Фальшивая нота

Стимулировать покупку полисов обязательного страхования ответственности автовладельца страховщики должны за счет улучшения качества услуг

Фальшивая нота

Принятый в 2007 году закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам обязательного страхования» поменял условия игры в секторе обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельца транспортных средств (ГПО ВТС). Документ поднял страховые тарифы с 2–3 МРП до 15 МРП, взамен увеличив клиентские выплаты с 3 до 10 тыс. долларов, и позволил компаниям предлагать дополнительные услуги, в частности оформлять за клиента документы по ДТП, а также предоставлять клиенту временное средство передвижения на период, когда его автомобиль находится в ремонте.

Главная ценность закона — введение прямого урегулирования убытков, когда страховая компания (СК) осуществляет прямые выплаты своему клиенту, пострадавшему в ДТП, после чего компания виновника возмещает ей убытки. Полагалось, что прямое урегулирование надежнее защитит имущественные интересы автовладельцев и привлечет к страхованию большее число водителей, поскольку теперь страховщик не заинтересован в занижении страховой выплаты клиенту — ведь он без проблем получит компенсацию у ответственного страховщика.

Однако данные возможности лишь повысили сбор премий (в 2008 году — в два раза), не улучшив качества страховых услуг. К тому же прямое урегулирование привело к появлению ряда проблем, в том числе массовому распространению фальшивых полисов страхования.

Все силы в демпинг

Основная проблема, связанная с прямым урегулированием, — сложность возврата средств одной страховой компании другой. Чтобы вернуть деньги, страховым компаниям необходимо согласовать стоимость выплаты и соблюсти процедурные вопросы. Довольно часто несоблюдение малейших формальностей, например сроков уведомления, используется оппонентом в качестве отказа в выплате, и компания пострадавшего автовладельца тратит время на оформление новых документов. По сути, прямая выплата становится видом дебиторской задолженности от другой страховой компании, которую теперь надлежит забрать, и компании ищут пути эффективной работы с такой дебиторкой. В результате сумма страховых выплат в 2008 году была меньше премий в четыре раза, тогда как в 2007 году — всего в 2,5 раза.

Другая не менее важная проблема — использование страховых премий для переманивания страховых агентов в целях увеличения доли рынка.

Отсутствие ограничений по выплате агентских комиссионных и безубыточность деятельности по ГПО ВТС привели к тому, что наиболее агрессивные СК довели агентскую комиссию до 50% стоимости полиса. Получив повышенное вознаграждение, страховые агенты начали предлагать клиентам в первую очередь полисы этих СК, и сложилась ситуация, когда большие страховые портфели получили в том числе и компании, не отличающиеся высоким уровнем сервиса и адекватным показателем страховых выплат. И повышение тарифа перестало иметь всякий смысл для клиента, который с ростом стоимости страховки не получил обещанных услуг и качества сервиса.

«Поправки в закон оговаривали, что каждая страховая компания, работающая с ГПО автовладельцев, должна иметь в каждом городе своих агентов. Большинство компаний такой сети не имело. Учить или искать агентов было некогда, кстати, агент — профессия дефицитная, и страховые пошли простейшим путем — платить агентам повышенные комиссии, чтобы они предлагали в первую очередь их полисы. На повышение качества услуг никто не смотрел, ведь чем больше платишь агенту, тем меньше остается денег на сервис, — отмечает заместитель председателя правления СК “Коммеск-Омiр” Владимир Акентьев. — Последние показатели маржи платежеспособности показывают, что компании, которые занимались агрессивной перекупкой агентов, давали некие бонусы в виде литров бесплатного бензина, остались без резервного фонда, из которого делают страховые выплаты».

Страховая статистика констатирует, что из 29 СК, работающих по ГПО ВТС, у трех маржа платежеспособности меньше положенного коэффициента — единицы. Несмотря на то что по закону 90% получаемых премий направляются в резервный фонд и должны направляться на выплаты, на практике, по документам, компании платят агентские не из резервного фонда, а из средств компании.

Теряем рынок

Ситуация, когда страхователям сложно получить возмещение при неоказании страховой компанией востребованных услуг, привела к тому, что на рынке появились фальшивые полисы страхования. Когда ущерб от аварии незначительный — до 50 долларов — виновнику невыгодно вызывать полицию, так как ему грозит не только административный штраф, но и пересдача прав, и на то, чтобы утрясти дело с автоинспекцией, уходит один-два месяца. Кроме того, после ДТП водителю продадут новый полис с пониженным коэффициентом, от которого будет зависть размер последующих премий в страховую компанию.

Поэтому среди части водителей сейчас популярны фальшивые полисы, купить которые можно у тех же страховых агентов, а особо умелые граждане делают их дома на компьютере. Финансовая норма прибыли для покупателя и продавца подделки — фантастическая. При реальной себестоимости изготовления фальшивого полиса в 10 тенге он продается от 200 до 1,5 тыс. По оценке страховщиков, сеть продавцов фальшивых полисов быстро распространяется по регионам и грозит страховщикам потерей части бизнеса. По статистике доля владельцев транспортных средств, охваченная ГПО ВТС, равнялась в 2006 году 84%, в 2007-м — 95%, в 2008-м — 80%, что, скорее всего, является следствием увеличения числа фальшивых полисов!

Альтернативой фальшивки при экономии средств часто становится покупка настоящего полиса добровольного страхования, цена которого в два раза дешевле обязательного (по оценкам страховщиков, не все автоинспекторы различают полисы добровольного и обязательного страхования). Покупка добровольного полиса — дело инициативное, ведь по казахстанскому законодательству автовладелец обязан иметь полис обязательной ответственности, поскольку добровольный полис не покрывает ряд рисков.

Как же решить проблему фальшивых полисов? Все дело в экономической целесообразности, в соотношении цена — качество. Пока водитель имеет в кармане полис страхования, лишь чтобы показать его автоинспектору, а не для возможности получения каких-то услуг со стороны страховой компании, фальшивки будут ходить и дальше.

«Пути решения — в повышении экономической составляющей страхования. Призывая покупать полисы добровольного и обязательного страхования, СК должны задуматься о лимите своей ответственности, в Европе он, например, равен одному миллиону долларов, — отмечает заместитель директора Актуарно-статистического бюро Владимир Шевченко. — Если задуматься над формированием резерва и хвоста убыточности, то нужно дерегулировать цены на страховые полисы, установив тарифы, конкурентные рынку, постоянно проверяя адекватность формирования резервов».

Повышать ли лимиты ответственности — вопрос спорный. По словам Владимира Акентьева, лимит можно повысить лишь с параллельным увеличением страхового тарифа, который на сегодняшний день остается достаточно низким в сравнении с другими странами. Например, в Канаде страховка стоит 1800 долларов в год, в Казахстане — 100 долларов, а разницы между канадским и казахстанским автовладельцем нет, если в качестве критерия брать обслуживание автомобиля. Нашему автовладельцу ремонт иномарки обойдется в два раза дороже, чем канадскому коллеге, потому что каждая гайка завозится из страны-изготовителя плюс доставка, растаможка, НДС и маржа продавца. В итоге выходит, что стоимость страховки в два раза дешевле, а стоимость ремонта — в два раза дороже. На данный момент увеличивать тарифы и предел ответственности нецелесообразно по той причине, что тарифы еще два года будут дееспособны из-за приемлемой убыточности. «То, что сумма премий сейчас больше, чем выплат, — обыкновенный показатель. Убыточность возрастает, и через два года она подойдет к критической точке, и снова придется поднимать вопрос об увеличении тарифов», — отмечает г-н Акентьев.

Разницы не видно

Скорее всего, решать проблему фальшивых полисов нужно через реализацию комплекса мер.

Во-первых, для прекращения манипулирования размерами комиссионных вознаграждений необходимо установить потолок таких комиссий. Ассоциация финансистов Казахстана уже предложила законодательно ограничить вознаграждения агентам до 10% для физических лиц и 15% — для юридических. Это заставит компании сконцентрироваться на улучшении сервиса и маркетинговых стратегиях.

С эпохой больших комиссионных с рынка уйдет часть агентов-физиков, а оставшимся придется увеличивать сбор премий за счет улучшения обслуживания: разъяснять клиентам суть продукта, уметь объяснить преимущества одного продукта перед другим.

Во-вторых, необходимо повышать уровень ответственности самого автовладельца, требования к которому никто не снижал, для чего СК нужно начать вести разъяснительную работу среди населения. «Если штраф составляет пять тысяч тенге, водителю легче купить фальшивый полис за пятьсот и показывать его круглый год. Что будет в случае аварии, никто из таких водителей не задумывается. Поэтому фальшивые полисы — еще и вопрос нашей страховой культуры», — считает директор Актуарно-статистического бюро Виталий Гриштя.

В-третьих, за счет взаимодействия СК и органов дорожной полиции. Сегодня контроль за наличием страхового полиса у автовладельца возложен на работников автоинспекции, которые не разбираются в полисах достаточно хорошо, чтобы отличить валидный (подлинный) документ от поддельного. Имея на руках список СК, работающих по ГПО автовладельца, автоинспекторы могли бы вычислять «липу» хотя бы на таком примитивном уровне, поскольку почти все фальшивые полисы выписаны на несуществующие страховые компании. Сейчас же автоинспектор видит бумажку с печатью и не интересуется ее происхождением.

ГПО ВТС на сегодня — самый массовый вид обязательного страхования, и от качества его страховых услуг во многом будет зависеть развитие рынка добровольных розничных продуктов, на который нацеливаются страховые компании. Если СК наведут порядок в выплатах по автогражданке, будут грамотно использовать маркетинговые инструменты, например, увязывать продажу обязательных и добровольных продуктов (в одной страховой компании привилегированным клиентам вместе с полисом обязательной ответственности бесплатно дарят еще и добровольный), интерес к поддельным полисам заметно снизится.