Красные карточки на правовом поле

По мнению генерального директора Бюро правовых исследований Nomos Владимира Каратицкого, отсутствие закона, регулирующего коллекторскую деятельность, в конечном счете чревато рейдерством.

Красные карточки на правовом поле

– Владимир Павлович, насколько я знаю, вам приходилось представлять интересы граждан в процессах по взысканию задолженности по кредитам. Какие нарушения законодательства допускают коллекторские агентства в своей работе?

– Законодательной основы для деятельности коллекторских агентств, по сути, нет. Работают они по договорам цессии, договорам поручения или просто представляют интересы банков и микрокредитных организаций по доверенностям. Все эти сделки регулируются Гражданским кодексом РК. Не суть важно, каким образом оформлены взаимоотношения с банками и микрокредитными организациями по поводу сбора долгов – практически всегда это так или иначе связано с разглашением банковской тайны. Наше бюро делало официальный запрос в Агентство финансового надзора, насколько правомерна с точки зрения сохранения банковской тайны передача банком информации о полученном кредите, а также персональной, зачастую конфиденциальной, содержащей тайну личной жизни, информации о заемщике третьим лицам – коллекторским агентствам. Не буду утомлять ссылками на статьи закона «О банках и банковской деятельности в РК», но суть в том, что передача банком информации о полученном кредите и персональной информации о заемщике третьим лицам может осуществляться только с согласия заемщика банка, а также лицам, установленным законодательством. Законодательными актами предусмотрена ответственность за незаконное разглашение сведений, составляющих банковскую тайну. Как отметили в АФН, право банка предоставлять информацию о заемщике и сумме его задолженности третьим лицам по вопросам, связанным с взысканием просроченной задолженности, как правило, закреплено условиями заключенного договора банковского займа. Таким образом, если согласия заемщика на передачу информации нет, налицо нарушение закона «О банках…».

– Но дело в том, что обычно заемщики подписывают договор, в который уже включен пункт о согласии на передачу информации…

– О согласии на передачу информации в кредитное бюро, – этого требует закон. А вот о передаче информации коллекторским агентствам – отнюдь не всегда. В любом случае практика такова, что если заемщик откажется от согласия, высказав пожелание изменить договор, ему будет отказано кредитным менеджером, скорее всего, под банальным предлогом: форма договора утверждена правлением банка, и менять ее нельзя. Остается одно – подписать договор в том виде, в каком он есть.

В этом случае банковская тайна (помимо сведений о кредите вся «подноготная» жизни заемщика, включая сведения о его месте проживания, работы, о его бизнесе, объектах недвижимости и о многом другом) разглашается «на законных основаниях» и становится доступной неограниченному кругу лиц. Коллекторов-то закон не обязывает хранить эти сведения!

– В чем опасность передачи информации о заемщике коллекторской компании? Их сотрудники говорят, что банк передает стандартные сведения о должнике: СИК, РНН, номер удостоверения, то есть данные, необходимые для получения кредита.

– А также о месте проживания, телефоны и очень часто информацию об имуществе. Получателями потребительских кредитов, а также микрокредитов в МКО, право на взыскание которых получают коллекторы, являются физические лица. Среди них очень много индивидуальных предпринимателей, которым нужны деньги на развитие бизнеса. Эту прослойку малого и среднего бизнеса трудно переоценить. Скорее всего, она даже недооценена, поскольку отсутствуют официальные статистические данные, какую громадную нишу в сфере производства и услуг занимают ИП, какой «мощной» является река налоговых поступлений, сливающаяся из бесчисленных «налоговых ручейков» индивидуальных предпринимателей.

И вот тут и сокрыта главная опасность для экономики страны и для бизнес-сообщества Казахстана. Если конфиденциальные сведения об ИП, о бизнесе, имуществе предпринимателя, обремененном кредитными долгами, попадут в руки рейдеров, те с легкостью могут прибрать к рукам любой понравившийся налаженный бизнес при помощи скупки долгов у тех же коллекторов. Поэтому жесткие законодательные рамки для деятельности коллекторов, безусловно, нужны. И не только в плане сохранения банковской тайны, но и с целью недопущения нарушений конституционных прав граждан. В последнее время в печатных СМИ и на интернет-порталах циркулирует информация о фактах незаконных действий со стороны служб безопасности банков, МКО и коллекторских агентств. Особенно опасным представляется присвоение ими функций правоохранительных органов. Озвучиваются факты проведения незаконной оперативно-розыскной деятельности, нарушения конституционных прав граждан на неприкосновенность жилища, тайны переписки и личной жизни, разглашения банковской тайны, выбивания долгов откровенно грязными методами.

По информации, полученной от АФН РК, в настоящее время агентством разрабатывается проект нормативного правового акта, с принятием которого в стране будет введен институт финансового омбудсмена – уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Полагаю, это крайне необходимая законодательная мера.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Риски разделим на всех

ЕАЭС сталкивается с трудностями при попытках гармонизации даже отдельных секторов финансового рынка

Экономика и финансы

Хороший старт, а что на финише?

Рынок онлайн-займов «до зарплаты» становится драйвером развития финансовых технологий. Однако неопределенность намерений регулятора ставит его развитие под вопрос

Казахстанский бизнес

Летная частота

На стагнирующий рынок авиаперевозок выходят новые компании

Тема недели

Под антикоррупционным флагом

С приближением транзита власти отличить антикоррупционную кампанию от столкновения политических группировок становится труднее