Бесплатных денег не бывает

Андрей Тимченко
Андрей Тимченко

По словам управляющего директора АО «Казкоммерцбанк» Андрея Тимченко, повышение ставок вознаграждения по кредитам на 1% дает прирост портфеля проблемных займов на 10%.

— Судя по статистике Нацбанка, объем выдаваемых розничных кредитов растет. Ваш прогноз относительно роста спроса на потребительские кредиты до конца 2010 года и в следующем году?

— Объемы потребительского кредитования за время кризиса уменьшились во много раз. Дело не только в снижении предложения на рынке, но и спроса. Кредитование — побочный продукт потребления. Все, что происходит с потреблением, отражается на кредитовании. Если люди в два раза меньше купили машин, то и автокредиты тоже упали, перестали активно покупать недвижимость — снизилась ипотека. Сейчас спрос на кредиты несколько вырос, но оживление потребительского кредитования не приводит к существенному росту портфеля, потому что параллельно идет погашение ранее выданных кредитов. Объем выдач немного превышает объем погашения, но о каком-то значительном повышении портфеля розничных кредитов говорить рано. Я думаю, в следующем году темпы его прироста несколько увеличатся и объемы кредитования вырастут процентов на 10—12.

— Перед кризисом были очень популярны высокорискованные беззалоговые кредиты. Готовы банки сейчас, то есть после пика кризиса, выдавать их?

— Дело в том, что внутри этого сегмента есть разные продукты. Действительно, есть рискованные продукты. Мы, например, не занимаемся выдачей кредитов в местах продажи электроники, бытовой техники. Это очень быстрые кредиты, которые выдаются практически мгновенно прямо в торговых центрах. Особенность продукта в том, что решение нужно принимать быстро, без тщательной проверки клиента, в результате в этом сегменте наблюдается высокая доля проблемных кредитов. Еще один рискованный продукт — кредитование населения с небольшим уровнем дохода. Люди с месячным доходом от 30 до 40 тысяч тенге живут в очень непростых условиях. Кредитование таких клиентов также оборачивается большой долей «плохих» займов. Существует модель бизнеса, которая позволяет даже при большом объеме проблемных кредитов получать доходы, — когда банк берет с заемщиков космические проценты. Нам, честно говоря, такой бизнес не нравится, поэтому мы предпочитаем более избирательно подходить к клиентам, и им мы предлагаем беззалоговые кредиты.

— Вы учитываете только «белую» зарплату? По-моему, до кризиса банки выдавали кредиты без подтверждения доходов, о чем громогласно объявляли в рекламе.

— Беззалоговые кредиты всегда — и раньше, и сейчас — выдаются исключительно под официальную зарплату. Без подтверждения или с так называемым косвенным подтверждением выдача займа допускается только при наличии залога. Если клиент предлагает в качестве обеспечения дом или квартиру, причем сумма кредита значительно меньше его стоимости, то есть соотношение кредита и залога достаточно консервативное, то возможно кредитование с косвенным подтверждением доходов.

— Какова стоимость потребительских кредитов? Снижаются ставки с ростом кредитования или, наоборот, растут?

— Ставки по ипотечным кредитам снизились, причем значительно, а также по кредитам на неотложные нужды. По беззалоговым — некоторые банки также снизили ставки, некоторые оставили их на прежнем уровне, поэтому мне сложно сказать, как в среднем по рынку изменились ставки по беззалоговым займам.

— Почему дешевеют ипотечные кредиты? Спроса нет?

— Здесь много причин. Почему вообще по беззалоговым кредитам ставки выше, чем, например, по ипотечным? Ипотека берется на длинный период — платить большую ставку в течение 20 лет никто не захочет, слишком долго. Это во-первых. Во-вторых, ипотечные кредиты — обеспеченные, и банки чувствуют себя более защищенными, поэтому могут себе позволить получать небольшую маржу, но долго. Беззалоговые выдаются на срок до трех лет, там вся экономика другая: срок короткий, соответственно банк не может получать низкую маржу, да и риски по таким кредитам выше, ведь они необеспеченные. У банков, которые специализируются на мелких быстрых кредитах, всегда будут высокие ставки. Этот бизнес зачастую построен где-то на обмане, где-то на неопытности людей. Когда вам говорят, что ставка по кредиту — ноль, нужно задуматься: значит, банк добирает на комиссии или другим способом. Не бывает бесплатных кредитов — это противоречит самой сути банковского бизнеса.

— Появились ли у вас новые розничные продукты, менее рискованные, которые бы учитывали, скажем, недочеты, допущенные до кризиса?

— Я не сторонник каких-то новых навороченных продуктов. Казахстан — страна с небольшим населением, экономикой, поэтому наличие широкой линейки продуктов не оправдано экономически. Наша задача — добиться, чтобы базовые продукты были максимально удобны и отвечали пожеланиям клиентов. Это намного важнее, чем иметь много разных продуктов. Развитие идет в несколько другом направлении: все больше процессов автоматизируется, доля ручного труда сокращается, влияние человеческого фактора снижается, ошибок становится меньше, время на одну транзакцию из года в год сокращается. Растет функционал наших альтернативных каналов — банкоматов, интернет-банкинга, мы сейчас улучшаем функционал нашей бонусной системы — Go Card.

— Как вы относитесь к тому, что с принятием законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг нельзя будет пересматривать ставки в одностороннем порядке?

— На мой взгляд, это проблема во многом надуманная: ни один казахстанский банк не пересматривал ставки физическим лицам в одностороннем порядке. Возможно, в договоре было такое условие — о пересмотре ставки, но на практике банк не может поднять ставку, потому что часть заемщиков просто откажется платить. Представьте себе, у банка 100—150 тысяч розничных кредитов, при повышении ставки на один процент доля проблемных кредитов увеличивается на 10 процентов. Увеличение ставки сразу даст всплеск проблемных кредитов. Думаю, что запрет на пересмотр ставки — больше популистская защитная мера.

Статьи по теме:
Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности

Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?