Трудности автоперевода

Система автопереводов пенсионных накоплений станет значительным шагом к исполнению законодательной нормы «один вкладчик – один фонд», однако не решит полностью проблему ошибочных счетов

Трудности автоперевода

Пенсионный счет, обязательная принадлежность каждого работающего казахстанца, требует повышенного внимания к себе. Необходимо не только контролировать поступления пенсионных взносов, начисление инвестиционного дохода, но и пресекать любые попытки к размножению индивидуального пенсионного счета (ИПС). Особенно это касается вкладчиков со стажем, переживших хаос становления пенсионной системы: проблема дублирующих и ошибочных счетов родом из 1998-го. Но и сегодня, несмотря на все предпринимаемые регулятором усилия по предотвращению дублирования ИПС (а иногда и благодаря им), мы не застрахованы от неприятностей, связанных с появлением второго пенсионного счета.

В пример можно привести случай, произошедший с сотрудником «Эксперта Казахстан». Несколько лет назад он сотрудничал с одним журналом, и бухгалтер перечислила его обязательные взносы в накопительный пенсионный фонд (НПФ), клиентом которого являлось это издание. Так у журналиста образовался еще один ИПС. Этот факт не беспокоил нашего коллегу до тех пор, пока после оптимизации 2006 года все пенсионные отчисления не стали одним платежом направляться в Государственный центр по выплате пенсий (ГЦВП), а потом распределяться по НПФ. Вот тогда он обнаружил, что его взносы поступают на тот «случайный» счет. «Я считал его маргинальным, а он вдруг оказался основным», – сетовал коллега. Эта история закончилась хорошо – наш сотрудник закрыл второй счет и перевел накопления в свой фонд. Но это скорее исключение, нежели правило: большинство вкладчиков даже не знают, что их пенсии накапливаются во вторых, третьих, а то и в четвертых НПФ.

Оптимизировали, да недооптимизировались

Согласно закону «О пенсионном обеспечении» обязательные пенсионные взносы должны уплачиваться вкладчиком в один накопительный пенсионный фонд. На деле эта норма нарушается уже в течение 11 лет, то есть с начала действия накопительной пенсионной системы. По данным Агентства финансового надзора (АФН), у одного миллиона вкладчиков открыто более одного счета (см. график 1).

Случаи, когда агенты НПФ подделывали подпись ни о чем не подозревающего вкладчика, нередки

Первым шагом на пути к претворению в жизнь принципа «один вкладчик – один фонд» стала упомянутая выше оптимизация 2006 года, предусматривающая перечисление пенсионных взносов работников единым платежным поручением в ГЦВП и дальнейшее распределение их по фондам. Одновременно утверждалось право вкладчика на тайну выбора пенсионного фонда. Дело в том, что ранее руководители или бухгалтеры нередко рекомендовали при приеме на работу заключить договор с определенным пенсионным фондом, обычно аффилированным с обслуживающим организацию банком. Это не только приводило к недобросовестной конкуренции между фондами, но стимулировало рост числа ИПС: не закрыв договор с одним НПФ, вкладчик становился клиентом другого на новом месте работы. Оптимизация частично решила проблему дублирования счетов – темпы роста количества ИПС сразу же снизились (см. график 2), но кардинально устранить двойные счета не удалось.

Только 20 ноября 2008 года законом «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам коллективного инвестирования и деятельности накопительных пенсионных фондов» с нынешнего года введена упрощенная система переводов пенсионных накоплений (автопереводы) из одного НПФ в другой.

Двойной удар

В самом названии – «автопереводы» – заключена разница между новым и существовавшим до сих пор порядком переводов пенсионных накоплений. Отпала необходимость в написании заявления, да и вообще в каком-либо участии вкладчика в переводе из одного пенса в другой. АФН особо отмечает, что клиенты НПФ освобождены от временных и материальных затрат на оформление перевода. Все накопления автоматически будут переведены в фонд по последнему заключенному договору. На первом этапе – с 1 апреля нынешнего года – действие закона распространится только на новые договоры, оформленные после этой даты. «Работающий гражданин, заключив договор о пенсионном обеспечении, тем самым определяется с выбором обслуживающего НПФ, а вот дальнейшие действия по переводу всех его накоплений (при наличии таковых) из различных НПФ в выбранный им фонд система будет производить в автоматическом режиме», – пояснила представитель руководства по качеству НПФ «УларУмит» Татьяна Деева.

Если сегодня перевод осуществляется за 7–8 рабочих дней, то по новому порядку на эту процедуру отпущено 15 дней. После подписания договора пенсионный счет будет заблокирован в ГЦВП также на 15 дней. В течение этого времени вкладчик не сможет ни подписать договор с другим фондом, ни отказаться от него, а также совершать любые другие действия, кроме зачисления пенсионных взносов.

Как будет происходить автоперевод? Сразу после регистрации договора Государственным центром по выплате пенсий все фонды получают уведомления о необходимости закрытия всех ИПС на имя этого вкладчика и переводе накоплений в фонд-получатель. Через 15 дней в нем должны быть аккумулированы все деньги на одном ИПС.

Второй этап начнется с 1 июля 2009 года. Специалисты ожидают, что именно он будет очень напряженным. В этот период начнут объединять все счета по последнему договору, пусть он даже оформлен несколько лет назад. Не следует воспринимать автоперевод в буквальном смысле, то есть как денежный перевод. Все пенсионные накопления вложены в ценные бумаги, и для того, чтобы перевести наличные, фондам пришлось бы продавать бумаги, что в нынешних условиях падения их стоимости привело бы к убыткам. Поэтому принята система взаиморасчетов: НПФ будут перегонять друг другу только разницу. Например, фонд А должен перевести в фонд В 50 млн тенге, а тот первому 130 млн, в таком случае 80 млн тенге выплатит только второй НПФ, первый ничего платить не будет.

Сегодня всех, конечно, волнует вопрос, будут ли при переводе накоплений фонды компенсировать снижение инвестиционного дохода. Все наши эксперты категорически заявили, что накопления переводятся в фактическом размере. Если они уменьшились из-за отрицательного инвестдохода, то сумма может быть даже меньше перечисленных взносов.

Война за вкладчика

Первая оптимизация, то есть платежи обязательных пенсионных взносов через ГЦВП, показала, чем чревата фраза «в фонд по последнему договору». Игроки стали всеми способами препятствовать переводу накоплений в другой фонд или старались заключить с вкладчиком «последний» договор. Так, по словам главного эксперта управления защиты прав потребителей № 1 департамента защиты прав потребителей финансовых услуг АФН Дамили Байдилдаевой, в агентство поступает много жалоб на то, что фонды отказываются переводить накопления в другой фонд. Основаниями для этого служит неправильно написанное заявление, а также претензии к оформлению доверенности. «Но, как показал анализ поступающих обращений и деятельности НПФ, часть проблем связана с нарушениями самими фондами норм законодательства, регламентирующих сроки перевода пенсионных накоплений вкладчиков, а также порядок своевременного предоставления сведений в ГЦВП о заключенных и прекративших действие с вкладчиками договорах о пенсионном обеспечении за счет обязательных пенсионных взносов», – добавляет она.

Татьяна Деева отмечает, что при старом порядке перевода после подачи заявления вкладчика на перевод в другой НПФ начиналась конкурентная борьба за вкладчика между фондом-отправителем и фондом-получателем, которая нередко приводила к отказу вкладчика от намерения переводить свои накопления. «Автоматизация процесса переводов пенсионных накоплений благоприятно скажется на снижении конкурентного давления фондов на вкладчиков при переводе пенсионных накоплений, поскольку в период перевода установлен законодательный запрет на заключение нового договора или отказ от него», – считает г-жа Деева.

Однако и при автопереводе могут возникнуть накладки. По закону «О пенсионном обеспечении» вкладчик имеет право перейти из фонда в фонд два раза в год. Поэтому после внедрения системы автопереводов счета тех вкладчиков, которые в текущем году уже использовали этот лимит, будут заблокированы. В НПФ «Республика» предупреждают, что в этот период нужно особенно остерегаться подделок подписи под пенсионным договором. А такие случаи, когда агенты НПФ для того, чтобы получить вознаграждение за привлеченного клиента, подделывали подпись ни о чем не подозревающего вкладчика, нередки. Как только включится система автопереводов, человек уже не сможет дать обратный ход – вступит в силу 15-дневная пауза, и тогда все накопления будут аккумулированы в фонде, с которым он и не думал заключать договор. Кстати, за подделку подписи ответственность несет не только юридическое лицо, то есть сам фонд, но и его сотрудники. За нарушение они должны будут уплатить штраф в размере 50 МРП (1 МРП = 1273 тенге).

Деньги тех вкладчиков, которые имели два и более счета в разных фондах (как в случае с нашим коллегой, описанным выше), а НПФ в период первого этапа оптимизации своевременно не осуществил процедуру поиска и перевода всех накоплений по последнему договору, также могут оказаться не «в том» фонде. Если НПФ не сообщит вкладчику, что его пенсионные накопления теперь аккумулированы в данном фонде (а такое уведомление он обязан предоставить), тот и не узнает, где его деньги. «Двойные счета будут объединяться “по умолчанию”», – говорит управляющий директор НПФ «Республика» Гульмира Жумашева и советует мониторить свой пенсионный счет по Интернету или обратиться к менеджеру фонда, который должен по первому требованию предоставить выписку со счета. Но много ли у нас пользователей Cети? На сегодня, по официальным данным, уровень проникновения в Интернет в Казахстане достигает всего 15%. Что касается второго способа, то вряд ли он доступен жителям глубинки. К тому же вкладчик может и не знать, сколько у него денег на разных счетах.

И, наконец, автопереводы окончательно не очистят систему от ошибочных счетов. Когда началась оптимизация платежей, НПФ были обязаны сообщать ГЦВП все счета – и верные, и неверные. Затем они объединялись по социальному индивидуальному коду (СИК). Но в начале действия накопительной системы из-за ошибок, допущенных в платежках – в написании фамилии, отчества, года рождения или в тех случаях, когда женщина поменяла фамилию, выйдя замуж, но не сообщила об этом в фонд, у одного вкладчика могло появиться более одного СИКа. По словам г-жи Деевой, с учетом различных ситуаций, когда у вкладчика наряду с верными ИПС может быть несколько ошибочных счетов в различных фондах, объединение его пенсионных накоплений в одном НПФ на первом этапе может быть неполным. И только в рамках второго этапа (до 2012 года) предполагается осуществить основную «чистку» ошибочных ИПС.

Основная цель автопереводов заключается в том, чтобы к 2012 году, к моменту введения инвестиционных мультипортфелей, каждый вкладчик мог полностью аккумулировать свои активы в одном фонде Это повысит эффективность вложений в рамках предложенного фондом инвестиционного плана.