахмутовой, в первую очередь направлены на защиту потребителя финансовых услуг, поскольку показывают реальную стоимость кредитных ресурсов.

– Елена Леонидовна, чем вызвана необходимость отмены правил исчисления банками второго уровня ставок вознаграждения по финансовым услугам, принятых в январе 2006 года, и введения новых?

– При разработке правил исчисления банками ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам, утвержденных постановлением правления АФН в январе прошлого года, использовалась экономическая теория годовой эффективной процентной ставки – APR, которая обеспечивает сопоставимость ставок по предоставлению займов и/или приему депозитов, то есть позволяет сравнивать их величины.

Данная методика исчисления достоверной годовой эффективной сопоставимой ставки вознаграждения основана на оценке стоимости услуг на каждый период выплаты вознаграждения в зависимости от остатка основного долга, суммы вознаграждения, продолжительности периода начисления вознаграждения относительно единого периода – календарного года. Следует отметить, что аналогичные законодательные требования в постсоветских странах отсутствуют, и в процессе их внедрения у банков возникли многочисленные вопросы с учетом специфики предлагаемых ими кредитных и депозитных продуктов.

Как известно, предыдущая и новая концепции развития финансового сектора направлены на совершенствование банковского надзора на основе наилучшей международной практики, в частности, директив Европейского союза. В результате по предложению банков и Ассоциации финансистов Казахстана в сентябре 2006 года правила были приняты в новой редакции, полностью соответствующей директиве ЕС и нормам законодательства ряда развитых стран, к примеру, Великобритании, Ирландии, где вопросам защиты потребителей финансовых услуг уделяется большое внимание.

Таким образом, основное отличие новых правил – исчисление годовой эффективной ставки вознаграждения в «распределенном» или, выражаясь по-другому, в усредненном за весь период услуги выражении, что обеспечивает большую объективность при их сравнении.

– При рекламе своих продуктов банки указывают достаточно низкие проценты ставок вознаграждения по кредитам (например, 7% по ипотечным кредитам). Насколько дороже в действительности обходятся кредитные средства заемщикам?

– Заявленные банками, в том числе рекламируемые, годовые процентные ставки почти никогда не отражают реальную стоимость (т.е. годовую эффективную ставку вознаграждения) кредита. Помимо ставки, на стоимость влияют и другие показатели: время пользования кредитом, способ погашения, комиссии и сборы, которые банки в рекламных проспектах не особо афишируют. В частности, это разовая или очередная комиссия, процент за перечисление денег с кредитного счета, за снятие денег со ссудного счета, за конвертацию, плата за открытие кредитного счета, а также наличие депозита, связанного с займом по условиям договора.

Чтобы объективно сравнить выгодность того или иного кредита, и разработана годовая эффективная ставка вознаграждения, в расчет которой включены все расходы клиента по сопутствующим услугам банка в процессе получения и обслуживания кредита.

– Предусматриваются ли какие-либо меры наказания по отношению к банкам второго уровня за нарушение порядка раскрытия информации по ставкам вознаграждения?

– В случае нарушения банками требований по раскрытию годовой эффективной ставки АФН вправе применять к ним санкции согласно закону «О банках и банковской деятельности», в число которых будут включены и штрафы, предусмотренные законопроектом «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам защиты прав миноритарных инвесторов».

Интервью взяла Светлана Грибанова

Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности