«Градусник», «паноптикум» и слово, от которого принято воздерживаться

Репутация казахстанских банков сегодня находится, пожалуй, на самой низкой точке за всю историю

Репутация казахстанских банков сегодня находится, пожалуй, на самой низкой точке за всю историю. Банковская система Казахстана — некогда считавшаяся лучшей и самой надежной на постсоветском пространстве — все больше предстает в образе криминальной среды, а банкиры — в образе «банкстеров», которые только и думают, как бы вывести средства вкладчиков и акционеров. Акционеры банков тоже представляются «банкстерами», поскольку сами не гнушаются тем, чтобы выводить деньги из своих же фининститутов под видом кредитов близким компаниям, которые эти компании уже не отдадут. За последние 10 лет подобные схемы не раз приводили на грань краха сначала крупные банки, теперь на краю обрыва стоят средние. По характеристике председателя Нацбанка РК Данияра Акишева, в последние несколько лет средние банки агрессивно наращивали активы, проводили либеральную кредитную политику (кредитовали близкие структуры и без залогов), накопили большой портфель неработающих займов (NPL), а когда регулятор начал уделять более серьезное внимание этому показателю, начали маскировать их, рефинансируя NPL, вместо того чтобы закрыть дыры капиталом.

Ранее принцип приватизации прибылей и национализации убытков у нас срабатывал четко, поэтому все банки ждали помощи от государства, и некоторые — самые крупные — получили ее. Акционерам средних БВУ руководство страны (в том числе и неоднократно в лице президента Назарбаева, который не удержался, чтобы не упомянуть в одном из выступлений наиболее проблемные — Эксимбанк, Qazaq Banki и Банк Астаны) настоятельно рекомендовало государственных денег не ждать, а докапитализировать фининституты самостоятельно. Банкиры говорили, что делают все возможное, однако ситуация дошла до того, что вскоре некоторые банки ограничили выдачу денег с текущих и депозитных счетов (Qazaq Banki и Банк Астаны). Qazaq Banki регулятор запретил принимать вклады.

Цикл трансформации банковской системы, который начался еще в кризис 2009 года, подходит к завершению. Самая прогрессивная и надежная банковская система постсоветского пространства окончательно превратилась в финансовое минное поле, а банки из надежных партнеров бизнеса и населения — в учреждения, где деньги вкладчиков могут в лучшем случае надолго зависнуть, а то и сгореть (если вклад не попадает под условия гарантирования депозитов).

Но, прежде чем вымазать банковскую систему РК еще одной порцией дегтя, посыпать ее перьями и поджечь, ответим на вопрос: были ли банки единственной паршивой овцой в стаде, непонятно откуда взявшейся язвой на теле здоровой экономики? Панорамный взгляд на проблему показывает: банковский сектор — лишь витрина болезней, паноптикум казахстанской экономической жизни.

Банки — градусник, индикатор состояния экономики. Например, нынешнее снижение кредитного портфеля банков второго уровня показывает, что кризис в экономике еще не закончился. Высокие (относительно инфляции) ставки по кредитам и вкладам указывают на высокую стоимость денег в экономике, что дестимулирует участников рынка инвестировать. Как и остальную экономику, банки отравили средствами, выделяемыми по государственным программам: многие фининституты уже не видят смысла работать с большинством отраслей реального сектора экономики без дешевых денег, получаемых из Нацфонда через институты развития.

Банки — это зеркало экономики, в котором отражаются главные процессы. Коррупция и многочисленные хищения, использование госсредств для спасения состояний высокопоставленных лиц, увеличивающаяся роль государства, выборочный характер господдержки, системная неуправляемость при видимой стройности. Кризис доверия банкам, который сейчас набирает силу, — продолжение кризиса доверия власти, веры в ее ответственность и профессионализм.

Выход из ситуации с банками, казалось бы, очевиден. Необходимо совершенствовать систему банковского регулирования, закрывать лакуны для «банкстеров» — внедрять риск-ориентированный подход, усиливать полномочия Нацбанка, что и происходит. Но как это решит базовые проблемы казахстанской экономики — неустойчивой, привязанной к ценам на нефть, долларизированной, со слабыми институтами, не всегда понятными правилами игры, телефонным правом? Это дефекты прежде всего политической системы, а по ее эффективности вопросы в Казахстане задавать не принято.

Остается только надеяться, что с банков, от которых так много зависит в экономике, начнется общее оздоровление экономики — восстановится кредитование реального сектора экономики, для несырьевых производств появятся дешевые длинные и негосударственные деньги. Их, разумеется, принесут иностранные инвесторы, которые, как и в 2000‑е, осознают, насколько привлекателен наш рынок. На фоне роста экономики оживет малый и средний бизнес, который встанет в очередь за кредитами. Естественно, у каждого субъекта МСБ будут такие залоги, которые удовлетворят банки. Программа массового предпринимательства приведет в бизнес десятки тысяч новых участников, они построят крепкие малые компании, которые будут уверенно расти до средних, превращаться в крупные, активно кредитоваться и, может быть, даже выходить на биржу МФЦА. Системообразующие банки перестанут пользоваться статусом too big to fail и, как в 2000‑е, станут локомотивами экономического роста.

Эта фантазия — оптимистичный сценарий. В реальности позитива пока мало: иностранные инвесторы в последние годы один за другим покидали казахстанский банковский сектор; из четырех сделок по слиянию банков до финальной стадии дошла лишь одна; два банка прекратили существование, еще несколько находятся под угрозой закрытия. Долларизация экономики снижается вместе с активами банковского сектора. Ответа на вопрос, когда эта банковская турбулентность закончится, нет. Что же нас ждет? Здесь напрашивается еще одна метафора, но от нее в приличной прессе принято воздерживаться.

Статьи по теме:
Повестка дня

Коротко

Повестка дня

Казахстан

“Алтыналмас”: опыт Scada

Предприятия РК повышают свою технологическую зрелость, внедряя автоматизированные системы управления и оптимизации производства

Культура

Музыкальная гора

Оперный фестиваль в формате open air состоялся на Кок-Тобе

Экономика и финансы

Прощание с Казкомом

Клиенты Казкоммерцбанка ждут от объединенного банка сервиса того же уровня, к которому они привыкли