Незадействованный потенциал

В «Халык-Казахинстрах» положительно оценивают перспективы введения обязательного страхования катастрофических рисков, а также считают необходимым решение проблем в страховании в растениеводстве

Незадействованный потенциал

О текущей ситуации на страховом рынке Казахстана, проблемах в отдельных его сегментах, а также перспективах развития отрасли мы беседовали с председателем правления АО «Дочерняя страховая компания Народного банка Казахстана «Халык-Казахинстрах» Аскаром Баймухановым.

О конкуренции и преимуществах

— Как вы оцениваете итоги 2010 года на страховом рынке? Какие события стали для вашей компании наиболее значимыми начиная с прошлого года?

— Принимая во внимание объем собранных премий за 2010 год, можно констатировать факт улучшения ситуации и восстановления рынка. После двухлетнего падения сборов страховых премий в 2010 году объем рынка составил 153 млрд тенге и показал рост на 16%. На наш взгляд, одним из факторов улучшения ситуации на рынке является рост премий по страхованию на случай болезни, что говорит об увеличении расходов компаний на социальные пакеты сотрудников.

Что касается деятельности АО «Казахинстрах», 11 января компания получила новую лицензию с включением дополнительных классов страхования — титульного страховании, страхования убытков финансовых организаций. Помимо этого, международное агентство A.M.BEST определило для АО «Казахинстрах» рейтинг финансовой устойчивости на уровне «B+» (Good/Хороший) и кредитный рейтинг эмитента «bbb-». Прогноз обоих рейтингов стабильный.

— Ваша компания является одной из немногих на страховом рынке, что имеет рейтинг финансовой устойчивости. Какими вы видите перспективы использования таких рейтингов?

— Рейтинг надежности — важное конкурентное преимущество при участии в тендерах. Во многих случаях именно наличие рейтинга надежности становится решающим фактором при выборе страховщика. Кроме того, в последнее время и регулирующие органы все чаще обращают внимание на наличие рейтинга.

— Ваша компания является дочерней организацией АО «Народный банк Казахстана». Сократилась ли доля премий, полученных через банковский канал продаж, после принятия поправок в Закон «О банках и банковской деятельности» в части невозможности ограничения заемщика в выборе страховой компании?

— По итогам проведенного анализа в целом по портфелю залогового страхования компании доля страховых премий после внесения поправок в Закон «О банках и банковской деятельности» не сократилась; незначительные уменьшения наблюдаются по классу личного страхования, страхования заемщика от несчастного случая.

— Как вы считаете, будут ли данные поправки способствовать развитию конкуренции на страховом рынке?

— Безусловно, эти поправки будут стимулом для развития конкуренции. В данном случае всегда будут решающими два фактора: первый — это стоимость самого полиса, то есть конкурентоспособность тарифа той или иной страховой компании, и второй — технология взаимодействия банка и СК. На наш взгляд, конкурентное преимущество будет иметь та СК, технология обслуживания клиентов которой позволит упрощенно выписывать полисы страхования и отражать их в IT-системах банка и СК. Не секрет, что текущие «прибанковские» СК уже имеют отработанные IT-интерфейсы взаимодействия с материнским банком, в чем и заключается их основное конкурентное преимущество.

— А как сейчас обстоят дела с конкуренцией в отрасли?

— Основная конкуренция в отрасли происходит в сегментах розничного и мелкокорпоративного бизнеса. Сегодня на рынке наблюдается ситуация, когда низкие тарифы являются приоритетными в выборе страховой компании. Однако многие страховые компании стараются идти по пути неценовой конкуренции, который включает в себя предоставление дополнительных сервисных услуг клиентам: бесплатных юридических консультаций, более удобных форм заключения договоров и оплаты страховых взносов, оперативности выплат страхового возмещения и т.п.

Активный игрок на проблемном рынке

— В то же время на рынке есть виды страхования, где конкуренция практически отсутствует. Речь идет об обязательном страховании в растениеводстве, где ваша компания является одним из немногих активных игроков. В чем причина низкого спроса и еще более низкого предложения в страховании в растениеводстве?

— Страхование в растениеводстве — обязательный вид, поэтому мы не можем применить к нему понятие «низкий или высокий спрос». Все компании, которые обладают лицензией на право осуществления данного вида страхования, обязаны страховать сельхозтоваропроизводителей. Другое дело, когда страховщики уклоняются от страхователей из-за убыточности данного вида страхования. Причины убыточности в расположении республики в зоне рискованного земледелия и дополнительные затраты по данному виду страхования, которые несут страховые компании: выплата комиссионных вознаграждений, выплата заработной платы, приобретение метеосводок, затраты на командировочные и ГСМ.

— Но ведь и страхователи уклоняются от страховщиков, предпочитая им общества взаимного страхования (ОВС) и тем самым сокращая спрос на услуги страховых компаний. Каково ваше мнение об эффективности страховой защиты, предоставляемой ОВС?

— Общества взаимного страхования вряд ли являются надежным инструментом при страховании именно сельскохозяйственных рисков. По статистике, 2—3 года из 5 являются неблагоприятными для крестьян. При неблагоприятном явлении в виде засухи, которая затрагивает 2—3 района в области, а общества взаимного страхования созданы в количестве одного- двух в районе, такие мелкие страховщики не смогут ответить по обязательствам. Скорее всего, выплата будет в размере членского взноса — в среднем 3—5% от понесенных затрат, то есть из 20 хозяйств, имеющих примерно одинаковую посевную площадь, при наступлении страхового случая возмещение получит только одно хозяйство. Деятельность ОВС является безлицензионной, и по сути они являются бесконтрольными, что в свою очередь приводит к нарушению законодательства.

— Какие проблемы нужно решить, чтобы сделать данный вид страхования более популярным как среди агропроизводителей, так и среди страховщиков?

— Во-первых, необходимо усовершенствовать страховые тарифы. Во-вторых, необходимо разработать механизм увеличения доли государственного участия по возврату произведенной страховой выплаты страховыми организациями до 75% в областях, где произошли масштабные страховые случаи вследствие неблагоприятных природных явлений. Также в связи с тем, что в данное время все договоры страхования в растениеводстве вносятся в базу ЕСБД, появилась возможность разработать систему «бонус-малус», которая позволит уменьшать страховую премию в зависимости от истории страховых случаев.

Перспективная защита

— А как вы относитесь к перспективе введения обязательного страхования от катастрофических рисков? Даст ли это толчок развитию страховой отрасли в целом, как это однажды сделали другие обязательные виды страхования?

— Введение обязательного страхования от катастрофических рисков однозначно подстегнет дальнейшее развитие страхового рынка. Принимая во внимание техногенные события, произошедшие в текущем году в мире — землетрясения в Гаити, Новой Зеландии, Японии, а также ЧС, которые происходили в последнее время в Казахстане: паводки в Уральске, землетрясение в Алматинской области, — такая необходимость давно назрела. На наш взгляд, введение обязательного страхования от катастрофических рисков является наиболее эффективным способом защиты от последствий катастрофических рисков. Причем, принимая во внимание опыт страхования за рубежом, при введении обязательного страхования от катастрофических рисков должен быть дифференцированный подход при определении тарифов, то есть необходимо учитывать, что одни области Казахстана более подвержены природным катастрофам, чем другие.

— Стихийные бедствия и катастрофы приносят огромный материальный ущерб. В случае введения обязательного страхования от катастрофических рисков хватит ли отечественным страховщикам средств, чтобы покрыть возможные убытки?

— В данное время отсутствует четкая методика просчета потенциальных убытков при различных сценариях катастроф. Поэтому при введении обязательного страхования от катастрофических рисков данный вопрос должен быть в введении государства. Одним из решений мы видим объединение страховщиков в катастрофический пул и подписание договоров на покрытие катастрофических рисков с крупными зарубежными перестраховщиками.

— Каков ваш прогноз развития рынка на 2011—2012 годы?

— В общем положительные тренды 2010 года сохранятся и в 2011—2012 годах. Рост собранных страховых премий составит не более 15—20%. В структуре поступлений страховых премий по-прежнему будут лидировать обязательные виды страхования, а из добровольных — страхование имущества и медицинское страхование, которое в последнее время становится все более востребованным. Приоритетным для страховщиков в розничном сегменте по-прежнему останется страхование ОГПО ВТС.

Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности