Тест на доверие

Страховые компании хотят расширить рыночную долю за счет создания страховых пулов. Жизнеспособность каждого пула будет зависеть от доверия его участников друг к другу

Тест на доверие

Растущий потенциал розничного кредитования стимулировал пять страховых компаний – «Сентрас Иншуранс», «Альянс Полис», «Номад Иншуранс», «БТА Страхование» и Amanat Insurance – объединиться в страховой пул «Демеу», целью которого является обеспечение страховой защиты Фонда развития малого предпринимательства (ФРМП).

Пробиться к клиенту

Причина создания пула – абсолютно рыночная и выгодна для всех участников проекта. Фонд, выступающий гарантом перед банками за предоставление ими кредитов мелким и средним предпринимателям, зачастую не имеющим достаточной залоговой базы для получения займов и обладающим из-за этого высокой степенью риска невозвратности средств, перекладывает часть финансовых рисков на страховщиков.

Со своей стороны, страховые компании получают доступ к достаточно перспективному, но высокорисковому сегменту розничного рынка. До создания пула каждая из компаний старалась самостоятельно страховать таких клиентов, однако высокая вероятность убыточности привела их к идее совместного страхования. По словам председателя правления СК «Сентрас Иншуранс» Талгата Усенова, страхование компаний мелкого и среднего бизнеса связано с большими операционными расходами при меньших доходах по сравнению со страхованием крупных объектов. Снижает привлекательность и низкий уровень прозрачности деятельности МСБ. «Но если страховщик готов работать на перспективу, то этот сегмент представляет для него большой интерес, – говорит г-н Усенов. – Заложив сегодня основу этого направления, страховая компания через 3–5 лет может стать одним из лидеров страхования данного сегмента. Вопрос только в том, готова ли страховая компания не получать сиюминутную отдачу от вложенных денег».

При создании пула крупные риски распределяются между его участниками посредством механизма перестрахования. При этом партнерами по перестрахованию могут выступать как отечественные, так и иностранные компании. Конечно, финансовые возможности иностранных перестраховщиков намного больше казахстанских, хотя разместить за границей финансовые риски из Казахстана достаточно сложно, так как в силу своей непрозрачности они не представляют интереса для местных компаний. Да и требования, выдвигаемые регулятором к иностранным перестраховщикам, сокращают возможности для их привлечения. Капитализация казахстанских компаний хоть и повысилась в последние годы, но она пока недостаточна для того, чтобы большинство рисков перестраховывать внутри страны.

С этой точки зрения появление пулов на казахстанском рынке вполне обосновано, так как отечественные компании, находясь рядом с клиентом, могут проанализировать риски и оперативно принять решение об их покрытии. А разделение рисков между участниками пула позволит снизить их возможное негативное влияние на портфель страховщика.

В «Демеу» риски между его участниками будут распределяться равномерно. Ввиду того что ФРМП выделяет на один проект страховую сумму не более чем в 0,5 млн долларов, максимальная сумма ответственности каждого страховщика составит 100 тыс. долларов. В будущем ФРМП планирует увеличить лимит до 1 млн долларов, и в этом случае страховое покрытие каждой компании вырастет до 200 тыс. долларов. Максимальный объем ответственности компаний, вошедших в пул, составляет минимально около 4 млн долларов по одному договору. Таким образом, запас прочности у пула достаточно большой, хотя по уверению компаний-участниц, они вовсе не собираются злоупотреблять «финансовой подушкой» и будут достаточно взвешенно подходить к увеличению лимитов по каждому проекту.

В дальнейшем помимо финансовых рисков «Демеу» планирует страховать такие классические риски предпринимателей, как страхование имущества, оборудования, перерыва производства, сотрудников от несчастного случая, автотранспорта и т.д.

Заработать доверие

По мнению наблюдателей, у страховых пулов большое будущее, и появление на казахстанском рынке новых специализированных пулов вполне реальная перспектива. Например, на российском рынке существуют ядерный, сельскохозяйственный, морской и другие страховые пулы.

Становление казахстанского института совместного страхования во многом будет зависеть от того, насколько будут защищены риски пула «Демеу» и грамотно выстроены отношения между его участниками. В частности, страховые премии клиентов компаний-участниц будут поступать на счет какой-то одной компании. А сами компании должны будут раскрывать в сюрвейерском опросе всю конфиденциальную информацию. Если все эти вопросы будут в «Демеу» удачно решены, в него могут войти новые компании, и успех его работы может привести к созданию других специализированных пулов.

«Чтобы создавать пулы, страховщики должны доверять друг другу, специалистам других компаний в их качественной и грамотной оценке страховых рисков, – считает председатель правления СК «Лондон–Алматы» Ергали Бегимбетов. – В пул целесообразно объединяться компаниям, которые ставят своей целью не быстрое извлечение прибыли, а стабильное и устойчивое развитие в будущем, ..наращивание своей конкурентоспособности. Пул из этих компаний будет способен в любой момент ответить по своим обязательствам. Сейчас предпосылок для создания нового пула я не вижу».

Именно потому, что страховой пул явление рыночное, стимулировать его появление на уровне государственных органов бесполезно, если только государство само не захочет застраховать какие-то свои риски и не поставит страховым компаниям условие создать пул. К примеру, застраховать риски, которые по тем или иным причинам должны быть застрахованы конкретным кругом страховщиков, в частности только отечественными компаниями, как это сделано в России. Но, учитывая, что страховой бизнес характеризует сильная конкуренция, пул по инициативе страховщиков создается только тогда, когда это необходимо рынку, и другого выхода у страховщиков нет.

Появление на рынке страховых пулов не скажется на снижении или же увеличении конкуренции между отдельными компаниями. Так как по видам страхования, не входящим в оговоренную деятельность пула, каждая компания будет самостоятельно работать и конкурировать с рынком в обычном режиме. Одним из больших плюсов пула является то, что, даже конкурируя, страховщики могут сотрудничать в обмене опытом, повышении квалификации сотрудников, в борьбе со страховым мошенничеством.

Статьи по теме:
Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности

Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?