Будущее наступает сегодня

Обеспечивая выплаты до наступления пенсионного возраста, пенсионный аннуитет позволяет сохранить стоимость денег

Будущее наступает сегодня

Несколько лет назад на казахстанском рынке мало до того известный страховой продукт — пенсионный аннуитет (ПА ) — произвел настоящий бум. В законодательство о пенсионном обеспечении понятие пенсионного аннуитета было введено еще в 2003 году. Год спустя появилась первая компания по страхованию жизни — Государственная аннуитетная компания, в которую можно было переводить свои накопления по достижении определенного возраста и затем получать пенсию.

В настоящее время в Казахстане зарегистрировано семь компаний по страхованию жизни (КСЖ), и все они предлагают ПА. Одним из преимуществ продукта является то, что, заключив договор пенсионного аннуитета, страхователь получает пенсионные выплаты пожизненно. Эта деталь очень важна: людям, достигшим пенсионного возраста, накопительный пенсионный фонд (сейчас ЕНПФ) выплачивает пенсию определенными суммами, до исчерпания накоплений. Компания по страхованию жизни (КСЖ) делает выплаты весь срок дожития даже в том случае, если накопления закончились.

Настоящий ажиотаж вокруг ПА начался, когда было разрешено при достаточности накоплений заключать договор пенсионного аннуитета мужчинам с 55, женщинам — с 50 лет. В 2013 году в период трансформации накопительной пенсионной системы (НПС) — создавался ЕНПФ, в котором были объединены все пенсионные активы, — регулятор заморозил пенсионный аннуитет на полгода. Тогда специалисты ждали прорывного роста этого продукта за счет отложенного спроса и не ошиблись. Сегодня ПА — один из популярных продуктов КСЖ. За девять месяцев 2017 года рынок в целом вырос почти на 45%.

Досрочные деньги

Консультант по корпоративным коммуникациям Аида Досаева открыла пенсионный аннуитет как раз в период после снятия запрета, в 2014 году. «Я задумывалась о том, что мне делать с моими пенсионными накоплениями, — рассказывает она. — Любопытно, что я даже не имела представления о пенсионном аннуитете. И это с учетом того, что работаю в коммуникациях и по долгу службы читаю всю деловую прессу». Аида считает своим везением, что ей встретился грамотный страховой агент, который подробно рассказал об аннуитете.

«Оказалось, что аннуитет можно приобрести начиная с 50 лет. Это значит, что я, еще не выйдя на пенсию, уже могу рассчитывать на свои накопления, — делится г-жа Досаева. — Из пенсионного фонда мне будут выплачивать пенсию только по достижении пенсионного возраста, а он, как известно, немного откладывается с 2018 года. Открыв аннуитет, я смогла получать свои пенсионные отчисления задолго до этого срока. Это неплохая ежегодная прибавка к зарплате, да и вообще очень приятный бонус, я считаю. Но, главное, сумма выплат рассчитывается, исходя из возраста дожития: не столько, на сколько ее хватит, а столько, сколько я проживу».

Взвесив все выгоды, она решила последовать совету специалиста и перевести свои накопления в КСЖ. Более того, Аида так воодушевилась открывавшимися перед ней перспективами, что сагитировала своего мужа, подруг и нескольких коллег последовать ее примеру. «Я не рекламировала, — уточняет она, — просто рассказала, что я делаю и почему».

Отметим, что стоимость ПА достаточно высокая, особенно для женщин, так как живут они в среднем дольше мужчин, и не всем этот продукт по карману. Стоимость его определяет сама КСЖ. До 2013 года страховые компании при заключении договора ПА возвращали до 70% от суммы накоплений, чем можно объяснить «аннуитетный бум» начала 2010‑х: многие просто выводили деньги из НПФ. В 2013 году размер первой выплаты был ограничен — сразу на руки можно было получить от 10 до 30% в зависимости от суммы.

По словам Аиды Досаевой, снижение суммы первой выплаты и даже полный запрет на изъятие денег не перекрывают других выгод аннуитета.

Здесь и сейчас

Первая выгода — финансовая. Выплата из КСЖ — существенная прибавка к зарплате, которую вы получаете именно сегодня. «Стоимость денег сейчас всегда выше, чем отложенная стоимость денег, — рассуждает г-жа Досаева. — Сейчас я могу ту же сумму тратить с большей эффективностью, нежели десять лет спустя». Вторая по важности выгода — выплаты на протяжении всей жизни. А прожить человек может долго. Более того, у него появляется мотивация жить как можно дольше, вести здоровый образ жизни.

Получив деньги из страховой компании, можно их тратить по своему усмотрению: открыть депозит, купить ценные бумаги — акции, облигации. К сожалению, пока мы не можем распоряжаться своими пенсионными накоплениями. Регулятор предлагает изменения в пенсионное законодательство, предусматривающие большую вовлеченность вкладчиков в управление собственными накоплениями: передавая излишки в частную управляющую компанию, они смогут выбирать инвестиционную стратегию собственными средствами. Согласно законопроекту о внесении изменений и дополнений в страховое законодательство СК также будут управлять деньгами клиентов с их участием, то есть предлагая им определенные инвестиционные планы (см. «Защита по жизни»).

Аида Досаева планирует открыть еще один аннуитет, но в другой компании — Standard Life. В первой ее не устраивает качество коммуникаций с клиентом. На что обратить внимание, выбирая КСЖ? Кроме сервиса, на финансовые показатели: объем активов, страховых резервов, достаточность капитала, соблюдение регуляторных норм, советует она.

«Я думаю о будущем и не хочу ни от кого зависеть, в том числе финансово. Думаю, это очень удобный способ обеспечения здорового нормального образа жизни. Говорят, что в 50 только наступает зрелость. Я чувствую в себе много сил, хочу путешествовать, наслаждаться жизнью», — завершает нашу беседу г-жа Досаева.

Статьи по теме:
Тема недели

Игра в один шлагбаум

После ухода Атамбаева риторика Бишкека в отношении Астаны смягчится. Вести торговую войну с Казахстаном Кыргызстан не в состоянии

Повестка дня

Коротко

Повестка дня

Спецвыпуск

Капитал всему голова

Регулятор прописал банкам очистку портфелей, но живыми в итоге этого «лечения» останутся не все

Казахстанский бизнес

Как по маслу

Привлекательность масличных культур растет, они стали источником валютной выручки