Красные карточки на правовом поле

По мнению генерального директора Бюро правовых исследований Nomos Владимира Каратицкого, отсутствие закона, регулирующего коллекторскую деятельность, в конечном счете чревато рейдерством.

Красные карточки на правовом поле

– Владимир Павлович, насколько я знаю, вам приходилось представлять интересы граждан в процессах по взысканию задолженности по кредитам. Какие нарушения законодательства допускают коллекторские агентства в своей работе?

– Законодательной основы для деятельности коллекторских агентств, по сути, нет. Работают они по договорам цессии, договорам поручения или просто представляют интересы банков и микрокредитных организаций по доверенностям. Все эти сделки регулируются Гражданским кодексом РК. Не суть важно, каким образом оформлены взаимоотношения с банками и микрокредитными организациями по поводу сбора долгов – практически всегда это так или иначе связано с разглашением банковской тайны. Наше бюро делало официальный запрос в Агентство финансового надзора, насколько правомерна с точки зрения сохранения банковской тайны передача банком информации о полученном кредите, а также персональной, зачастую конфиденциальной, содержащей тайну личной жизни, информации о заемщике третьим лицам – коллекторским агентствам. Не буду утомлять ссылками на статьи закона «О банках и банковской деятельности в РК», но суть в том, что передача банком информации о полученном кредите и персональной информации о заемщике третьим лицам может осуществляться только с согласия заемщика банка, а также лицам, установленным законодательством. Законодательными актами предусмотрена ответственность за незаконное разглашение сведений, составляющих банковскую тайну. Как отметили в АФН, право банка предоставлять информацию о заемщике и сумме его задолженности третьим лицам по вопросам, связанным с взысканием просроченной задолженности, как правило, закреплено условиями заключенного договора банковского займа. Таким образом, если согласия заемщика на передачу информации нет, налицо нарушение закона «О банках…».

– Но дело в том, что обычно заемщики подписывают договор, в который уже включен пункт о согласии на передачу информации…

– О согласии на передачу информации в кредитное бюро, – этого требует закон. А вот о передаче информации коллекторским агентствам – отнюдь не всегда. В любом случае практика такова, что если заемщик откажется от согласия, высказав пожелание изменить договор, ему будет отказано кредитным менеджером, скорее всего, под банальным предлогом: форма договора утверждена правлением банка, и менять ее нельзя. Остается одно – подписать договор в том виде, в каком он есть.

В этом случае банковская тайна (помимо сведений о кредите вся «подноготная» жизни заемщика, включая сведения о его месте проживания, работы, о его бизнесе, объектах недвижимости и о многом другом) разглашается «на законных основаниях» и становится доступной неограниченному кругу лиц. Коллекторов-то закон не обязывает хранить эти сведения!

– В чем опасность передачи информации о заемщике коллекторской компании? Их сотрудники говорят, что банк передает стандартные сведения о должнике: СИК, РНН, номер удостоверения, то есть данные, необходимые для получения кредита.

– А также о месте проживания, телефоны и очень часто информацию об имуществе. Получателями потребительских кредитов, а также микрокредитов в МКО, право на взыскание которых получают коллекторы, являются физические лица. Среди них очень много индивидуальных предпринимателей, которым нужны деньги на развитие бизнеса. Эту прослойку малого и среднего бизнеса трудно переоценить. Скорее всего, она даже недооценена, поскольку отсутствуют официальные статистические данные, какую громадную нишу в сфере производства и услуг занимают ИП, какой «мощной» является река налоговых поступлений, сливающаяся из бесчисленных «налоговых ручейков» индивидуальных предпринимателей.

И вот тут и сокрыта главная опасность для экономики страны и для бизнес-сообщества Казахстана. Если конфиденциальные сведения об ИП, о бизнесе, имуществе предпринимателя, обремененном кредитными долгами, попадут в руки рейдеров, те с легкостью могут прибрать к рукам любой понравившийся налаженный бизнес при помощи скупки долгов у тех же коллекторов. Поэтому жесткие законодательные рамки для деятельности коллекторов, безусловно, нужны. И не только в плане сохранения банковской тайны, но и с целью недопущения нарушений конституционных прав граждан. В последнее время в печатных СМИ и на интернет-порталах циркулирует информация о фактах незаконных действий со стороны служб безопасности банков, МКО и коллекторских агентств. Особенно опасным представляется присвоение ими функций правоохранительных органов. Озвучиваются факты проведения незаконной оперативно-розыскной деятельности, нарушения конституционных прав граждан на неприкосновенность жилища, тайны переписки и личной жизни, разглашения банковской тайны, выбивания долгов откровенно грязными методами.

По информации, полученной от АФН РК, в настоящее время агентством разрабатывается проект нормативного правового акта, с принятием которого в стране будет введен институт финансового омбудсмена – уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Полагаю, это крайне необходимая законодательная мера.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики