Будущее наступает сегодня

Обеспечивая выплаты до наступления пенсионного возраста, пенсионный аннуитет позволяет сохранить стоимость денег

Несколько лет назад на казахстанском рынке мало до того известный страховой продукт — пенсионный аннуитет (ПА ) — произвел настоящий бум. В законодательство о пенсионном обеспечении понятие пенсионного аннуитета было введено еще в 2003 году. Год спустя появилась первая компания по страхованию жизни — Государственная аннуитетная компания, в которую можно было переводить свои накопления по достижении определенного возраста и затем получать пенсию.

В настоящее время в Казахстане зарегистрировано семь компаний по страхованию жизни (КСЖ), и все они предлагают ПА. Одним из преимуществ продукта является то, что, заключив договор пенсионного аннуитета, страхователь получает пенсионные выплаты пожизненно. Эта деталь очень важна: людям, достигшим пенсионного возраста, накопительный пенсионный фонд (сейчас ЕНПФ) выплачивает пенсию определенными суммами, до исчерпания накоплений. Компания по страхованию жизни (КСЖ) делает выплаты весь срок дожития даже в том случае, если накопления закончились.

Настоящий ажиотаж вокруг ПА начался, когда было разрешено при достаточности накоплений заключать договор пенсионного аннуитета мужчинам с 55, женщинам — с 50 лет. В 2013 году в период трансформации накопительной пенсионной системы (НПС) — создавался ЕНПФ, в котором были объединены все пенсионные активы, — регулятор заморозил пенсионный аннуитет на полгода. Тогда специалисты ждали прорывного роста этого продукта за счет отложенного спроса и не ошиблись. Сегодня ПА — один из популярных продуктов КСЖ. За девять месяцев 2017 года рынок в целом вырос почти на 45%.

Досрочные деньги

Консультант по корпоративным коммуникациям Аида Досаева открыла пенсионный аннуитет как раз в период после снятия запрета, в 2014 году. «Я задумывалась о том, что мне делать с моими пенсионными накоплениями, — рассказывает она. — Любопытно, что я даже не имела представления о пенсионном аннуитете. И это с учетом того, что работаю в коммуникациях и по долгу службы читаю всю деловую прессу». Аида считает своим везением, что ей встретился грамотный страховой агент, который подробно рассказал об аннуитете.

«Оказалось, что аннуитет можно приобрести начиная с 50 лет. Это значит, что я, еще не выйдя на пенсию, уже могу рассчитывать на свои накопления, — делится г-жа Досаева. — Из пенсионного фонда мне будут выплачивать пенсию только по достижении пенсионного возраста, а он, как известно, немного откладывается с 2018 года. Открыв аннуитет, я смогла получать свои пенсионные отчисления задолго до этого срока. Это неплохая ежегодная прибавка к зарплате, да и вообще очень приятный бонус, я считаю. Но, главное, сумма выплат рассчитывается, исходя из возраста дожития: не столько, на сколько ее хватит, а столько, сколько я проживу».

Взвесив все выгоды, она решила последовать совету специалиста и перевести свои накопления в КСЖ. Более того, Аида так воодушевилась открывавшимися перед ней перспективами, что сагитировала своего мужа, подруг и нескольких коллег последовать ее примеру. «Я не рекламировала, — уточняет она, — просто рассказала, что я делаю и почему».

Отметим, что стоимость ПА достаточно высокая, особенно для женщин, так как живут они в среднем дольше мужчин, и не всем этот продукт по карману. Стоимость его определяет сама КСЖ. До 2013 года страховые компании при заключении договора ПА возвращали до 70% от суммы накоплений, чем можно объяснить «аннуитетный бум» начала 2010‑х: многие просто выводили деньги из НПФ. В 2013 году размер первой выплаты был ограничен — сразу на руки можно было получить от 10 до 30% в зависимости от суммы.

По словам Аиды Досаевой, снижение суммы первой выплаты и даже полный запрет на изъятие денег не перекрывают других выгод аннуитета.

Здесь и сейчас

Первая выгода — финансовая. Выплата из КСЖ — существенная прибавка к зарплате, которую вы получаете именно сегодня. «Стоимость денег сейчас всегда выше, чем отложенная стоимость денег, — рассуждает г-жа Досаева. — Сейчас я могу ту же сумму тратить с большей эффективностью, нежели десять лет спустя». Вторая по важности выгода — выплаты на протяжении всей жизни. А прожить человек может долго. Более того, у него появляется мотивация жить как можно дольше, вести здоровый образ жизни.

Получив деньги из страховой компании, можно их тратить по своему усмотрению: открыть депозит, купить ценные бумаги — акции, облигации. К сожалению, пока мы не можем распоряжаться своими пенсионными накоплениями. Регулятор предлагает изменения в пенсионное законодательство, предусматривающие большую вовлеченность вкладчиков в управление собственными накоплениями: передавая излишки в частную управляющую компанию, они смогут выбирать инвестиционную стратегию собственными средствами. Согласно законопроекту о внесении изменений и дополнений в страховое законодательство СК также будут управлять деньгами клиентов с их участием, то есть предлагая им определенные инвестиционные планы (см. «Защита по жизни»).

Аида Досаева планирует открыть еще один аннуитет, но в другой компании — Standard Life. В первой ее не устраивает качество коммуникаций с клиентом. На что обратить внимание, выбирая КСЖ? Кроме сервиса, на финансовые показатели: объем активов, страховых резервов, достаточность капитала, соблюдение регуляторных норм, советует она.

«Я думаю о будущем и не хочу ни от кого зависеть, в том числе финансово. Думаю, это очень удобный способ обеспечения здорового нормального образа жизни. Говорят, что в 50 только наступает зрелость. Я чувствую в себе много сил, хочу путешествовать, наслаждаться жизнью», — завершает нашу беседу г-жа Досаева.

Статьи по теме:
Экономика и финансы

Ушли, но обещали вернуться

Одним из факторов, спровоцировавших ослабление тенге, стал выход нерезидентов из краткосрочных нот Нацбанка

Казахстанский бизнес

Забетонировать цену

На рынке цемента цены восстанавливаются до уровня 2013 года

Тема недели

Труба для Астаны

Газификация столицы стала возможной только с третьей попытки

Казахстанский бизнес

Торг здесь электронный

Казахстанская система электронных госзакупок, выстроенная ЦЭК, позволяет производить все закупки госорганов в электронном виде, вести электронный мониторинг корректности процесса закупок и даже электронно жаловаться, если что-то пошло не так