Долг неплатежом красен

Долг неплатежом красен

Рейтинговое агентство Fitch отметило ухудшение качества активов казахстанских банков в целом и предупредило, что в будущем возможно понижение их индивидуальных рейтингов. Пока приговор приведен в исполнение только по отношению к Альянс Банку (АЛБ) – его индивидуальный рейтинг снижен с уровня D до D/E. Аналитики Fitch Ratings ссылаются на резкое ухудшение качества активов, которое сопровождается ограничением фондирования и оттоком депозитов. По словам управляющего директора Альянс Банка Анвара Халтаева, отток депозитов и нарастание просрочек по кредитам в большей степени можно объяснить психологией рынка, нежели материальными трудностями клиентов казахстанских банков.

– Анвар, как в Альянс Банке восприняли понижение рейтингов?

– Мы относимся к этому очень спокойно, без паники. Необходимо отметить, что Fitch Ratings понизило только один из трех, то есть индивидуальный рейтинг, сохранив остальные рейтинги банка на прежнем уровне. Аналитики Fitch проанализировали вторую половину 2007 года и первый квартал нынешнего. В этот период как раз происходил отток депозитов, что отразилось на индивидуальном рейтинге. Долгосрочный рейтинг обязательств в иностранной валюте у нас подтвержден, как и рейтинг поддержки. Кстати, рейтинговые агентства отмечают такое же давление на индивидуальные рейтинги и других крупных банков Казахстана, но у нас больше менялись цифры, поэтому Fitch Ratings снизил нам один из своих рейтингов раньше, чем другим. Аналитики инвестиционных банков отмечают, что большинство крупных казахстанских банков в основном заняты кредитованием корпоративного бизнеса, поэтому их легче анализировать. Что касается казахстанской розницы, где Альянс занимает лидирующие позиции, ее пока никто не протестировал полностью. Учитывая относительную новизну практики розничного кредитования в Казахстане, экспертам сложно дать полную оценку потенциала этого рынка в стране с 15-миллионным населением, причем экономически активное составляет чуть больше половины. Наш опыт показал, что розница в республике работает успешно. Еще один фактор, который повлиял на снижение рейтинга, – темпы развития Альянса. В глазах экспертов агентства это быстро, даже агрессивно растущий банк. Для иностранцев рост в 150 процентов в год – нечто экстраординарное. У них хорошим считается рост в 8–10 процентов. Обычно же они растут вместе с ВВП – на 3–4 процента в год. Но нужно учитывать, что у Альянс Банка был низкий старт.

– В банковском секторе растет объем неработающих кредитов. С чем это связано?

– Ухудшение экономической ситуации, удорожание продуктов питания – это одна из косвенных причин ухудшения качества портфелей банков, потому что для людей на первом месте стоит все-таки продовольственное обеспечение. Третью причину можно определить английским выражением «Self-fulfilling prophecies», которое переводится как «самоисполняющиеся пророчества». Когда в средствах массовой информации постоянно идет массированная атака на банки, то у среднестатистического гражданина возникают стойкие ассоциации: банки – кризис, банки – проблемы, и у него появляется желание быстренько забрать деньги из банка и спрятать их под матрац. А на фоне тотального удорожания жизни люди предпочитают тратить деньги, а не вкладывать их в банк. Это основная причина оттока депозитов из банков. С кредитами происходит то же самое. Заемщик постоянно слышит, что у банков проблемы, и думает: а что будет, если не стану выплачивать кредит, а вдруг банк лопнет, это еще лучше. При этом заемщик забывает, что даже если теоретически с банком что-то и случится, его обязательства не исчезают, а превращаются в обязательства перед ликвидационной комиссией. Когда мы анализируем состояние наших клиентов по их пенсионным счетам в ГЦВП* (заемщики дают нам доступ к информации о своих пенсионных отчислениях, это обязательная процедура при выдаче кредита и оценке платежеспособности клиента), то видим, что народ не перестал получать зарплату. И несмотря на рост цен, их сумма задолженности осталась на том же уровне.

– Но ведь сейчас банки пересматривают кредитные ставки.

– По новым кредитам. Если новое финансирование для нас становится дороже, то и стоимость денег для заемщика растет. По действующим кредитам ставки не пересматриваются, во всяком случае Альянс Банк оставляет их на прежнем уровне – зачем выжимать последние соки из клиента, если в конечном счете можно остаться в лучшем случае с залогом?

– Получается, что рост просрочек связан с психологическими проблемами, а не с материальными трудностями?

– В большей степени это именно так. На макроэкономическом уровне мало что изменилось. Говорят, что растет безработица, особенно из-за застоя строительной отрасли. Но ни для кого не секрет, что в основном у нас в строительстве были заняты иностранные рабочие. Они не могли взять кредит. Где происходят сокращения? В госсекторе их не было, люди продолжают получать свою зарплату. Здесь действительно больше эффект психологический. Но люди должны понимать, что есть закон о банках и банковской деятельности, есть Гражданский кодекс, есть договорные отношения с банком: заемщик обязан возвращать долги.

– Тем не менее банки списывают сегодня безнадежные кредиты, и их объем растет.

– У банковской деятельности очень простая схема: принять деньги у тех, кто готов разместить гарантированные депозиты, и передать тем, кто может заставить эти деньги работать. И иметь за эти услуги свою маржу. Почему мы берем маржу, то есть увеличиваем стоимость кредита по сравнению с депозитом? Представьте, что тысяча человек взяли по тысяче долларов. Банк должен заработать 10 процентов, для чего он начислит каждому заемщику по 100 долларов. Но дело в том, что из этой тысячи человек по статистике возвращают деньги примерно 97 процентов. Чтобы покрыть возможные убытки, банк начисляет заемщикам не 10 процентов, а чуть больше. Эту надбавку называют провизиями. Если из тысячи человек пятеро не вернули кредит, то мы провизиями перекрываем эти деньги и тем самым покрываем убытки при списании безнадежных ссуд. Проще говоря, провизии – это отложенная прибыль. Если нам деньги все-таки вернут, то на следующий период мы сможем их признать как прибыль.

* Государственный центр по выплате пенсий

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики