Касса взаимопомощи для богатых

Редакционная статья

Касса взаимопомощи для богатых

Понятно воодушевление отцов-основателей Жилстройсбербанка в 2003 году. Жилищно-сберегательная система, как она была задумана изначально и как она действует в других странах, позволяет приобрести жилье практически любому человеку со стабильным доходом. Но… То ли народ пока не понял всех преимуществ системы, то ли интуитивно чувствует ее недостатки. Во всяком случае, клиентская база, а число клиентов на четвертый год существования банка достигло 34,6 тыс. человек, явно свидетельствует о недооцененности ЖССБ потенциальными потребителями его услуг. Ипотека, которая начала развиваться в Казахстане на несколько лет раньше (Казахстанская ипотечная компания была создана в 2000 году, а коммерческие банки выдавали ипотечные кредиты еще до этого), завоевала куда большую популярность. По данным Нацбанка, только за прошлый год объем ипотечного кредитования населения составил почти 400 млрд тенге. Причин такого предпочтения, на наш взгляд, несколько. Главная из них: в условиях существующего роста цен на рынке недвижимости система жилищных сбережений, при которой покупка жилья отодвигается во времени, просто невостребована. Сама по себе идея неплоха, однако была реализована несвоевременно. В Казахстане, кстати, уже существовал Жилстройбанк, который наряду с другими видами кредитования специализировался на предоставлении жилищных кредитов. В 1997 году тендер на его приватизацию выиграл Банк ЦентрКредит, и Жилстрой слился с БЦК. К идее создания банка жилищных сбережений правительство вернулось только в начале 2000-х годов. К этому располагала сложившаяся на тот момент благополучная экономическая ситуация, в частности, наметившийся рост экономики, относительно низкий уровень инфляции и, как результат, увеличение доходов населения. И до нынешней лихорадки цен на недвижимость было еще далеко. Именно такие условия стимулируют деятельность банка жилищных сбережений. Но никто не потрудился просчитать, как это будет работать в Казахстане, ведь рост цен на рынке жилья наметился уже при учреждении ЖССБ. Кто из остронуждающихся в улучшении жилищных условий будет в таких условиях копить на покупку квартиры 3–5 лет, ведь понятно, что за это время стоимость ее увеличится на порядок? Только тот, у кого есть свободные средства и кому жилье не нужно прямо сейчас. Так что доступность жилья для малоимущих за счет жилстройсбережений – не более чем миф.

Мифической представляется и разрекламированная дешевизна кредитов ЖССБ. Кредитная ставка – в среднем 7–8% – на фоне ставок коммерческих банков действительно выглядит привлекательной, однако не стоит забывать, что вознаграждение по депозиту также самое низкое на рынке – 3%. При этом маржу государственный банк получает ничуть не меньше, чем БВУ. С таким же успехом можно копить и в комбанке, где депозитная ставка на долгосрочные вклады может достигать 10%, а ипотека обходится в 13–14%. Правда, государство поощряет вкладчиков ЖССБ, выплачивая им премии. Но если клиент решил выйти из системы, премиальные возвращаются в бюджет. Или кредит можно переуступить (продать) другому человеку, тогда премиальные сохраняются.

Работа над законом постоянно идет по пути смягчения условий предоставления кредитов за счет системы жилстройсбережений, например, введено понятие промежуточного займа, который могут получить те, кто накопил половину от договорной суммы раньше срока, снижение суммы накопления с 50 до 25% договорной суммы. Это несколько усилило привлекательность системы, но не в глазах тех, для кого, в принципе, она была предназначена. Предлагаемая сегодня поправка, предусматривающая предоставление предварительного займа, вообще сводит на нет основную идею жилищно-сберегательной системы. Чем в таком случае она будет отличаться от обычного кредитования коммерческих банков? Богатые клиенты получат еще одну кассу взаимопомощи для собственных нужд: приобретения очередной квартиры или рефинансирования ранее взятого кредита в комбанке. Только на этот раз они будут пользоваться более дешевыми бюджетными средствами.

Создавая различные схемы кредитования, принимая жилищную госпрограмму, власти постоянно выказывают свою озабоченность доступностью жилья для широких масс населения. Но в результате только способствуют перегреву рынка недвижимости, а желанная цель – обеспечение нормальными условиями жизни малоимущих казахстанцев – остается недостижимой.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики