Естественный отбор

Приобретение собственного жилья вновь становится несбыточной мечтой для основной массы казахстанских граждан. Теперь ипотека будет доступна только верхнему сегменту среднего класса

Естественный отбор

Bо всем мире покупка квартиры или дома за счет ипотеки всегда была привилегией людей со стабильными доходами. При решении вопроса о предоставлении займа на первый план выходит платежеспособность клиента. Несоблюдение этого простого правила чревато большими неприятностями, что и произошло в этом году в США, столкнувшихся с валом неплатежей по ипотеке. Этот урок пришлось учить и нашему правительству, и финансистам.

Банки просят доказательств

С начала нынешней осени банки перестали призывать народ купить жилье прямо сейчас, взяв ипотечный кредит. Эскалация кредитной активности захлебнулась без подпитки иностранными деньгами. Заграница нам больше не хочет помогать, а если все же предлагает займы, то по очень высокой цене. Банки тоже подняли ставки, не только на ипотеку, но и в целом на кредитные ресурсы, объясняя свои действия удорожанием внешних заимствований. Даже ипотека по госпрограмме, под 10% годовых, по большей части недоступна тем, для кого она предназначена, то есть учителям, врачам, молодым семьям из-за низкого уровня доходов, что уж говорить о нынешних ставках.

Обзвонив ряд банков, которые активно выдавали кредиты под недвижимость в качестве залогового обеспечения, мы убедились в том, что ипотека существенно подорожала. Минимальная стоимость займа – 16%, максимальная – 23% годовых в тенге. Если прибавить все комиссионные, получится еще дороже. Напомним, что до августа этого года ставка вознаграждения по ипотеке составляла от 13%, а первоначальный взнос был снижен до 15% (по госпрограмме – 10%), сегодня нужно внести не менее 30%, а то и 50% от стоимости квартиры. Но банки не ограничились повышением цен на кредитные ресурсы и увеличением размера первоначального взноса – в целом изменилось отношение к заемщикам.

До «черного августа» банки обещали дать любую сумму «без подтверждения доходов», сейчас дают деньги только при предъявлении справок о сумме дохода и выписки с пенсионного счета. Когда ипотечные кредиты для физических лиц были еще в новинку, а основным агентом на рынке ипотечных кредитов была Казахстанская ипотечная компания (КИК), банки наращивали кредитование, привлекая заемщиков из среды так называемых самозанятых граждан, которые в большинстве своем не могли документально подтвердить свои заработки. То есть использовался тот же принцип, что и при выдаче американской ипотеки субкатегории. Ипотечный кризис высветил опасность такого подхода, и наши банки сумели быстро перестроиться.

Как говорит Антон Крамаренко, начальник отдела развития розничного кредитования Банка ЦентрКредит, «ипотечные кредиты стали доступнее для людей, которые могут не только предоставить в залог недвижимость, но и подтвердить доход. Иными словами, произошел естественный отбор». Интересно, что банки, призывая КИК смягчить критерии отбора ипотечных кредитов, сами пошли по тому же пути, ужесточив требования к прозрачности заемщика. Результатом мер, принятых банками, стало сокращение выдач по ипотеке.

Ипотека не для всех

Перед казахстанцами уже никто не ставит выбора: купить или копить. Покупка жилья за счет кредита для большинства при сегодняшних условиях просто недоступна. Переменились нас-троения в банковской среде и в правительстве. В 2005 году президент Нурсултан Назарбаев высказал мнение, что весь средний класс должен присоединиться к ипотеке, приоритет в которой, подчеркнул он, отдается молодым семьям, госслужащим, учителям и врачам. Перечисленные категории трудно отнести к среднему классу, учитывая низкий уровень бюджетной зарплаты, не превышающий 50–60 тыс. тенге. Даже при доходе одна тысяча долларов (120 тыс. тенге), как мы выяснили в одном из банков, можно получить кредит только при привлечении созаемщика. По расчету банков, платеж по кредиту не должен превышать 30–40% дохода на члена семьи, иначе неизбежна «ипотечная усталость» и невозврат займа.

Как заявил недавно глава Казахстанской ипотечной компании Азамат Ибадуллаев, ипотека предназначена для среднего слоя населения. «Это не панацея от всех бед, – считает он. – К сожалению, люди берут кредит и года через три понимают, что «попали». Кончается тем, что возвращают залог». Очевидно, под средним слоем понимается заемщик с высокой официальной зарплатой, а таких людей в Казахстане немного.

О том, что и власти больше не рассматривают ипотеку как социальный инструмент, позволяющий всем и каждому решить жилищную проблему, говорят последние инициативы правительства. Премьер-министр Карим Масимов сообщил на селекторном совещании 14 декабря о новом направлении жилищной госпрограммы. Предлагается уйти от фиксированной цены (450 долларов за квадратный метр жилья) и перераспределить бюджетные средства на развитие инфраструктуры и арендного жилья.

Решение квартирного вопроса отодвигается на неопределенное время. Это, пожалуй, главный итог года, вернее, второго полугодия для рядовых казахстанцев.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики