С маленькими — построже

Финансовые регуляторы предлагают ввести ограничения в деятельность микрокредитных организаций, самим МКО такая идея не пришлась по вкусу

С маленькими — построже

В феврале глава Нацбанка Григорий Марченко предложил принять в Казахстане закон о ростовщичестве. В частности, жестко регламентировать деятельность микрокредитных организаций. Как отметил главный банкир страны, их деятельность фактически является ростовщичеством. «Поэтому мы предложили принять закон о ростовщичестве, ввести определенные ограничения в этой области», — поясняет г-н Марченко и добавляет, что теневая банковская система, нерегулируемая и с завышенными ставками, стране не нужна.

В настоящий момент в Республике Казахстан зарегистрированы 1712 микрокредитных организаций (за год их число увеличилось на 395). За 2008 год, по данным Агентства Республики Казахстан по статистике, микрокредиты получили около 147 тыс. заемщиков на общую сумму 32,4 млрд тенге, а по прогнозируемым данным за 2009 год, микрокредиты получили примерно 160 тыс. заемщиков на общую сумму около 40 млрд тенге. Услуги этих организаций даже с существующими процентными ставками весьма востребованы.

Г-н Марченко не предлагает запретить микрокредитные компании. «Системы МКО используются во многих странах, и мы понимаем, что у людей есть потребность совсем в небольших кредитах. Но банки не очень заинтересованы в том, чтобы выдавать кредиты по 100—200 долларов», — отметил он. Однако до сих пор государство специально отказывалось от регулирования этого сектора, в его деятельность не вмешиваются ни Агентство финансового надзора (АФН), ни Нацбанк. Таким образом, регуляторы пытаются дать время МКО, чтобы они встали на ноги. Однако при этом сектору не раз указывали на то, что нужно работать без нарушений законодательства, но некоторые МКО пользовались отсутствием регулирования, и теперь сектор ожидает чистка.

Несущие риски

Еще до выступления г-на Марченко мажилисмен Аманжан Жамалов обратился в Национальный банк, АФН и Министерство экономики с просьбой пересмотреть действующую программу развития микрокредитования. Он отметил, что идея создания системы микрокредитования в Казахстане не отличалась от мировой практики: предполагалось, что через МКО сельские жители, не имеющие возможности взять кредиты в коммерческих банках, смогут получить доступ к необходимым кредитным ресурсам по низким процентным ставкам без залога. Это позволило бы решить ряд социальных проблем. «Однако на сегодняшний день микрофинансовые организации функционируют стихийно, крайне непрозрачно, фактически эта деятельность превратилась в теневую банковскую структуру, находящуюся вне регулирования Нацбанка и АФН, что дает этим структурам широкие возможности для ухода от первоначальной идеи их создания», — рассказывает г-н Жамалов. Мажилисмена, так же как главу Нацбанка, возмутили процентные ставки МКО, которые достигают 60% в год. Помимо процентных ставок регуляторов беспокоит работа МКО с жилищными займами.

Аманжан Жамалов отметил, что в мировой практике под понятием «микрокредит» подразумеваются суммы от одной до 10 тыс. долларов. В Казахстане изначально понятие «микрокредит» предполагало суммы в размере до 7266 долларов. Сейчас, согласно закону «О микрокредитных организациях», сумма такого кредита может варьироваться до 76 897 долларов, причем без увязки с собственным капиталом. Это фактически средняя сумма кредита, выдаваемого банками второго уровня (БВУ) субъектам малого и среднего бизнеса. Действующая программа мер по развитию микрокредитных организаций на 2008—2012 годы, предусматривающая выделение средств в сумме 35,6 млрд тенге, также ничего кардинально не меняет.

Мажилисмен предлагает ограничить процентные ставки, особенно на микрокредиты, выданные в рамках государственной программы развития микрокредитных организаций, а также размер сумм, выдаваемых МКО, в соответствии с мировой практикой. Необходимо четко определить и круг разрешенных операций для микрокредитных организаций, исключив операции, относящиеся сугубо к банковским лицензируемым видам деятельности. Кроме того, по его мнению, нужно определить круг лиц, имеющих право на микрокредит: малоимущие слои населения и население, проживающее на селе.

АФН ранее заявляло, что планирует ограничить размер эффективной ставки по кредитам. В только что разработанном законопроекте по вопросам кредитования и защиты прав потребителей предусмотрено ограничение эффективной ставки вознаграждения для банков, для небанковских организаций, имеющих лицензии, а также для кредитных товариществ и микрокредитных организаций. «Эта мера рассчитана на защиту потребителей финансовых услуг. По сути, это ограничение ростовщичества», — пояснила глава АФН Елена Бахмутова на пресс-конференции 27 января в Алматы. Эффективная ставка не должна превышать годовую ставку более чем на 8% или на ставку рефинансирования Нацбанка.

Тот факт, что в Казахстане будет рассмотрена возможность борьбы с ростовщичеством, был отмечен в Концепции развития финсектора в посткризисный период. Здесь же говорится о перспективах ограничения деятельности МКО. В концепции отмечается, что кредитные товарищества, микрокредитные организации наряду с другими организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, должны продолжать способствовать развитию системы финансового посредничества в стране. Учитывая, что подобные организации являются поставщиками небольших по размеру, но высокорисковых кредитов, максимальный лимит обязательств на одного заемщика будет пересмотрен. В целях недопущения разрастания системного риска кредитных товариществ и микрокредитных организаций их возможности по осуществлению отдельных видов финансовых операций, включая привлечение депозитов (в любых формах), также будут законодательно пересмотрены.

Регуляторы, в частности, опасаются, что в условиях существенного сжатия банковского кредитования доля кредитов МКО может составить значительную величину и, следовательно, нести значительные риски.

Альтернативы

«Я думаю, что предложения главы НБ РК по ограничению деятельности МКО были частью общей обеспокоенности регуляторов вопросами деятельности финансовых организаций в РК,  а также финансовой и социальной стабильностью в стране. Как вы знаете, сейчас в действующее законодательство вносятся значительные изменения, направленные на ограничение деятельности БВУ, пенсионных фондов, страховых организаций и так далее, усиление контроля в них, а также на защиту прав потребителей финансовых услуг. По деятельности микрокредитных организаций, являющихся частью финансового сектора страны, также было предложено внести ряд ограничений», — говорит директор ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» (АМФОК) Анатолий Глухов.

Он отмечает, что, возможно, предпосылки для такого шага имеются, поскольку в условиях активного увеличения на рынке количества микрокредитных организаций, отследить и проанализировать методы работы некоторых МКО, злоупотребляющих действующим законодательством, довольно сложно (особенно в условиях отсутствия лицензирования их деятельности). В ассоциации выражают обеспокоенность этим фактом, но считают, что установление запретов не решит подобных проблем, и предлагают альтернативное решение — введение института саморегулирования в микрокредитовании. Данное направление предлагается внести в План реализации концепции развития финансового сектора в посткризисный период. «А в качестве первоочередных мер мы предлагаем рассмотреть вопрос законодательного увеличения минимального значения уставного капитала МКО до 10 миллионов тенге и введение коэффициента максимального размера займа на одного заемщика не более 10% от уставного капитала», — отмечает г-н Глухов.

И добавляет: «Как показывает международная практика, введение ограничений в деятельность МКО в конечном итоге зачастую негативно сказывается на доступе потребителей к микрокредитам. Микрокредитные организации теряют финансовую устойчивость и либо закрываются, либо значительно сужают географию кредитования и повышают требования к заемщикам. Вполне вероятно, что какая-то часть МКО предпочтет уйти в «тень» и заниматься нелегальным кредитованием, на искоренение которого и был направлен принятый в 2003 году закон «О микрокредитных организациях».

Наибольшую обеспокоенность в ассоциации вызывают предложения по ограничению процентных ставок. Здесь объясняют, что высокие процентные ставки МКО обусловлены спецификой их деятельности и высокими операционными расходами. «Лучшим шагом регулирования уровня процентных ставок будет развитие конкуренции. Если государство все-таки введет ограничения по процентным ставкам, думаю, что такая ставка не должна быть единой для всех кредитных организаций, а максимальное значение ставки вознаграждения в МКО должно быть выше, чем в банках, поскольку часто МКО сами являются их заемщиками», — говорит Анатолий Глухов.

«Средний заем в нашей компании составляет около трех миллионов тенге. Введение ограничения на сумму микрокредита на одного заемщика до 200 МРП и запрет на принятие залогового обеспечения может отрицательно сказаться на деятельности МКО», — говорит заместитель директора ТОО «МКО Алтын Орда» Светлана Пак. Некоторые МКО не смогут в дальнейшем осуществлять свою деятельность. Средняя процентная ставка на рынке микрокредитов составляет около 3% в месяц, она складывается из стоимости привлеченных ресурсов, издержек, а также включает риски, принимаемые компанией. «Издержки компании регулируемы, риски и стоимость привлечения денег — нет, а именно они и составляют основную долю в определении значения ставки вознаграждения», — замечает г-жа Пак. Многие МКО кредитуют в банках под 21%, при этом работают с более рисковыми заемщиками, и естественно, у них процентные ставки гораздо выше, чем в банках.

По мнению управляющего директора АО «Банк Kassa Nova» Михаэля Шнайдера, многообещающей мерой для контроля сектора, в то же самое время повышая эффективность МКО, может быть создание так называемых APEX-структур, хорошо обеспеченных и регламентируемых условий рефинансирования, которые могут расширить кредитные линии для квалифицированных микрокредитных организаций. «В этом случае рефинансирование МКО может стать доступнее: предоставляя быстрое кредитование денежных займов целевой группе, то есть маленьким предприятиям, но также по­ощряя стандартизацию сектора посредством рефинансовых схем, которые содействуют прозрачности и перспективности МКО, в соответствии с набором хорошо определенных скоринговых оценок. Таким образом, достигаются три преимущества: регламентация, консолидирование и прозрачность», — отмечает г-н Шнайдер.

В ближайшие месяцы должно быть решено, какие именно ограничения будут наложены на деятельность микрокредитных организаций. И можно ожидать, что практически наверняка они осложнят работу МКО и сделают микрокредиты менее доступными.

Статьи по теме:
Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности

Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?