Цивилизация страхования

Унифицированные таблицы смертности утративших трудоспособность, построенные с учетом казахстанской специфики и в соответствии с международными стандартами, позволят повысить доверие между участниками страхового рынка, считает международный консультант Майкл Зи.

Цивилизация страхования

С прошлого года по май нынешнего специалисты Агентства финансового надзора (АФН) при участии Майкла Зи работали над созданием промежуточных таблиц смертности работников, утративших трудоспособность. В мае 2010 года таблицы были представлены всем участникам рынка и получили их одобрение. Следующий шаг — включение таблиц в нормативно-правовые акты. Страховые компании, которые до сих пор пользовались огромным количеством различных актуарных расчетов, причем каждая компания — своими, из-за чего возникали конфликты, теперь будут работать по одной унифицированной таблице. Нужно будет только каждые несколько лет вносить некоторые коррективы в нее в соответствии с новыми данными. Как шла работа над таблицами и в чем их значение для страхового рынка Казахстана, «Эксперту Казахстан» рассказал Майкл Зи.

Компании дерутся, люди проигрывают

— Господин Зи, каким образом вы стали сотрудничать с АФН?

— Я был приглашен для работы по проекту USAID по повышению конкурентоспособности через экономические реформы (EREC), для того чтобы работать с Агентством финансового надзора по составлению таблиц смертности утративших трудоспособность, которые необходимы для страхования гражданско-правовой ответственности работодателя.

— В Казахстане их не было?

— Унифицированных таблиц действительно не было, и в этом важность этого проекта. Второй важный момент — это ситуация с работником, когда он становится инвалидом в результате травмы, полученной на производстве. Страховая компания должна выплачивать ему пособие. Страхование ответственности работодателя перед работником важно в любой стране. В Казахстане закон об обязательном страховании ответственности работодателя[1] был принят в 2005 году. У этого вида страхования существует своя особенность — оно состоит из двух частей. Сначала работодатель страхует своих работников в компании по общему страхованию. Вторая часть этого вида страховки начинает действовать в момент получения травмы, которая приводит к инвалидности. Работник получает ежемесячное пособие по инвалидности, но эту страховку ему уже выплачивает компания по страхованию жизни. И здесь начинаются конфликты между двумя компаниями, потому что если уровень смертности высокий, то есть человек после получения инвалидности проживет недолго, то выплаты будут небольшие. Если же уровень смертности низкий, то платить придется долгое время, и тогда все риски принимает на себя компания по страхованию жизни.

Компания по общему страхованию говорит: у нас уровень смертности высокий, поэтому мы заплатим небольшую сумму, компания по страхованию жизни, напротив, утверждает, что уровень смертности низкий и, значит, нужно выплатить более высокую сумму. Начинается спор между двумя страховыми компаниями, его решение затягивается, а тем временем человек, который должен получать пособие, его не получает. И это абсолютно неприемлемо. Поэтому целью проекта стало создать таблицу, которая, с одной стороны, учитывала бы казахстанский опыт и казахстанские реалии, с другой — была бы построена в соответствии с международными принципами актуарных расчетов. С этой целью я и приехал. Министерство труда и социальной защиты предоставило информацию по смертности и инвалидности для всех групп населения. Это была не совсем та информация, которая требовалась конкретно в данном случае. Нам нужны были данные по инвалидности и смертности населения трудоспособного возраста. Но мы предполагаем, что эти уровни не очень сильно отличаются.

— То есть в Казахстане не существует информации по смертности утративших трудоспособность на производстве?

— Проблема в том, что данные, в принципе, есть, но не совсем те, которые необходимы. В построении таблиц смертности всегда используется огромное количество данных, которые основаны на длительном периоде наблюдений, долгом опыте ведения статистики. А этого в Казахстане не было по объективным причинам. Поэтому мы использовали данные общей смертности и на их основании построили промежуточные таблицы смертности утративших трудоспособность. Затем мы сравнили их с таблицами, которые ранее использовали компании по страхованию жизни в Казахстане, а также с таблицами смертности утративших трудоспособность, которые используются в системе социального страхования США. Они построены на основании очень обширной информации и используются во всем мире для сравнения. Ситуация в Казахстане и США разная, но это одна из моделей, которая может показать, насколько правильно построены таблицы. Согласно промежуточным таблицам, которые мы построили, уровень смертности в Казахстане выше, чем тот, который до сих пор использовался, и выше, чем уровень смертности утративших трудоспособность в США. В таблицах, которые до сих пор использовали компании по страхованию жизни, уровень смертности был ниже, и они получали от СК по общему страхованию хорошие деньги, то есть для них это был выгодный бизнес.

— Им, очевидно, не понравились ваши выводы?

— В мае были проведены публичные чтения, в которых участвовали представители Минтруда, АФН, представители СК, актуарии. Я объяснил, как были построены эти таблицы, объяснил методологию, которая была использована для построения таблиц. Профучастники рынка ее одобрили. В целом было два замечания по построенным таблицам. Первое — это то, что были использованы данные в целом по населению Казахстана, второе — уровень смертности работников по отраслям очень сильно варьируется. Построение промежуточных таблиц важно само по себе, потому что они используются как определенные стандарты для последующих расчетов и последующего сравнения с чем-то, что уже выстроено. Мы получили информацию от Минтруда по различным регионам, уровням травматизма среди различных групп людей, по мужчинам и по женщинам. Была предоставлена статистическая информация по четырем разным степеням утраты трудоспособности. Мы проанализировали эти данные и получили очень интересный результат: усредненный уровень смертности по всем этим категориям в точности совпал с промежуточными таблицами смертности. С этими результатами мы ознакомили все стороны — актуариев, АФН, страховые компании, Минтруда. И этот вариант таблиц был принят и сейчас уже включается в нормативно-правовую базу. На этом проект можно считать завершенным.

— Для страховых компаний эти таблицы будут обязательны для использования или будут лишь служить ориентиром для построения собственных?

— Когда таблицы получат статус нормативно-правового акта, то страховые компании либо возьмут их за основу, либо построят свои таблицы, но они должны получить одобрение АФН. То есть СК придется обосновать, почему она использует свой вариант, и процедура одобрения будет достаточно долгой. Поэтому им, конечно, лучше принять наши таблицы. Важность этого проекта заключалась еще и в том, что построенные таблицы, во-первых, отражают именно казахстанскую действительность, во-вторых, они сравнимы с международными таблицами, построенными на основе международных актуарных стандартов. Раньше актуарии и страховые компании не всегда доверяли исследованиям АФН. Когда регулятор привлекал международных экспертов, страховщики говорили, что международные эксперты не знают ситуацию в Казахстане. Но теперь можно с уверенностью сказать, что построенные таблицы используют казахстанскую специфику. И, главное, теперь выстраивается доверие между участниками страхового рынка, без чего невозможно его существование в принципе.

Все загоним в таблицы

— Отличаются ли данные по смертности в Казахстане и в других странах?

— Когда мы рассматриваем четыре степени утраты трудоспособности, по первым двум, самым тяжелым, уровень смертности очень близок к уровням смертности, данным в таблицах США. Третья, менее тяжелая степень инвалидности, также достаточно близка, а вот по четвертой, легкой, степени уровень смертности в Казахстане гораздо ниже, чем в американских таблицах.

— В тех странах, где страхование насчитывает не одно столетие, накоплена богатая информация и статистика, служащая основой для актуарных расчетов. В Казахстане этого нет. Как вы оцениваете уровень актуариев и актуарных расчетов в Казахстане?

— В Казахстане профессия актуария существует лишь с 2000 года. Прошло всего десять лет, но прогресс за это время был очень большой. Если сравнивать с международной практикой, казахстанские актуарные расчеты близки к тому, что делают такие страны, как США, Япония, Австралия, Великобритания, где актуарное дело поставлено на очень высокий уровень. Я бы сказал, что Казахстан находится на уровне Индии, Китая. На мой взгляд, причиной такого прогресса в актуарном деле стала очень хорошая математическая подготовка у казахстанских актуариев. Во-вторых, они любят это дело, хотят им заниматься. В-третьих, само общество актуариев Казахстана сегодня является сильной организацией. Я убежден, что общество актуариев станет полноправным членом международной ассоциации очень скоро — в течение одного-двух лет.

— Нужны ли нам еще какие-нибудь таблицы актуарных расчетов, кроме таблицы смертности утративших трудоспособность?

— Кроме вопроса о построении промежуточных таблиц смертности утративших трудоспособность сейчас речь идет о пяти новых проектах. Первый — построение таблиц по страхованию жизни и аннуитету. Эти таблицы были созданы несколько лет назад, но сейчас нужно их обновить в соответствии с последними данными. Второй проект — по расчету уровней собственного удержания для страховых компаний. Страховщик, для того чтобы не концентрировать у себя слишком много рисков, перестраховывает их в третьей компании. Если доля перестрахования невысокая, то большая часть рисков остается у СК, и в случае наступления страхового случая она может оказаться в сложной финансовой ситуации. Если же СК, напротив, передает большую часть риска на перестрахование, то и большая часть прибыли уходит в перестраховочную компанию. Это как раз и происходит в Казахстане. У страховых компаний Казахстана небольшой опыт работы, небольшая капитализация, и в этой ситуации компания хочет перестраховать у третьего лица максимум рисков. Это хорошо для третьего лица, но плохо для Казахстана, потому что перестрахование происходит в основном у зарубежных компаний и основные денежные потоки уходят в Швейцарию, Германию, Америку, Россию. Нужно установить нормативные уровни собственного удержания для СК, то есть тех сумм, которые можно передавать на перестрахование, чтобы выигрывали и страховщики, и Казахстан в целом.

— Над какими еще проектами вы работаете?

— Два я уже назвал. Третий проект связан с развитием страхования с участием страхователя в инвестициях страховой организации (Unit-linked) — это страхование, при котором внесенные страхователем средства инвестируются в фонды или акции с целью получения прибыли. Четвертый направлен на разработку тестов раннего оповещения СК, чтобы заранее определить, какая из них входит в зону повышенного риска. И, наконец, пятый проект имеет своей целью проведение обучения международным стандартам Solvency II <платежеспособность II>, подготовка к внедрению которых в настоящее время идет во всем мире взамен стандартов Solvency, применявшихся ранее. С их использованием будут усовершенствованы техники оценки рисков и риск-менеджмента страховых компаний. Solvency II должно существенно повлиять на требования к капиталу страховых компаний.

Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности