Пороемся в деталях

Кредитная амнистия — шаг чрезвычайно серьезный и ответственный

Пороемся в деталях

И именно на этот шаг в первый же месяц после избрания пошла команда президента Касым-Жомарта Токаева.

Указ о кредитной амнистии («О мерах по снижению долговой нагрузки граждан РК» от 26 июня 2019 года) предусматривает погашение беззалоговых кредитов, пени и штрафов по ним для членов многодетных семей, инвалидов, а также членов семей, воспитывающих инвалидов; детей-сирот до 29 лет и всех получателей адресной социальной помощи в размере, не превышающем 300 тыс. тенге на одного заемщика (по состоянию на 1 июня 2019 года) при условии, что его общая задолженность не превышает 3 млн тенге. Кроме того, будут списаны пени и штрафы по состоянию на 1 июля всех (!) заемщиков, имеющих беззалоговые кредиты. Подчеркивается, что это беспрецедентная единовременная мера.

Цель, как поясняется в официальных комментариях к указу, — помочь казахстанцам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, дать им возможность улучшить финансовое положение своих семей. В Акорду, сообщается в комментариях, регулярно поступали письма от представителей наименее социально защищенных слоев населения с просьбами помочь в выплате кредита. Выяснилось, что общее количество таких должников — 500 тыс. человек. Вот президент и внял этим просьбам. Из комментариев становится понятно, почему была выбрана такая сумма: 300 тыс. тенге — средний размер задолженности по беззалоговым потребкредитам.

Однако лишь кредитной амнистией дело не ограничится. В ближайшие недели будет введен запрет на начисление неустойки и штрафов по беззалоговым потребам, которые не обслуживаются свыше 90 дней, а также ужесточены требования к банкам, кредитующим физлиц, — введены общий коэффициент долговой нагрузки на заемщика, дополнительные требования к собственному капиталу. По одной из готовящихся новаций банкам и МФО запретят кредитовать физлиц с доходами ниже прожиточного минимума.

Из комментариев складывается впечатление, что в Акорде видят в ограниченной кредитной амнистии и комплексе других предложений в отношении потребкредитования инструменты для первой «быстрой победы» команды избранного президента. «Позиция президента: сложившаяся с потребительскими кредитами ситуация не должна повториться», — подчеркивается в комментариях. Этакая кавалерийская атака на ростовщиков и недобросовестных заемщиков с одновременным освобождением из долговой ямы сотен тысяч простых казахстанцев.

Но есть в этом комплексе мер, который, конечно, горячо поддержали правительство и Нацбанк, нечто неудобовразумительное. Дело не только в дополнительных бюджетных расходах, но в техническом содержании мер и в стимулах, которые вы сообщаете целевым группам — заемщикам, кредиторам, регулятору.

Правительство выделит на покрытие долгов по кредитам 105 млрд тенге. В масштабах республиканского бюджета это немного — примерно 0,8%, но деньги придется откуда-то взять. Министр финансов Алихан Смаилов озвучил такую схему: 88 млрд тенге получат за счет перераспределения средств внутри бюджета (зарежут некоторые инвестпроекты), на 17 млрд Фонд проблемных кредитов (ФПК) выпустит облигации. Около 70% суммы пеней и штрафов погасят — по факту спишут — сами кредиторы: именно с таким дисконтом ФПК выкупит долги у банков и микрофинансовых организаций.

В сухом остатке: банки и МФО в очередной раз получают деньги (пускай в масштабах системы и небольшие — всего 3% от портфеля потребительских кредитов физлиц), вместо того чтобы списывать неработающие займы за счет своего капитала. Так было с займами юрлицам, то же, но в очень ограниченных пределах, происходит с кредитами физлицам. С прощением штрафов и пени еще интереснее: чтобы штрафы и пеня превратились в юридически признанные обязательства заемщика, необходимо решение суда, признающее их начисление законным. То есть, чтобы истребовать долг, банку придется понести издержки на судебный процесс. Если речь идет о займе в 100–200 тыс. тенге, куда проще и дешевле эти суммы просто списать.

Вернемся к условиям нынешней кредитной амнистии. Оператором процедуры выступает ФПК, куда Минтруда РК будет подавать списки на оплату, а фонд — переводить средства на счета банков и МФО, которые должны уведомить должника о погашении долга. Если же физлицо из списка Минтруда по состоянию на 1 июня полностью или частично погасило долг, банк или МФО должны сообщить бывшему должнику, что деньги поступили, и выплатить разницу между погашенной и поступившей из ФПК суммой наличными либо погасить за счет них иную текущую задолженность. Логично ожидать, что, как всегда в таких случаях, появятся «мертвые души», непонятно к кому ушедшие средства, коррупционные дела и так далее. Ну и понятно, что все финансовые институты вполне легально заработают на комиссии за переводы — ее оплатит государство.

Амнистия не решает все проблемы с беззалоговым потребкредитованием, как это могло показаться из официальных комментариев. Сам Нацбанк признает, что наиболее активный рост потребительского кредитования наблюдается в нерегулируемом секторе (онлайн-кредиторы, кредитные товарищества, ломбарды), но эти структуры в нынешней кредитной амнистии не участвуют. Максимум эффекта — после принятия очередных поправок в законодательство, по которым эти структуры подпадают под регулирование и на них будут распространяться новые требования.

Ключевой стимул, который сообщила казахстанцам эта пусть и ограниченная кредитная амнистия, — государство может списать штрафы и пеню, а если повезет, то и тело кредита с процентами. Теоретически — единожды, практически — столько раз, сколько заинтересованные группы смогут на него результативно надавить. Это один из тех случаев, когда власть, пытаясь получить политические дивиденды в краткосрочном периоде, создает неконтролируемую проблемную зону в долгосрочной перспективе.

Те же самые проблемы, которые власти решают предложенным президентом Токаевым комплексом мер, можно было решить, внедрив полноценную процедуру банкротства физического лица. При этом ни у какой из групп населения не возникло бы иллюзий, что долги им будут прощать за счет государства.



 

Статьи по теме:
Люди и события

Юбилей отпразднуют рекордом

В следующем месяце под Алматы пройдет Х международный фестиваль FourЭ

Культура

От платформы до музея

Задача новой онлайн-платформы современного искусства — представить в интернет-пространстве казахстанских художников и способствовать развитию отечественного арт-рынка

Экономика и финансы

Госдолг валюте не помощник

Из-за низкого спроса ГЦБ Минфина РК пока не смогли оказать стабилизирующего влияния на обменный курс

Экономика и финансы

Тяжесть капитала

Замедление кредитования и падение чистой прибыли при возможном ухудшении качества ссудного портфеля ставят под сомнение способность отдельных банков самостоятельно наращивать собственный капитал