Ваш выход, господин Гобсек

Рост доходов и жесткие ограничения, вводимые на кредитные операции традиционными финансовыми институтами в США, дают ломбардам уникальную возможность расширить поле своей деятельности

Ваш выход, господин Гобсек

Как известно из истории, Христофор Колумб снарядил свою экспедицию на деньги ростовщиков: испанская королева Изабелла, выступавшая спонсором его проекта, заложила в ломбарде свои драгоценности. В память ли об этом или из чувства благодарности к тем, кто всегда готов занять до зарплаты, в США даже учрежден профессиональный праздник – Национальный день ростовщика, приходящийся на 6 декабря.

В декабре 2008-го у работников американской индустрии альтернативного кредитования будет особенно веский повод поднять бокалы за праздничным столом. На общем фоне снижения деловой активности в США положение небанковского кредитного сектора выглядит завидным. В 2007 году, по некоторым оценкам, американцы оставили в этом секторе около 13 млрд долларов, число сделок достигло 340 млн, а текущий год сулит индустрии еще более впечатляющие результаты. По оценке экспертов, в прошлом году количество сделок по залогам с движимым имуществом возросло в среднем по стране на 10–15% по сравнению с 2006-м. 2008 год не только не переломил, но даже усилил эту тенденцию: в некоторых районах количество сделок выросло почти вдвое.

Владельцы ломбардов по всей Америке говорят о процветании своего бизнеса, отмечая резкое увеличение количества людей, обращающихся за мелким денежным кредитом под залог движимого имущества.

Свадьба под залог

Частный, но очень символический знак того, что американское общество переживает не лучшие времена – это увеличение числа обручальных колец, которые их клиенты оставляют в качестве залога. Также в ломбард приносят бытовую электронику, компьютеры, строительные инструменты (примета спада в строительной индустрии). Месячные проценты, верхний предел которых, как правило, регулируется местными органами представительской власти, могут составлять от 3 до 20%. По словам Дэйва Адельмана, президента американской Национальной ассоциации ростовщиков (которая насчитывает свыше 2400 членов – из 13 тыс., официально занимающихся этим бизнесом в США), «средняя величина займа по стране составляет 60 долларов. Как показывают наши опросы, сегодня большая часть займов идет на оплату счетов за квартплату, электричества, на покупку бензина для поездок на работу».

Вопреки распространенному стереотипу 80–85% заемщиков выкупают свою собственность из залога. По мере того как кризис вынуждает традиционный кредитный сектор ужесточать условия выдачи займов, эксперты ассоциации отмечают значительный рост размеров единоразовых займов. Все больше американцев пытаются взять кредиты на суммы от 1000 долларов до 5000, в основном для оплаты коммунальных платежей и ипотечных выплат. Наряду с увеличением средней суммы кредитов растет и срок, на которые они берутся. Как говорит г-н Адельман, особенно увеличилось число займов сроком на 3–4 месяца.

Непростые времена

Владельцы ломбардов считают, что их бизнес наиболее точно отражает динамику благосостояния населения страны. «Активность наших офисов является своеобразным экономическим индикатором экономических процессов, идущих в самой толще народных масс, на улицах наших городов и на кухнях рядовых американцев», – говорит Джон Аппельбаум, ростовщик из Сакраменто, занимающийся этим бизнесом почти 40 лет.

По наблюдениям экспертов, сегодня происходят изменения в структуре клиентской базы ростовщичества. Если в докризисные времена основной контингент ростовщиков составляли малообеспеченные граждане, как правило, не охваченные (или недоохваченные) традиционной банковской системой, то сегодня в ломбарды потянулись и представители среднего класса. При этом увеличилось как количество повторных заемщиков, так и тех, кто приходит за краткосрочным кредитом в первый раз. По словам Рика Сассмана, владельца одного из старейших ломбардов в штате Мэриленд, «в это время экономической неопределенности мы видим все больше и больше людей, входящих в наши двери для того, чтобы занять немного денег».

Еще одним признаком сложных времен является тот факт, что весной этого года – в отличие от предыдущих лет – ломбарды не отмечают снижения количества потенциальных заемщиков. Каждую весну американская Налоговая служба по тем или иным причинам возвращает гражданам США часть налогов, что позволяет многим американцам рассчитаться со своими долгами, не прибегая к услугам кредитных учреждений. В 2008 году, несмотря на возвраты, количество обратившихся в альтернативные кредитные организации даже увеличилось. Кроме того, владельцы альтернативных бизнесов отмечают еще одну примету тяжелых времен – в структуре клиентов преобладают продавцы, а не покупатели. Среди последних в свою очередь отмечается увеличение доли представитей среднего класса, которых экономическая ситуация вынуждает более тщательно следить за своими финансами и все чаще отдавать предпочтение вещам, уже бывшим в употреблении.

А кому сейчас легко?

Впрочем, наметившаяся рецессия принесла сектору альтернативного кредитования не только рост доходов, но и определенные трудности. Когда количество желающих заложить имущество растет, а банки неохотно идут на расширение кредитов, у владельцев ломбардов возникают проблемы с наличными деньгами. Если ломбард не имеет достаточно наличных для выплат по залогам, его клиенты идут к другим игрокам сектора альтернативных кредитов. В отличие от классических ростовщиков, чья деятельность находится под пристальным вниманием государства, многие из них регулируются гораздо более либерально.

Именно поэтому сегодня некоторые ассоциации ростовщиков инициировали в местных законодательных органах законопроекты, которые позволяли бы им увеличить процентную ставку и взнос за открытие кредитной линии. Так, Комитет по банкам, финансам и страхованию сената штата Калифорния совместно с Союзом потребителей штата пришли к выводу, что ростовщики остаются ключевым источником средне- и краткосрочных кредитов для малоимущих граждан штата, не имеющих полноценного доступа к традиционной банковской системе. Другие альтернативные линии кредитования этого сегмента взимают еще более высокий процент за свои услуги, чем ломбарды, говорят калифорнийские сенаторы, которым ежедневно приходится иметь дело с проблемами мексиканских мигрантов и нищетой афро-американских пригородов Лос-Анджелеса.

Но ряд экспертов считает, что более эффективной могла бы стать поддержка на муниципальном уровне развития сети ломбардов, которые в отличие от банковских офисов являются для большинства бедняков институтом знакомым, с понятными правилами и быстрым результатом. Начавшаяся рецессия предоставляет ростовщикам возможность расширить свое присутствие в «финансовых гетто», предложить услуги по кредитованию неохваченным традиционным сервисом слоям населения, а также улучшить качество обслуживания.

Статьи по теме:
Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности

Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?