Поддержка для немногих

Хотя условия кредитования образования смягчились, кредиты по-прежнему неподъемны для студентов

Поддержка для немногих

Плата за высшее образование стала неизменным атрибутом нашей жизни. Причем цены на него растут с каждым годом. За обучение в вузах страны придется выложить не меньше 2–2,5 тыс. долларов в год. В самом дорогом вузе страны, Казахстанско-британском техническом университете, обучение стоит 8–12 тыс. долларов в год, в Казахстанском институте менеджмента, экономики и прогнозирования – 3–5 тыс. В Международной академии бизнеса придется заплатить от 1,8 тыс. до 3,4 тыс. долларов в зависимости от отделения, а студенты Казахстанско-немецкого университета в среднем платят 2,8 тыс. В этом году по ценам с частными вузами сравнялись национальные университеты – там стоимость образования (после повышения госгранта) стала не ниже 2,5 тыс. долларов в год. В регионах обучение будет стоить от 1,5 тысяч.

Далеко не каждый может выложить такую сумму. Обладатели образовательных грантов, гарантирующих 100-процентную оплату образования государством, составляют всего 18% от общего числа студентов. И получить госгрант непросто. Поэтому, чтобы образование сделать более доступным, социально ориентированное государство должно проводить гибкую политику кредитования – как на Западе. У нас тоже развивается такая система, но пока она в зачаточном состоянии.

Надо учесть и то, что рискуют не только банки, но и заемщик — ведь такие растущие выплаты он может не потянуть

В Казахстане существует два типа кредитования. Коммерческие кредиты могут быть предложены в рамках обычных потребительских кредитов с предоставлением залога либо как экспресс-кредиты. Ставки процентов по экспресс-кредитам – одни из самых высоких на рынке, порядка 35% годовых. При этом сроки выплат по ним – от одного до трех лет. Существуют еще так называемые льготные кредиты, выдаваемые банками в рамках государственной программы поддержки кредитования образования. Такие кредиты сегодня можно взять только в трех банках Казахстана – БТА Банке, Народном банке Казахстана и Альянс Банке. Программ кредитования, предлагаемых банками, тоже всего три – под 9%, 15% и 20,5%. Недавно прозвучавшая критика со стороны правительства в адрес банков, плохо осваивающих средства, выделяемые государством на кредитование образования, заставила банкиров пересмотреть условия кредитования в сторону их смягчения и расширения возможности их получения для более широких слоев студентов. В октябре правительство приняло решение, что кредиты по госпрограмме теперь могут получить студенты всех специальностей и магистранты. Снижены процентные ставки, и кредиты выдаются без залога. Гарантом рисков выступает государство в лице специально созданной Минобразования компании АО «Финансовый центр» (оператор госпрограммы). Мы попытались выяснить, каковы новые условия кредитования, насколько теперь привлекательны для населения предлагаемые банками кредитные продукты. Как оказалось, произошедшие перемены не настолько смягчили кредитные условия, как это кажется на первый взгляд.

Хорошисты? Хорошо!

Как нам сообщили в Финансовом центре, кредит, выдаваемый под 9% годовых на срок не более 17 лет, могут оформить только студенты из социально уязвимых слоев населения, если они учатся без троек. Такие заемщики выплачивать проценты по кредиту и основной долг начнут по окончании вуза и при условии трудоустройства. Раньше для этого и без того узкого социального слоя действовали ограничения по специальностям обучения. Теперь их сняли. Социально уязвимые студенты могут выбрать любую профессию и получить льготный кредит. Отметим, что к социально уязвимой группе по казахстанскому законодательству относится не такой уж и большой слой населения – это малоимущие, дети-сироты, инвалиды, дети, чьи родители являются пенсионерами или инвалидами. Такой кредит социально уязвимые студенты могут взять только в Альянс Банке. Для этого постановлением правительства в феврале 2009 года было одобрено соглашение о взаимодействии между МОН РК, Минздравом РК и АО «ФНБ “Самрук-Казына”» по поддержке студентов путем кредитования их обучения в вузах. Банком-агентом было определено АО «Альянс Банк», объемы фондирования банка составили 15 млрд тенге. По состоянию на 6 ноября 2009 года АО «Альянс Банк» таких льготных кредитов было выдано на сумму 50,2 млн тенге. Подчеркнем, чтобы получить 9-процентный кредит, студенты-льготники должны учиться как минимум на «хорошо».

Для широких слоев –  ставки выше

Если вы не относитесь по статусу к социально уязвимой группе, кредит можно взять в Народном банке под 15% не более чем на 10 лет. Или в БТА Банке, где условия еще жестче – от 20,5% и выше. Здесь кредиты уже считаются коммерческими, банки выдают их из своих средств, но под госгарантии того же Финансового центра и без залогового имущества. К тому же кредит под гарантию центра в БТА могут взять только те, кто учится на одни пятерки, в Народном банке за сессию допускаются две-три тройки. Если вы открываете кредитную линию на четыре года (срок, необходимый для получения степени бакалавра), исходя из минимальной стоимости образования 200 тыс. тенге в год (столько может стоить образование в региональных вузах), то кредитная линия составит 800 тыс. тенге. По словам главного менеджера Финансового центра Мадины Рахметулдаевой, в течение первого семестра, т.е. шести месяцев, ежемесячно вы должны погашать проценты в размере 1,250 тыс. тенге. Во втором семестре сумма по процентной ставке увеличится вдвое и составит 2,5 тыс. тенге, в третьем – 3,75 тыс. тенге. Процентная ставка берется от суммы, которую должен студент, а она с каждым семестром возрастает, т.е. в нашем случае это сначала 100 тыс., через два семестра уже 200 тыс., через три – 300 тыс. тенге и т.д. А к концу обучения плата по процентам достигнет 10 тыс. тенге. «Каждый семестр вы сами решаете, брать вам дальше кредит или нет, и в зависимости от этого банк перечисляет на счет вуза 100 тысяч тенге, – отмечает главный менеджер. – Может случиться так, что у студента понизится успеваемость, у него появятся тройки. Тогда мы отказываем в гарантии, и банк не будет перечислять деньги. Их студенту придется вносить самому. Если же в следующем семестре успеваемость повысится до соответствующих требований, мы опять перечислим сумму».

Кредит оформляют не более чем на 10 лет с учетом срока обучения. По окончании вуза после трудоустройства через шесть месяцев вы должны начать погашать свой основной долг. В течение этих шести месяцев вы продолжаете платить проценты банку, несмотря на то что сумма уже перечислена, а вуз окончен. Когда начнется погашение основного долга, ежемесячные выплаты банку составят уже 17,772 тыс. тенге в течение оставшихся пяти с половиной лет. По нашим подсчетам, во время обучения в вузе и последующих шести месяцев в поиске работы студент должен сделать выплаты по процентам в размере почти половины стоимости обучения, на общую сумму 343,5 тыс. тенге. К ней добавьте основной долг – 800 тыс. тенге. В целом сумма выплат за эти 10 лет составит 1,465 млн тенге. Соответственно, переплата банку – 665 тыс. тенге.

В КазНГУ им. Аль-Фараби среднегодовая стоимость обучения вдвое дороже – около 400 тыс. за год, следовательно, плата за банковские услуги будет в два раза больше. А по программе «Универсальный факультет», разработанной БТА Банком совместно с Финансовым центром, процентная ставка уже составляет 20,5%. Следовательно, увеличится и сумма выплат. Более того, чтобы получить гарантию от Финансового центра и кредит от банка, по требованиям БТА, надо учиться на одни пятерки. Неудивительно, что в БТА Банке по этому проекту взяли кредит только 200 человек, хотя программа действует с 2006 года.

Риски – на плечи заемщиков

Не все так просто и с гарантированием рисков. Согласно подписанному весной генеральному соглашению с Финансовым центром, основные риски от 60% до 95% брал на себя центр, а риски в размере от 5% до 30% – вуз. По постановлению правительства с ноября вузы освобождаются от этого обязательства. Теперь, как сообщается в официальных источниках, его на себя берет государство в лице Финансового центра. Но если разбираться в подробностях, то государство берет на себя не все риски. Как мы выяснили у специалистов Финансового центра, 100-процентное покрытие кредитного долга в случае его невыплаты заемщиком осуществляется центром, но только в рамках программы льготного (9%) кредитования студентов-льготников. В случае с обычными студентами-заемщиками гарантийные обязательства распределяются между Финансовым центром и поручителем (родственником или знакомым) заемщика. Процентное соотношение по гарантийному обязательству между центром и поручителем распределяется в зависимости от успеваемости студента. За отличников Финансовый центр поручается на 95%, за хорошистов – на 65% и меньше (в зависимости от количества баллов). Остальные проценты по покрытию кредитного долга – соответственно 5%, 35% и т.д. – возлагаются на поручителя. Таким образом, риски перекладываются на плечи клиентов.

Надо учесть и то, что рискует не только банк, но и заемщик – ведь такие растущие выплаты он может не потянуть. Взяв кредит и проучившись, предположим, два или три семестра, он вынужден будет прервать образование на неизвестный срок, потратив усилия и финансовые вложения и не достигнув цели. С учетом всего перечисленного брать кредит на таких условиях невыгодно. Как мы убедились, вся «льготность» госпрограммы кредитования образования для широких слоев населения заключается в основном в покрытии рисков для банков. Хотя проект и был ориентирован на 40 тыс. человек, неудивителен и низкий спрос на него – кредиты взяли всего 594 студента. И их число вряд ли увеличится даже с учетом новых условий, которые, как мы разобрались, не так уж и эффективны.

По мнению президента Ассоциации вузов Казахстана, ректора университета «Туран» Рахмана Алшанова, сейчас в обществе преобладает настороженное отношение к кредитованию. «Спрос на кредиты упал. Во многих семьях есть печальный опыт, когда взятые на машину и квартиру кредиты легли на их бюджеты непосильным бременем. Психологическая атмосфера тяжелая. Кто сейчас не может платить за образование? Те студенты, родители которых не могут рассчитаться за кредит на дом, машину и так далее. Неудивительно, что они не собираются лезть еще в одно кредитное ярмо. Я как ректор университета “Туран” могу со своей стороны отметить, что в университете мы вывесили объявление о программе кредитования, и пока никакой реакции. А те, кто подает заявление на отчисление по причине неплатежеспособности, отказываются от предлагаемого кредита, поскольку уверены, что за него не рассчитаются. Студенты говорят: мы лучше сделаем перерыв, уйдем в академический отпуск, поработаем или переведемся на заочное и потом компенсируем. Хотя есть отдельные желающие взять кредит, но массового прилива в ряды заемщиков ожидать не стоит. По той причине, что темпы инфляции и рост заработной платы в нашей стране не совпадают, населению не по карману покрыть высокие процентные ставки по кредитам», – полагает ректор.

Сначала изучить,  а потом решать

С точки зрения г-на Алшанова, проблема кредитования образования в РК заключается в том, что первоначально условия были жесткими, было немало ограничений по специальностям, курсам, социальному положению. Программа кредитования фактически провалилась, поскольку средства, выделенные на нее, были освоены лишь на 5%. Банки отнеслись к программе не как к социальному проекту, а как к коммерческому предприятию. При этом учитывались интересы только социально уязвимых слоев населения. Но программа кредитования образования должна охватывать широкие слои, делая этот вид услуг доступным для всех. «Первоначально в стране действовали одновременно кредиты и гранты. Затем в 2005 году кредиты отменили. Но те, кто за их счет уже отучился, остались должниками. Каждый раз Министерство образования говорит о том, что возбуждены иски, уголовные дела, ведется розыск. Но часто выпускники не могут выплатить кредиты, поскольку не находят работу, так как на рынке труда требуются специалисты со стажем. А те, кто нашел работу, получают низкие зарплаты. Поэтому высокие проценты по кредитам для студентов неподъемны. У нас существует синдром рыночных отношений. Я всегда говорю, когда в правительстве вновь встает вопрос о поиске должников, что долг первого этапа кредитования надо простить», – полагает Рахман Алшанов.

Он также считает, что о какой-то системной, целенаправленной политике государства в области кредитования говорить еще рано: «На первом этапе кредитования образования, когда действовали кредиты и гранты, страна получила негативный опыт, поскольку большинство кредитов так и не было выплачено, это свыше миллиарда тенге. Теперь государство пытается возродить кредитование образования. Оно объясняет это экономическим кризисом, в условиях которого призыв о социальной поддержке молодежи звучит наиболее актуально. Первая попытка возрождения кредитования оказалась провальной. Поскольку не имела системы и должной предварительной подготовки. Сначала следует изучить ситуацию, провести опрос и анкетирование студентов, поинтересоваться мнением вузов, а потом принимать решение. Но вышло наоборот. Сначала издали постановление, а потом стали интересоваться: почему студенты не берут кредиты».

Таким образом, несмотря на то что банковские программы кредитования образования для всех слоев населения и вузовских специальностей разработаны в рамках господдержки, их социальное назначение остается нереализованным. Выбирать населению не из чего. Те, кто имеет достаточно средств, рассчитаются за образование и так, не прибегая к услугам кредитования, а нуждающиеся в деньгах побоятся оказаться в непосильной и долгосрочной кабале. Слишком много рисков переложено на их плечи.

Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности