Капилляры финансовой системы

Редакционная статья

Капилляры финансовой системы

Компании, выдающие кредиты посредством интернета, заполнили нишу, куда не хотят идти ни банки, ни микрофинансовые организации. Ниша эта — небольшие по сумме кредиты на короткий срок. За прошедшие четыре года с момента выдачи первого онлайн-займа этот сегмент финансового рынка вырос в сотни раз, хотя доля его остается очень небольшой. Высокая динамика говорит о том, что услуги онлайн-компаний востребованы населением, выключенным из сферы банковского интереса по разным причинам. Основные из них — плохая кредитная история и отсутствие документов, подтверждающих платежеспособность заемщика. В начале 2000‑х казахстанские банки второго уровня пережили кредитный бум, который аукается до сих пор большим объемом невыплаченных долгов, поэтому БВУ подходят к своим клиентам избирательно. У того, кто уже задолжал банку, нет шансов получить новый кредит: система отбраковывает должников. По данным Первого кредитного бюро, более 1 млн человек имеют просроченную задолженность по банковскому кредиту. Это потенциальная аудитория компаний по выдаче онлайн-кредитов. Многие берут короткие займы, чтобы гасить долги перед банками. Примерно у 60% заемщиков, согласно опросам Национального банка, размер ежемесячного платежа составляет от 5 тыс. до 50 тыс. тенге, а средняя сумма займа онлайн — 42 тыс. тенге.

Клиенты финтех-компаний — студенты; самозанятые, не имеющие пенсионных отчислений; работающие молодые люди с зарплатой ниже средней по стране и даже безработные. Деньги, конечно, может занять любой человек, которому срочно потребовалась энная сумма, но превалируют все же перечисленные категории. Представители компаний дополняют, что среди заемщиков много жителей отдаленных регионов, имеющих доступ к интернету. Если здесь уместны аналогии, то можно сравнить эти займы с subprime ипотекой в США. Повальные невыплаты кредитов с высокими рисками, как мы знаем, привели сначала к ипотечному кризису 2007 года, а впоследствии к глобальному финансовому кризису. Правда, объемы онлайн-кредитования слишком мизерны, чтобы вызвать кризис. Но ЧП местного масштаба — слишком большие долги у части населения — может произойти, опасаются эксперты и депутаты.

Онлайн-кредиторы в последнее время подверглись критике из-за высоких («грабительских») ставок по онлайн-кредитам — от 2% в день. Здесь казахстанские компании следуют за коллегами из других стран: короткие займы, оформляемые через интернет, везде стоят дорого. Внимание обращает и высокая долговая нагрузка: по данным Казахстанской ассоциации «Финтех», в среднем на каждого заемщика приходится 3,8 кредита (количество контрактов — 944 тыс.; количество клиентов — 248 тыс.). Расплатившись с одним кредитом, заемщик берет другой. Скорее всего, люди получают новые кредиты, чтобы расплатиться с текущими. Это оказывает сильное психологическое давление. В качестве «скорой денежной помощи» услуги финтех-компаний можно только приветствовать, но в результате люди, не рассчитав свои силы, могут попасть в долговую петлю.

Есть еще одна проблема, связанная с развитием онлайн-кредитования, — мошенничество. И в этом Казахстан не одинок: удаленный доступ позволяет пользоваться чужими персональными данными во всем мире. Значит ли это, что нужно запретить кредитование посредством интернета? «Около 110 тысяч заемщиков в 2017 году допустили дефолт первых трех платежей, что составило 2,1% от общего объема выдач в 2017‑м (против 1,8% в 2016‑м). Эксперты отмечают, что данная цифра формируется за счет мошенничества, связанного с оформлением займов на третьих лиц, подделкой документов, кредитного шопинга, организованного фрода и других подобных случаев. Увеличение мошеннических кейсов связано с возросшей кредитной активностью в рознице, которая достигла рекордных 30 пунктов в IV квартале прошлого года» — это цитата из последнего по времени сообщения ПКБ. С мошенническими схемами сталкиваются и банки, и торговые предприятия.

Трудно сказать, стало ли онлайн-кредитование ответом на запрос населения или, наоборот, предложение породило спрос. Во всяком случае появилось оно, судя по цифрам роста, вовремя. В течение нескольких лет эти компании выстраивали свои бизнес-процессы, инвестировали в технологии, развивались; смогли ассоциироваться, выработать единые стандарты работы. Можно прикрыть этот бизнес или создать такие условия, при которых выгоднее будет закрыться, нежели продолжать работать, как у нас это бывает сплошь и рядом. Но лучшим выходом все же будет принять в отношении этих компаний определенные регулятивные нормы, защищающие потребителей, а также сами компании. К тому же регулирование позволит очистить рынок от недобросовестных игроков.

Читайте тему номера: Мелкая сеялка для должников

Статьи по теме:
Общество

Включающее искусство

Алматинские театры реализуют социально значимые — инклюзивные и интерактивные проекты

Общество

Таланты ищут там, где лучше

В Казахстане растут темпы урбанизации, а правительство предпринимает некоторые шаги для того, чтобы города смогли конкурировать за инвестиции и умы

Экономика и финансы

Пора убивать ставки

Дефицит тенговой ликвидности в банковском секторе в целом преодолен. Настало время для решения проблем с высокими ставками по вкладам и нестабильностью депозитов населения

Казахстанский бизнес

Проводники красоты

Казахстанский производитель вывел на рынок отечественную косметику премиум-класса