Банк, полный здоровья

Жилстройсбербанк имеет самую низкую долю «токсичных» кредитов на рынке БВУ

Банк, полный здоровья

Жилстройсбербанк (ЖССБК) сохраняет самый низкий на рынке уровень NPL – 0,3% для кредитов, просрочка платежей по которым составляет 90 дней. При этом ссудный портфель банка неизменно растет: за 11 месяцев с начала года портфель займов вырос на 35%, или на 115,8 млрд тенге – до 445 млрд. Более того, в настоящее время ЖССБК занимает первое место на рынке долгосрочных вкладов. Это говорит о том, что система жилищных строительных сбережений пока подтверждает свою устойчивость и находится вне негативных трендов банковского рынка.

Сумма токсичных кредитов в целом по рынку за год выросла до 10% от совокупного ссудного портфеля БВУ РК.

Согласно данным finprom.kz по итогам 11 месяцев этого года лидирующую позицию по наименьшему объему просроченных кредитов в ссудном портфеле занимает именно Жилстройсбербанк, деятельность которого заметно отличается от деятельности других БВУ. Так, при объеме ссудного портфеля 445 млрд тенге (по итогам 11 месяцев этого года) процент кредитов с просрочкой 90 дней составляет 0,3. В аналогичном периоде прошлого года – 0,45% при ссудном портфеле 317,7 млрд тенге.

На втором месте Банк Хоум Кредит с долей просрочки свыше 90 дней – 3,4%. На третьем месте расположился Банк Астаны, доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней составляет 4,0%.

Аналитики finprom.kz отмечают, что на конец ноября 2017 года на рынке кредитования РК продолжают работать 32 БВУ. Объем совокупного ссудного портфеля БВУ РК за год уменьшился на 13,0% (2,0 трлн тенге) и составил 13,7 трлн тенге. Объем кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней при этом увеличился с 1,1 трлн до 1,4 трлн тенге. Их доля за год выросла с 7,3 до 10,0%.

У половины банков РК доля на рынке кредитования составляет выше 1%. Почти 95% от всего объема кредитования, или 12,9 трлн тенге формируют 16 участников рынка. За год этот портфель уменьшился на 10,0% (1,4 трлн тенге). Доля токсичных кредитов у ТОП 16 БВУ РК увеличилась с 7,6 до 10,3%.

За первые 11 месяцев кредитный портфель ЖССБК вырос на 115,8 млрд тенге, с 329,3 млрд до 445,1 млрд тенге. Банк лидирует на ипотечном рынке по количеству выданных кредитов. В 2013 году на долю ЖССБК приходилось всего 22% от всех выдач на рынке, в последние годы было выдано по 148-152 млрд тенге ежегодно. Сейчас доля выдач ЖССБК составляет 75% (по итогам 10 месяцев). За 11 месяцев 2017-го выдано 256 млрд тенге.

В общем ипотечном портфеле (БВУ + ипотечные компании) ЖССБК в настоящее время занимает 32,2% (по итогам 10 месяцев), тогда как в 2013 году – всего 15% (портфель в целом по рынку тогда составлял 981 млрд тенге). За 11 месяцев с начала года с помощью банка жилищные условия улучшили более 37 тыс. вкладчиков. Столь значимый рост произошел, несмотря на сокращение выдачи ипотеки, которое наблюдалось в предыдущие годы из-за дефицита доступных инструментов (например, в 2015 году в целом на рынке было выдано около 240 млрд тенге, в 2016-м – меньше 221 млрд тенге ипотечных кредитов).

Отметим, что депозитная база Жилстройсбербанка также увеличивается. По итогам 11 месяцев этого года рост составил 21%, депозитный портфель вырос до 491,7 млрд тенге (против 407,1 млрд на начало года), количество открытых в банке вкладов – около 1 022,5 тыс.

Почему ЖССБК лидирует на ипотечном рынке?

«Выбирая банк, которому можно доверить свои сбережения, потенциальные вкладчики в первую очередь ориентируются на доходность, которую получает банк, и на надежность финансового института. Последнее в свою очередь в большой степени зависит от качества кредитного портфеля», – объясняют в Жилстройсбербанке.

Добиться столь низкого уровня просроченных займов – 0,3% – ЖССБК удалось благодаря нескольким условиям.

Прежде всего за счет того, что система жилстройсбережений, действующая в Казахстане, – «закрытая» (аналогично немецкой). Это означает, что ипотечные займы выдаются из накоплений участников системы, то есть вкладчики – как в кассе взаимопомощи – участвуют в кредитовании друг друга. Сам банк благодаря этому внешних заимствований не делает. Таким образом, минимизируется его зависимость от рыночных колебаний в вопросах установления ставок и выдачи жилищных займов.

Более того, депозиты открываются исключительно в тенге и займы выдаются исключительно в тенге. Это служит гарантией защиты вкладчиков и заемщиков от колебания иностранной валюты.

Также сам принцип «сначала копить – потом выплачивать кредит» формирует финансовую культуру населения. Клиенты ЖССБК в течение определенного времени откладывают фиксированную сумму (для получения жилищного займа нужно накопить не менее 50% от необходимой суммы), как минимум, в течение трех лет – по условиям системы жилстройсбережений нужно, чтобы сбережения находились в банке не меньше этого срока. Таким образом, у заемщика вырабатывается привычка выделять определенную сумму из семейного бюджета, и, когда наступает время вносить платежи по кредиту, он не сталкивается с проблемой «кредитной усталости».

Время показало, считают в ЖССБК, что концепция жилстройсбережений, разработанная 14 лет назад (когда этот банк появился на рынке), абсолютно правильная. “Человек учится копить, и это помогает ему безболезненно для себя и дисциплинированно платить по кредиту. Заемщики ЖССБК очень редко допускают просрочки. Поэтому банк исторически достиг рекорда по коэффициенту просроченной задолженности”, — отмечают в банке.

Статьи по теме:
Казахстанский бизнес

Сложный шкурный вопрос

Кожевенная промышленность испытывает острый дефицит сырья. Причина — в большой доле нелегального вывоза шкур КРС. Предлагаемый запрет легального экспорта не решит проблемы, нужен более системный и рыночный подход

Повестка дня

Коротко

Повестка дня

Казахстанский бизнес

Урановый листинг

«Казатомпром» планирует IPO на двух биржах: Астанинской и Лондонской.

Культура

Франция: перезагрузка

Фестиваль «Цифровая осень 2018»: французские арт-технологии и симфония для публики со смартфоном