Кредит для бедных

Полностью воплотить в жизнь идею социального микрокредитования через Интернет — выдачу беспроцентных займов для жителей бедных стран не позволяет большая роль микрокредитных организаций (МКО), вовлеченных в эту систему. Многие МКО продолжают кредитовать заемщиков под высокие проценты

Кредит для бедных

Можно сказать, что идея о создании интернет-площадки для социального микрокредитования — Kiva.org родилась из-за женитьбы двух американцев — Мэтта и Джессики Флэннери. Джессика хотела жить в Уганде, где у нее уже был опыт работы в микрокредитной организации, а Мэтт не хотел покидать родной Сан-Франциско. Чтобы решить эту дилемму, выпускнику Стендфордского университета пришлось придумать способ помогать бедным предпринимателям Уганды, находясь в Сан-Франциско. И ему это удалось. Отталкиваясь от принятого на Западе определения микрокредитования как отрасли, занимающейся выдачей микрокредитов бедным людям, не имеющим возможности получить обычные кредиты, г-н Флэннери в 2005 году создал сайт по выдаче беспроцентных займов. Средства собираются у физических лиц, ссужающих небогатых предпринимателей без получения вознаграждения — за исключением морального. С помощью интернет-ресурса Kiva.org 175 тыс. бизнесменов из 44 развивающихся стран от Того до Таджикистана за последние четыре года получили более 71,8 млн долларов микрокредитов. Средний размер кредита составляет 410 долларов, срок погашения — 10 месяцев, а количество дней для сбора средств — два. Этих денег малым предпринимателям хватает, чтобы купить семена для новой посевной или товар для своей лавочки. При этом уровень неплатежей составил 1,8%. Как этого удалось достичь?

Умная благотворительность

Идея Kiva — это смесь филантропии, социальных интернет-сетей и принципов микрокредитования. Свою задачу в компании видят в объединении на своей площадке кредиторов и заемщиков, минуя банковскую систему, чтобы с помощью финансовых средств кредиторов помогать предпринимателям из развивающихся стран начать или укрепить свой бизнес. Любой желающий может зарегистрироваться на сайте, где размещены истории предпринимателей с их фотографиями, описаниями бизнеса и целей кредита. Там же указана необходимая человеку сумма и объем собранных средств. После того как сумма собрана, финансовые средства передаются партнеру Kiva — микрокредитной организации, которая и доводит их до конечного заемщика.

Сейчас уже около полумиллиона человек из 185 стран кредитуют предпринимателей через Kiva. Минимальный размер ссуды — 25 долларов. Когда заемщик осуществит выплату кредита (обычно это занимает несколько месяцев), кредитор может забрать свои деньги или ссудить их другому предпринимателю. Охотнее деньги ссужают предпринимателям-женщинам, доля которых составляет 82,8%.

Создатели сайта убеждены, что кредитование — лучший способ помочь людям вырваться из нищеты. Необходимость выплатить кредит развивает предпринимательские навыки, а сам кредит является важной поддержкой бизнесу. Отчасти популярность Kiva объясняется тем, что модуль ее сайта схож с сайтами социальных сетей — кредиторы могут создавать группы, обмениваться мнениями, читать блоги руководства организации и волонтеров. Организация пытается достичь полной прозрачности процесса кредитования, публикуя информацию о предпринимателях и партнерских микрокредитных организациях. Кроме того, каждый кредитор создает свою страничку, где может вкратце рассказать, почему он принимает участие в социальном микрокредитовании.

Аудитор и кредитор Kiva Василиса Будникова родилась в Ташкенте, сейчас живет и работает в Сакраменто, штат Калифорния. Она с большим удовольствием ссужает деньги, так как ее родители тоже начинали свой бизнес 20 лет назад в Узбекистане и она понимает «важность стартового или оборотного капитала и доступность займа с низким процентом». «Мне приятно знать, что мои 25 долларов, которые мало что значат здесь, могут помочь человеку или семье существенно улучшить свою жизнь. Я не рассматриваю те деньги, которые я вложила в бизнесы, как частично или полностью потерянные. Как раз наоборот. Для меня не имеет значения, если доллар поменял свою ценность в Америке в течение этого времени, так как я не вынимаю выплаченные деньги, а вкладываю их в другие бизнесы», — рассказывает «Эксперту Казахстан» г-жа Будникова.

Важность хороших коммуникаций

Kiva не удерживает проценты от ссуд за свои услуги. Расходы организации покрываются благодаря дотациям кредиторов, которым Kiva предлагает добровольно внести 15% от своей ссуды в бюджет организации. Помимо этого организация является партнером многих неправительственных организаций и частных компаний, таких как PayPal, Lenovo, Google, Microsoft и других. Благодаря этому партнерству, компания не платит за денежные переводы, осуществляемые через PayPal, что существенно сокращает операционные расходы, получает бесплатные компьютеры от Lenovo, бесплатную рекламу от Google. Важнейшую роль в успехе проекта играют налаженные связи со СМИ. О ней писали экономические издания вроде The Wall Street Journal, Forbes, Financial Times и рассказывала в своем телевизионном шоу Опра Уинфри. Даже экс-президент США Билл Клинтон отметил деятельность организации в одном из своих интервью. После каждого благожелательного отзыва в СМИ количество новых кредиторов растет. Кроме того, для пропаганды своей деятельности Kiva активно использует возможности социальных сетей, популярность которых во Всемирной паутине сейчас очень высока. Для перевода историй предпринимателей на английский язык и размещения их на сайте организация привлекает волонтеров, в число которых входят 400 человек. Они бесплатно переводят и редактируют тексты для сайта.

По ту сторону кредита

Свою работу в развивающихся странах Kiva строит через существующие там микрокредитные организации. Сейчас у организации уже 110 партнерских МКО. Уровень дефолтов не должен превышать 2%, с рискованными организациями Kiva разрывает отношения. На территории СНГ наиболее обширная сеть партнеров компании существует в Таджикистане и Азербайджане — по три МКО, и одна МКО в Украине.

Для снижения рисков дефолта заемщиков каждая организация проводит собственную работу. К примеру, в Humo and partners обеспечивают индивидуальные кредиты залогами (недвижимостью, домашним имуществом и ювелирными изделиями), а групповые кредиты — группой солидарностью. В организации уверены, что если кто-то из членов группы не сможет погасить задолженность по кредиту, то это сделает другой член группы.

«Когда нет материального состояния, важнейшим достоянием является репутация, и заемщик сделает все возможное, чтобы ее сохранить», — считает волонтер Kiva в Таджикистане, выпускник университета Нью-Йорка Борис Мордкович. Он — один из участников волонтерской программы Kiva, которых организация отбирает, обучает на тренингах и отправляет на стажировку в партнерские МКО для обмена опытом. Они рапортуют в Kiva о работе МКО и ведут блоги, рассказывающие о бизнесменах и развитии их бизнеса после кредитования.

Если Kiva не берет с заемщиков платы за свои услуги, то МКО на местах это практикуют. Как они объясняют — для покрытия операционных расходов. В среднем конечный заемщик получает ссуду под 24% годовых. «Основная наша работа, как партнера Kiva, состоит в привлечении клиентов, проведении оценки и кредитоспособности потенциальных заемщиков, размещении информации о клиенте на сайте Kiva, выдаче займа, мониторинге и сборе предоставленных кредитов», — объясняет специалист по проекту Kiva МКО Таджикистана IMON International Джахонгир Абдуллаев.

Три МКО Таджикистана уже выдали микрокредитов на 4,7 млн долларов, три МКО Азербайджана — на 3,7 млн. «Согласно кредитному соглашению у нас имеется лимит для утвержденных кредитных заявок, согласно которому общая сумма этих заявок не должна превышать 80 тысяч долларов в месяц», — говорит специалист по инвестициям МКО Humo and partners Зарина Адхам. Около месяца занимает сбор информации о бизнесе, проблемах предпринимателей и путей их решения, фотографий с места работы клиентов и другой информации, требуемой проектом. Обычно через две недели МКО получает финансовые средства.

«Процент, удерживаемый нами для покрытия операционных расходов (без учета налогов), по организации составляет 13 %, но помимо операционных расходов у нас есть финансовые расходы — 11% и расходы по созданию резерва по покрытию просроченных займов в размере 1,8%», — добавляет г-н Абдуллаев. Таким образом, конечный заемщик получает деньги под 34,18%. В американской организации признают, что деньги конечный заемщик получает не бесплатные. В описании каждой партнерской МКО дается процентная ставка кредита и средняя процентная ставка по микрокредиту в стране. Для сравнения, в Казахстане средняя процентная ставка в обычной МКО равна 5% в месяц, или 60% в год. Kiva удается держать низкий уровень дефолтов отчасти и благодаря работе МКО, устанавливающих высокую процентную ставку для высокорискованных кредитов. Стоит отметить, что некоторые МКО выдают конечному заемщику кредиты под невысокий процент, как Komak Credit Union в Азербайджане, процентная ставка которого равна 3%. Но большинство МКО работают с Kiva как с обычным источником финансирования.

«Не все клиенты, история которых размещается на сайте Kiva, знают об этом. Мы говорим им об этом, но они не вникают в подробности, им это неинтересно. Для них это очередной кредит от “МикроИнвест”, а как “МикроИнвест” нашел эти деньги, для них неважно», — рассказывает генеральный директор таджикской МКО «МикроИнвест» Шойра Садыкова.

Несмотря на благородные цели, социальное микрокредитование имеет ряд недостатков. Один из них — большая роль посреднических МКО в процессе. Кроме того, необходима дальнейшая работа по снижению рисков. Тем не менее специалисты прочат интернет-микрокредитованию устойчивое будущее и расширение линейки продуктов до студенческих займов и страховых полисов.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики