Лекарство от стресса и дистресса

Государственный фонд стрессовых активов позволит пережить трудные времена как банкам, так и заемщикам

Лекарство от стресса и дистресса

B начале августа премьер-министр РК Карим Масимов встретился в Алматы с участниками долевого строительства. Присутствовавшие на встрече активисты общественного движения «Оставим народу жилье!» рассказали премьеру, что отправили в правительство требования о пересмотре условий ипотечных кредитов, о снижении процентных ставок. Глава правительства попросил Ассоциацию финансистов Казахстана (АФК) разобраться с проблемами ипотечных заемщиков.

У АФК состоялось несколько встреч с представителями общественного движения, а также с дольщиками, получившими ипотечные кредиты. «Диалог был эмоциональный, но в целом конструктивный. Позиции банков и дольщиков по главным вопросам в основном совпали», – так оценил результаты обсуждения наболевших проблем банкирами и заемщиками председатель Совета АФК Серик Аханов.

– Серик Ахметжанович, как возникла такая ситуация, что люди, бравшие ипотеку, начали обращаться в правительство, к президенту буквально с воплем о помощи?

– Несколько общих слов по ситуации. Наши банки выдали классических ипотечных кредитов, то есть на приобретение жилья, на сумму примерно 660 миллиардов тенге. Это примерно около семи процентов от всего кредитного портфеля банков. Кредиты, выданные на строительство жилья, составляют примерно около девяти процентов ссудного портфеля. Из этих 660 миллиардов тенге, по оценке, проблемные ипотечные кредиты составляют пять-семь процентов. Заемщики банков затрудняются их обслуживать по разным причинам. Вполне понятно желание и самих дольщиков, и банков разрешить эту ситуацию. Ипотечники и ипотечники-дольщики во время наших встреч уточнили свои предложения в правительство. Банки также детализировали свою позицию, и буквально сегодня* письма от общественного движения «Оставим народу жилье!», от ипотечников-дольщиков и от Ассоциации финансистов направлены премьер-министру.

– В чем суть предложений заемщиков и АФК?

– Считаем, что прежде всего необходимо разделить риски пропорционально между заемщиком, банком и государством. Без государственной помощи – финансовой и политической – этот гордиев узел не разрубить.

Если свести все предложения воедино, то основной их смысл – просьба о финансовой помощи со стороны государства путем создания специального государственного фонда.

Сейчас правительство обсуждает возможность создания фонда стрессовых активов. Надеемся, что эта конструктивная идея будет реализована, но хотелось бы, чтобы это произошло как можно быстрее, во всяком случае раньше, чем закончится финансовая коррекция.

– Что даст создание фонда для банков и заемщиков, как он сможет решить сегодняшние проблемы?

– Основная задача фонда – выкупить проблемные ипотечные кредиты. Те самые пять-семь процентов от 660 миллиардов тенге ипотечных кредитов, о которых я говорил выше. Именно такая сумма должна быть зарезервирована правительством при перераспределении бюджетных средств. Как нам представляется, фонд будет выкупать эти кредиты путем переговоров с каждым конкретным банком сроком на два-три года, а может быть, и на пять лет. При этом исходили из предположения, что кризис на мировых рынках капитала продлится еще год, плюс два года восстановительного периода. Таким образом, по оптимистическому варианту кредиты нужно выкупать как минимум на три года.

– На каких условиях государство будет покупать проблемные кредиты?

– Принципиальный вопрос, конечно, дисконт. Понятно, что государство не будет выкупать кредиты по той же цене, по которой они были выданы. Сейчас ведется дискуссия по этому вопросу. Разброс мнений очень большой – от 10 процентов до 80. Нам нужно найти компромиссное решение. У банков и у заемщиков возник вопрос: смогут ли они в случае продажи стрессовых активов фонду реструктуризировать кредиты? Мне кажется нелогичным, если им не будет дана возможность реструктуризации. Ведь основная миссия фонда – гуманная: помочь гражданину (заемщику) пережить трудное время. Значит, должны быть смягчены условия кредитования для заемщиков, то есть снижены ставки, удлинены сроки, предоставлен щадящий график выплат.

– Получается, заемщик все равно должен будет обслуживать кредит, погашать его, если не перед банком, то перед фондом?

– Он получает более мягкие условия погашения. При этом, разумеется, подход к заемщикам должен быть сугубо индивидуальный, дифференцированный, учитывающий личную кредитную историю, реальную платежеспособность и др. Банки будут продолжать работать с клиентом в качестве агентов фонда, но квартира на это время перейдет в собственность фонда.

– Представим, что эти три года прошли. Что дальше?

– Банк выкупит кредиты обратно. Искренне надеемся, что к этому времени пройдет кризис ликвидности, улучшится положение у бизнесмена, у ипотечника и они опять смогут нормально обслуживать свой кредит.

– Будет ли фонд стрессовых активов иметь еще такой, скажем, побочный эффект, как улучшение ссудных портфелей банков?

Разумеется, если будут выкуплены пять-семь процентов проблемных ипотечных кредитов, банки получат временную дополнительную ликвидность. Качество портфелей банков улучшится за счет снижения количества безнадежных и сомнительных кредитов пятой категории. Доля стандартных, напротив, увеличится. Это будет очень мощным рыночным сигналом для рейтинговых агентств, для отечественных и иностранных инвесторов. Это будет и важным стабилизирующим социальным фактором.

* 13 августа

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики