Тарифы поднимутся, выплаты тоже

Новая концепция страхования автогражданки призвана защитить права владельцев транспорта и усилить конкуренцию среди страховых компаний. Теперь ее развитие будет связано с повышением страховой культуры населения и добросовестностью самих страховщиков

Тарифы поднимутся, выплаты тоже

За последний год сбор премий по автогражданке упал в два раза. В феврале 2007 года страховщики собрали 940,3 млн тенге, в то время как на 1 мая 2006 года сумма премий составляла 2 109,4 млн, а на 1 мая 2005-го – 1900,0 млн. При этом, по данным АФН, количество транспорта в стране ежегодно увеличивается и средний темп его прироста за 5 лет достиг 4,5%, а в 2005 году число автомобилей выросло на 14%.

Причиной снижения стало нежелание большинства страховых компаний страховать риски автовладельцев. Рост количества машин увеличил аварийность, а значит, и объем страховых выплат. По подсчетам специалистов, средняя выплата по одному страховому случаю варьируется от 77 тыс. тенге до 105 тыс. Так как цена страхового полиса сегодня мизерная – 3014 тенге и больше этой суммы брать с клиента нельзя, а расходы страховых компаний по обслуживанию клиентов и страховые выплаты забирают из бюджета компаний огромные средства, страховщики под разными предлогами сократили выдачу новых полисов. Так, по данным АФН «БТА Страхование» снизило долю по страховым премиям с 17 до 2%, а НСК с 23 до 8%. СК «ЦАСО», специализирующаяся на данном виде страхования и не имеющая возможности компенсировать затраты за счет других видов страхования, вообще отказалась от лицензии.

Чтобы вернуть компании на рынок, было инициировано внесение изменений в закон о страховой деятельности. В числе главных норм – увеличение размеров страховой премии и введение института прямого урегулирования.

Обеспечить выплаты

Система прямого урегулирования уже давно используется в странах Западной Европы. Она означает, что потерпевший в ДТП получает страховую выплату в той страховой организации, в которой застрахован. После чего страховая организация потерпевшего предъявляет регрессные требования страховой компании виновника с целью возместить затраты, которые она понесла, чтобы оплатить убытки своего клиента.

При нынешней системе выплат клиенту страховой организации безразлично, в какой именно компании страховаться. Так как работу страховщика видит лишь третья сторона – потерпевшая, непосредственно контактирующая со страховой компанией виновника.

И участники рынка, и разработчики закона считают, что прямое урегулирование усилит конкуренцию на рынке, улучшит качество сервиса страховых компаний, увеличит количество выплат. Поскольку теперь страховая компания, чтобы удержать клиента, должна выплачивать страховые суммы своевременно и в полном объеме.

«При введении института прямого урегулирования клиент становится прямо заинтересованным страховаться в той компании, которая оказывает наилучший сервис, – считает председатель правления Государственной страховой корпорации по страхованию экспортных кредитов и инвестиций Галым Амерходжаев. – Поэтому конкурентная борьба за клиента между страховыми организациями будет происходить именно в плане сервиса, чего не было при предыдущей системе выплат. Уже сегодня существует набор услуг, которые клиенты хотят получать дополнительно от страховой компании. Кроме того, теперь компания должна определять сумму убытка адекватно причиненному ущербу, иначе говоря, не занижать его, а выплачивать столько, чтобы хватило на ремонт».

Однако у института прямого урегулирования есть и обратная сторона. Сегодняшний рынок автогражданки четко поделен на добросовестных и недобросовестных страховщиков. По информации АФН, в последнее время со стороны страхователей ГПО автовладельцев поступает значительное количество жалоб о задержке или отказе страховых компаний в осуществлении страховых выплат.

С введением института прямого урегулирования убыточность добросовестных страховщиков возрастет. Так как они и дальше будут оперативно и в полном объеме выплачивать клиентам деньги, то смогут понести убытки из-за недобросовестных контрагентов, которые будут стремиться затягивать сроки перечисления денег.

С одной стороны, перекрывать свои расходы «хорошие» страховщики смогут за счет предоставления дополнительных платных услуг. С другой – государство само заинтересовано в улучшении репутации страховщиков, для чего вводит на рынке институт страхового омбудсмена.

Страховой омбудсмен – это физическое лицо, разрешающее споры между страховыми организациями в рамках существующего закона. Он избирается советом представителей страховых организаций, АФК и АФН. Персона, претендующая на должность страхового омбудсмена, должна обладать безупречной репутацией, стажем работы на страховом рынке, неаффилированностью по отношению к другим страховым организациям. Именно решение омбудсмена будет обязательным для исполнения страховой организацией. В случае ее несогласия решение может быть обжаловано в суде. Но в целом специалисты прогнозируют, что страховщиков, не согласных с решением страхового омбудсмена, с каждым годом будет все меньше. Во-первых, этому во многом будет способствовать авторитет страхового омбудсмена, во-вторых, страховые организации будут поддерживать этот механизм разрешения споров, понимая, что они могут и сами оказаться в положении страховой компании-ответчика.

По словам заместителя председателя правления компании «Казкоммерц-Полис» Нурлана Шарипбаева, введение института страхового омбудсмена значительно упростит процесс разрешения споров. Сегодняшняя практика рассмотрения спорных ситуаций занимает несколько месяцев, поскольку осуществляется в рамках гражданского судопроизводства, которое устанавливает сроки рассмотрения дел и вступления решений судебных органов в силу. Но так как порядок ведения гражданских дел подробно регламентирован нормативными документами, то институту омбудсмена как альтернативному способу урегулирования споров необходимо подробное регулирование самого процесса, закрепленное в нормативно-правовом акте. В противном случае введение института омбудсмена усложнит процесс урегулирования споров в рамках ГПО владельцев транспортных средств.

Упор на сервис

Другой мерой, повышающей интерес страховщиков к автогражданке, станет повышение страховых тарифов. В отличие от старой ставки, основу которой составлял объем двигателя, новая базовая ставка имеет более сложную структуру. Предполагается, что она будет равняться 1,9 МРП, на который будут накручиваться различные коэффициенты, это так называемая система бонус-малус (скидки-надбавки). Коэффициенты выражают личностные характеристики водителя, в частности возраст автовладельца, стаж управления транспортным средством, наличие или отсутствие в его практике аварийных случаев. А также параметры транспортного средства – год выпуска и тип автомобиля, объем двигателя, коэффициент территориальной регистрации.

Система появится на страховом рынке в 2008 году и позволит страховать на льготных условиях тех водителей, которые не имеют случаев ДТП. И наоборот, тарифы увеличатся для тех, кто управляет транспортом с нарушением правил. Они будут обязаны платить больше, чтобы удар по карману стимулировал их дисциплину.

Коэффициенты системы «бонус-малус» прописаны в самом законе, поэтому страховщики не смогут своевольничать при формировании страхового тарифа по минимальным требованиям.

Потолка у базовой ставки нет. По оценке наблюдателей, новая базовая ставка будет не намного выше прежней, однако теперь из-за коэффициентов формирование тарифа будет адекватно убыточности и преддоговорной экспертизе при заключении договора страхования. А главное, отсутствие максимального тарифа даст страховым компаниям дополнительные заработки за счет увеличения количества и качества услуг. Уже сегодня со стороны клиентов есть устойчивый спрос на консультирование в момент аварии, представление его интересов в суде, предоставление транспортных средств на период ремонта – это сейчас не входит в базовую стоимость полиса.

С предложением большего количества услуг клиентская база страховщиков будет сегментироваться, однако говорить о некой специализации не приходится, компании и впредь будут ориентироваться на «среднего» массового клиента. Спрос на дополнительные услуги будет формироваться у владельцев полисов в течение периода, за время которого они должны увидеть примеры реальных выплат и хорошего сервиса конкурирующих в цене страховых компаний.

На начальном этапе новых тарифов страховщики не исключают рост убыточности своих компаний. Новый закон дает автовладельцу право выбирать, какой полис ему покупать: простой или же с сервисной накруткой. Иными словами, если клиент попросит страховую компанию выписать ему полис по минимальной ставке, предусмотренной законом, и откажется от дополнительных услуг, страховая компания отказать в такой просьбе не сможет.

Если большинство потребителей предпочтет дешевый полис, компании опять начнут работать себе в убыток. «Верхней планки формирования тарифов сегодня нет, но это за счет того, что страховые компании в рамках закона могут предлагать дополнительные услуги. Проблема в том, что при минимальных требованиях, которые сегодня прописаны, формируется минимальный размер страховой премии. Таким образом, если потребители будут страховаться по минимальной страховой премии при минимальных требованиях, предусмотренных законом, убыточность может возрасти за счет увеличения аварийности. Вот тут опять возникнет камень преткновения, когда страховщикам может быть невыгодно работать по этим тарифам», – говорит Галым Амерходжаев.

Проблемой для добросовестных компаний станет тот факт, что недобросовестные страховщики будут продолжать демпинговать рынок и страховать автовладельцев по минимальной планке.

Уравнять в правах

У автовладельцев большой вопрос вызывает уравнение тарифных ставок между марками машин. В законе предусмотрено два класса транспорта – грузовые и легковые автомобили. Получается, что владелец «Мерседеса» будет платить тот же минимальный взнос, что и собственник «Запорожца». Хотя сумма восстановительного ремонта между ними огромна.

Страховщики же указывают на то, что при формировании страхового тарифа должна учитываться в первую очередь история аварийности владельца автомобиля. Если он, допустим, ездит на «Запорожце» и причиняет убытки третьим лицам на несколько тысяч долларов, то почему он должен при возобновлении договора страхования по той лишь причине, что ездит на дешевой машине, платить меньше того, кто ездит на «Мерседесе» и при этом не попадает в аварии по своей вине.

Чтобы придать новому закону социальную направленность, его разработчики предусмотрели для пенсионеров, инвалидов, участников ВОВ и приравненных к ним лиц 50-процентные скидки. Во всех остальных случаях разработчики закона предлагают рассматривать автомобиль как источник опасности для третьих лиц, которую его владельцы должны осознавать. Если водитель управляет транспортным средством небрежно, с нарушением правил дорожного движения, он не имеет права платить меньше, чем добросовестные автовладельцы, которые сами не совершают аварии, но попадают в них по вине небрежных водителей.

Чтобы ранжировать автовладельцев, на рынке будет создана единая база данных, куда будет стекаться вся информация о заключенных договорах страхования и совершенных ДТП. Любая страховая компания может воспользоваться информацией из базы данных и формировать тариф системы «бонус-малус».

Статистические данные планируется формировать на базе первого кредитного бюро. И страховые компании будут обязаны подавать в бюро реальную информацию о своих клиентах. В противном случае это нарушение будет караться достаточно сурово – вплоть до отзыва у компании лицензии.

Разработкой новой тарифной политики рабочая группа, состоящая из представителей страховых компаний и регулятора рынка, занималась несколько лет. И хотя страховщики считают новые тарифы более адекватными по сравнению с нынешними ставками, есть все основания говорить, что это не окончательная версия. Через 2–3 года страховой рынок вернется к формированию новых тарифов и перерасчету той убыточности, с которой столкнется за это время.

Сегодня тарифы по страхованию утверждает закон, имеющий прямое действие, и все условия по страховым премиям должны быть отражены в самом законе. Но если говорить о международной практике, то во многих странах тарифы устанавливает регулятор рынка. Для казахстанского рынка страхования такой подход был бы также удобным ввиду большей оперативности. Однако пока АФН не хочет брать на себя ответственность за изменение тарифной политики.

Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности