Регулирование с социальным уклоном

Защита прав потребителей банковских услуг может снизить желание банков выдавать кредиты

Регулирование с социальным уклоном

Агентство финансового надзора (АФН) разработало законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов». Документ пока в стадии обсуждения участниками рынка, Ассоциацией финансистов и АФН. Примут законопроект депутаты, скорее всего, не раньше осени: в сентябре продолжится его обсуждение на рабочей группе в парламенте. Можно с уверенностью сказать, что проект закона обязан своим появлением финансовому кризису, хотя многие статьи уточняют уже существующие в различных нормативных правовых актах положения. АФН усовершенствует регулирование финансового сектора, пытаясь наверстать все упущения, выявившиеся в кризисное время. При работе над законопроектом были учтены жалобы и обращения в АФН клиентов банков и микрокредитных организаций (МКО). В том числе и юридических лиц.

Покушение на маржу

Так, в 2007 году в закон «О банках и банковской деятельности» внесена норма, обязывающая банки второго уровня (БВУ) раскрывать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) при распространении информации о ставках и в договорах с клиентами. В законопроекте дано уточнение понятия ГЭСВ специально для потребителей — «реальная стоимость займа». Как объясняют в АФН, это сделано для облегчения понимания заемщиками сути годовой эффективной ставки, что позволит им сравнивать и оценивать условия кредитования в различных банках и особенно в МКО, где ГЭСВ, по информации АФН, может достигать 100% годовых и выше. Да и у многих банков ставки по потребительским займам — до 80% годовых. При этом ГЭСВ, которая формируется как из вознаграждения по кредиту, так и из различных дополнительных платежей и комиссий, может превышать 100%, то есть заемщик вынужден выплатить кредит в двойном размере. По словам председателя Агентства финансового надзора Елены Бахмутовой, установление завышенных ставок вознаграждения спровоцировало рост неплатежей по выданным займам и снижение благосостояния населения.

Существенным дополнением в законодательство стал запрет на одностороннее изменение ставки вознаграждения банками по кредитам предпринимателям. Сейчас такой запрет действует только в отношении займов физическим лицам. Установлены также максимальные ставки вознаграждения по кредитам: не больше восьмикратного размера ставки рефинансирования Нацбанка.

Эта мера может показаться нерыночной, ведь у заемщика всегда есть выбор — брать ему дорогой кредит или отказаться. Однако в АФН считают иначе. «Понятно, что банки являются коммерческими организациями, ориентированными на извлечение прибыли за счет разницы между ценой фондирования и ставкой размещения. Причем процентная ставка по кредиту является следствием совокупности оценки кредитных рисков и конкурентоспособности банка. В то же время полагаю не совсем справедливым, когда неисполнение обязательств одним заемщиком покрывается за счет добросовестных заемщиков», — пояснила «Эксперту Казахстан» г-жа Бахмутова. То, что ограничена не просто ставка, а именно годовая эффективная ставка вознаграждения, включающая комиссии и другие платежи, позволит не допустить практику, при которой банки бы устанавливали требуемую АФН ставку, но выигрывали за счет увеличения дополнительных платежей, и наоборот. Эта норма, подчеркивает г-жа Бахмутова, исключит на рынке кредитования ростовщичество.

Торги отменяются

Сами банки не столько озабочены возможным снижением их маржи, сколько запретом на внесудебную реализацию заложенного имущества.

При задолженности по ипотечному кредитованию (это не обязательно кредиты на покупку жилья, но и любые другие займы, обеспеченные недвижимостью) существует возможность полного или частичного погашения долга за счет продажи залогов. Действующий закон разрешает внесудебную реализацию заложенного имущества, что вызывает протесты со стороны должников-ипотечников, особенно в тех случаях, когда заложенная в банке квартира является единственным жильем. Во время кризиса в связи с падением экономики, ростом безработицы, снижением благосостояния населения часть заемщиков, среди которых много участников долевого строительства, перестала выплачивать кредиты под залог недвижимости. Угроза лишиться жилья для них реальна.

Чтобы снять социальную напряженность, АФН включило в законопроект положение о запрете на внесудебную реализацию залогов. Изменение в закон «Об ипотеке недвижимого имущества» предусматривает внесудебную принудительную реализацию заложенной недвижимости только при отсутствии письменного отказа клиента от внесудебной реализации ипотеки. В противном случае такая реализация будет возможна исключительно в судебном порядке.

Если эта норма пройдет в парламенте, а она, скорее всего, пройдет, банкам станет труднее продавать заложенное жилье без решения суда, тем не менее это будет возможно, если заемщик не откажется от внесудебной продажи. Как подчеркивает г-жа Бахмутова: «АФН предложило либеральную меру, которая защитит ипотечников и будет стимулировать банки и небанковские организации пересмотреть свои политики кредитования в части повышения требований к платежеспособности заемщиков, а также пересматривать все расходы, в первую очередь операционные, которые ранее увеличивали стоимость займов».

Бесполезное обеспечение

По общему мнению банкиров, запрет на внесудебную реализацию, даже «либеральный», приведет к резкому сокращению розничного кредитования под залог жилья. «Мы планируем рост активов на 15 процентов, но если будет принято законодательство по защите прав потребителей финансовых услуг в его нынешней редакции, то, боюсь, наши планы останутся только на бумаге, — сказал в интервью “Эксперту Казахстан” председатель правления АТФБанка Александр Пикер. — Мы хотели бы расширить финансирование розницы. Но усложнение института залогов для банков затормозит развитие розничного бизнеса».

Еще одно опасение банков связано с тем, что в случае запрета на внесудебную реализацию заложенного имущества будут расти просрочки по выплатам кредитов. Банки продолжают испытывать последствия кризиса. Если темы дефицита ликвидности и погашения внешних долгов уже исчерпаны, то качество портфелей продолжает ухудшаться. И это на сегодня наиболее острая проблема банковского сектора. Доля просроченных займов по состоянию на 1 июня 2010 года составила 35,5%.

По словам представителей банков, реализация заложенной недвижимости на сегодня чуть ли не единственный действенный рычаг давления на должника. Управляющий директор Казкоммерцбанка Адиль Батырбеков уверен, что в целом для банков внесудебная реализация может стать достаточно эффективным способом решения вопросов с просрочками. «Мы заинтересованы в том, чтобы институт залогов оставался в распоряжении и банков, и заемщиков», — говорит он.

Банкиры считают, что внесудебная реализация — это «добрая воля сторон», договоренность между банком и заемщиком. «Мы подходим индивидуально к залогам и обязательно принимаем в расчет обстоятельства, в том числе единственное ли это жилье для семьи», — подчеркивают представители банков. Кроме того, они предупреждают о судебных издержках. «Реализация через суд — это достаточно большие расходы для банков в части тех выплат, которые государство требует с кредиторов», — говорит председатель правления АО ДБ «Сбербанк» Олег Смирнов. Понятно, что затраты банк вычтет из стоимости проданной недвижимости.

Этот факт отмечает и председатель правления Казкоммерцбанка Нина Жусупова: «Если эта норма будет утверждена, то продавать жилье будет уже не банк, а судоисполнитель. А это трехпроцентный аукционный сбор и 10 процентов — судебные издержки. Соответственно и сумма от продажи будет меньше». Она обратила внимание на то, что вопрос о внесудебной реализации возник только во время кризиса. Проблема в том, что жилье подешевело, и человек понимает, что, даже отдавая квартиру, он может не погасить весь долг. В интересах же банка продать залоговое имущество как можно дороже, потому что это позволит закрыть все обязательства клиента. «Банк работает с каждым клиентом на индивидуальной основе, пытается войти в его положение. Бессмысленно думать, что у банков одна забота — забрать квартиры и дешево продать. Так мы только зафиксируем убытки», — резюмирует г-жа Жусупова.

Казахстан — не единственная страна, которая ограничивает внесудебную реализацию заложенного имущества. В ряде государств действует однозначный запрет на взыскание задолженности из стоимости жилья граждан без решения суда. Такая норма недавно введена в России и планируется в Великобритании. Кризис заставил финрегуляторов усилить защиту интересов заемщиков.

По словам банковского аналитика рейтингового агентства Standard & Poor’s Екатерины Трофимовой, банкам в их работе с бизнесом и населением приходится балансировать на грани сложных социальных аспектов. «Регулятор находится в очень непростом поиске адекватного баланса между социальными интересами населения и бизнеса с одной стороны и защитой интересов банков. Мировая экономика знает немало примеров, когда государство в зависимости от обстоятельств играет то в одну, то в другую сторону. Банковский бизнес социально уязвим. И в ипотечном кредитовании, и в каком бы то ни было кредитовании населения и малого и среднего бизнеса государства всегда пытаются защитить социальные интересы заемщиков», — говорит г-жа Трофимова.

Осталось только довести информацию о защите прав потребителей до самих потребителей. Ведь если их не предупредить, многие даже не будут знать, что им нужно написать отказ от внесудебной продажи их недвижимости.

Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности