Спекулянты в проигрыше

Спекулянты в проигрыше

Успех реструктуризации во многом определяется программами и условиями, которые предлагают банки, считает исполнительный директор Евразийского банка Алексей Жуков.

– Алексей, может ли реструктуризация, пролонгация кредита решить все проблемы заемщика и банка?

– К сожалению, если кредит изначально уже выдан на большой срок, например, ипотечный кредит на 20 лет, то увеличение его срока до 25 лет не дает существенного сокращения кредитной нагрузки, так как в структуре платежей большую часть составляют проценты. Выплата основного долга в этом случае, как правило, особенной роли не играет.

Также необходимо отметить, что за проведение реструктуризации банк взимает комиссию, что наряду с пеней и начислением процентов на увеличенную за счет капитализации вознаграждения сумму составляет ту самую ложку дегтя для того, чтобы заемщики не рассматривали реструктуризацию как наилучший вариант, а стремились своевременно обслуживать задолженность.

– Большая доля просрочек связана с тем, что заемщикам стало труднее обслуживать долларовые кредиты после девальвации. Стоит ли сейчас менять валюту займа на тенге?

– Конечно, несоответствие валют в доходах и расходах несет в себе риски, которых я советую избегать. Однако в обозримой перспективе дальнейшей девальвации тенге не предвидится. Кроме того, по доллару особенно позитивных прогнозов я пока еще не видел, то есть в основном это либо прогнозы сокращения стоимости американской валюты либо ее какая-то стабилизация на фоне увеличивающегося спроса.

Таким образом, в последнее время валютные риски скорее на стороне доллара, чем на стороне тенге. По идее можно было бы переводить все займы в тенге, но лично я считаю, что надо было это делать в январе, а сейчас время уже прошло и попытка избежания валютного риска в большинстве случаев приведет к увеличению платежа, то есть увеличит кредитный риск. Если же речь идет о новых займах, то лучше избежать валютного риска и выбрать валюту займа, соответствующую доходам.

– Как при этом меняются условия кредита?

– При переводе займа из доллара в тенге ставка вознаграждения возрастает, причем достаточно существенно. Если, например, мы не можем увеличить срок этого кредита, то в конце концов это скажется на кредитных рисках.

Вообще говоря, при кредитовании срок займа подбирается сугубо индивидуально для того, чтобы обеспечить оптимальную кредитную нагрузку на заемщиков. Известно, что через три-пять лет в случае неправильного подбора суммы платежа у заемщика неминуемо наступает так называемая «кредитная усталость» – состояние апатии, могущее стать причиной невозврата. Основная идея заключается в том, что выплаты по кредиту не должны существенно ухудшать качество жизни. Банк может рассчитывать в качестве платежей только на избыточный или располагаемый доход, который идет сверх реализации основных потребностей заемщиков.

Также необходимо помнить, что большую часть ресурсов банки привлекают в долларах. Взять на себя весь валютный риск банки не в состоянии хотя бы потому, что обязаны выполнять нормативы по валютной позиции. Соответственно, рефинансировать все займы только в тенге или все займы только в доллары невозможно.

– Какая часть реструктуризированных займов все-таки переходит в число неработающих, какая в конце концов обслуживается?

– Многое зависит не только от самих заемщиков, но и от программы и условий, которые мы предлагаем заемщику. До кризиса по беззалоговым кредитам для физических лиц порядка 50 процентов займов после реструктуризации начинали работать, то есть заемщики начинали достаточно регулярно платить. Понятно, что с наступлением кризисного времени процент успеха по беззалоговым программам значительно ниже. По залоговым программам все зависит от соотношения стоимости обеспечения и задолженности. Например, если задолженность в два раза больше, чем стоимость обеспечения, если реструктуризация не сопровождается предоставлением дополнительного обеспечения, выравнивающего это соотношение, эффект реструктуризации сомнителен. Также в случае ипотеки следует принимать во внимание, является ли жилье единственным у заемщика. Если это спекулянт, купивший несколько квартир в кредит, то ему смысла договариваться с банком нет, так как спекулятивный интерес в приведенном примере уже отсутствует.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Риски разделим на всех

ЕАЭС сталкивается с трудностями при попытках гармонизации даже отдельных секторов финансового рынка

Экономика и финансы

Хороший старт, а что на финише?

Рынок онлайн-займов «до зарплаты» становится драйвером развития финансовых технологий. Однако неопределенность намерений регулятора ставит его развитие под вопрос

Казахстанский бизнес

Летная частота

На стагнирующий рынок авиаперевозок выходят новые компании

Тема недели

Под антикоррупционным флагом

С приближением транзита власти отличить антикоррупционную кампанию от столкновения политических группировок становится труднее