Защита по жизни

КСЖ «Standard Life» намерена перенести часть бизнеса в онлайн, чтобы быть на связи со своими клиентами 24 часа в сутки

Защита по жизни

Вспоминается такой случай из журналистской практики. Во время пресс-конференции в Национальном банке, посвященной развитию страхового рынка, тогдашний глава НБРК Григорий Марченко попросил поднять руку тех из присутствующих, кто имеет полис добровольного страхования жизни. Поднял руку один человек — посол США в Казахстане, по какой-то причине участвовавший в мероприятии. С тех пор произошли большие изменения, и страхование жизни получило достаточно широкое распространение. Сравнительно недавно, в середине нулевых, life-страхование было отделено от других классов страхования и передано специализированным компаниям. Большинство «лайфовых» компаний присутствуют на рынке 10–12 лет, но нельзя сказать, что продукты КСЖ пользуются огромным спросом, хотя во всем мире являются одним из основных инструментов сбережения и накопления средств наряду с банковскими депозитами и ценными бумагами. «Эксперт Казахстан» встретился с председателем правления Standard Life Сакеном Кырыкбай, чтобы поговорить о преимуществах страхования жизни и изменениях в законодательство, открывающих новые возможности в этой сфере.

Дожить до 110 лет

— Для банков несколько последних лет стали неудачными. Я имею в виду сектор в целом. Переживают ли СК похожие проблемы из-за девальвации тенге и падения платежеспособности населения?

— Я бы поставил вопрос немного иначе. Проводить параллели между банковским и страховым секторами не совсем корректно, поскольку это два разных сегмента финансового рынка.

Если говорить в целом о рынке страхования, в частности, о рынке общего страхования, то девальвация может оказывать прямое влияние на размер страхового возмещения. В нашем случае, когда речь идет о страховании жизни, все обязательства и премии прямо привязаны к национальной валюте, поэтому такие факторы, как девальвация, не оказывают прямого воздействия на наш бизнес.

Кстати, о разнице говорят и цифры, давайте посмотрим, как вырос рынок страхования жизни. Если сравнивать прошедшие восемь месяцев 2017 года с тем же периодом предыдущего года, рынок в целом вырос на 20 процентов, страхование жизни — также на 20 процентов, пенсионный аннуитет — на 25 за тот же период, по ОСНС увеличился на 11–12 процентов. Общий объем страховых премий по страхованию жизни в целом на 1 сентября 2017 года составил 70,5 миллиарда тенге, в сравнении с 89,5 миллиарда на начало года. Активы КСЖ на сентябрь достигли 259,2 миллиарда в сравнении с 235 миллиардами на 1 января 2017 года. То есть за восемь месяцев текущего года рынок показал неплохой рост.

Здесь следует отметить, что ментально для нашего рынка страховые продукты не являются продуктами первой необходимости. Продукты страхования жизни пока менее распространены, чем продукты общего страхования. И это происходит в силу ряда объективных причин, среди которых: низкая осведомленность населения о возможностях продуктов страхования жизни, отсутствие культуры потребления страховых продуктов и, конечно, наследие советского прошлого.

— Понятно, что КСЖ не испытывают прямого влияния девальвации, так как работают с национальной валютой. Но ведь покупательская способность тенге также снижается, а продукты вы предлагаете долгосрочные. Как это отражается на спросе?

— Сама природа продуктов страхования жизни не связана с покупательской способностью. Дело не в покупательской способности, а в том, что на наших рынках нет полного понимания сути продуктов страхования жизни. Здесь речь идет о защите человека, его семьи и близких на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем. Накопительное страхование жизни — это, прежде всего, возможность заботиться как о своем финансовом будущем, так и своих родных и близких, обеспечив при этом защиту от непредвиденных обстоятельств.

КСЖ могут в будущем предлагать инвестиционные портфели: консервативные, умеренные и агресивные по принципу «риск-доходность»

Если остановиться на конкретных продуктах страхования жизни, то это, во-первых, ОСНС — обязательства работодателя страховать свой персонал, его премия зависит от фонда заработной платы и тарифа в соответствии с законом. Второй продукт — пенсионный аннуитет: суть этого продукта в возможности получать пенсионные накопления намного раньше наступления пенсионного возраста, причем пожизненно. Эти преимущества являются основной причиной востребованности этого продукта на рынке.

Страхование жизни заемщика. Этот продукт также не привязан к платежеспособности. В 99 процентах случаев он используется нашими клиентами при получении кредита в банке. Это хороший продукт для снижения рисков невыплаты по кредитам в связи с ухудшением здоровья и других непредвиденных случаев.

Компании по страхованию жизни работают в строгом соответствии с законодательно установленными нормами регулятора финансового рынка. В частности, обязательства компаний по договорам пенсионного аннуитета рассчитываются исходя из предположения, что человек с определенной вероятностью проживет 110 лет.

Управление накоплениями

— Судя по условиям, накопительное страхование выглядит довольно привлекательно. Насколько оно востребовано, есть ли на него спрос? Предполагаются ли какие-то законодательные изменения в продукты накопительного страхования жизни?

— Привлекательность данного продукта обусловлена несколькими факторами. Во-первых, это абсолютная страховая защита на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем клиента, во-вторых, это возможность накопить определенную сумму финансовых средств к определенному событию в жизни. Кроме этого, страховая компания гарантирует определенный доход за период страхования. Накопительное страхование жизни нельзя сравнивать с депозитом, потому что они имеют совершенно разную ценность и природу. Банковский депозит — это одно из средств накопления. Ценность накопительного страхования заключается в защите клиента, его семьи и близких от возможных рисков на непредвиденный случай. Здесь вопрос заключается не в разнице доходности продуктов страхования жизни и депозита, а в ценности, заключающейся в защите клиента. Причем привлекательность этого продукта будет расти.

В проект о внесении изменений и дополнений в страховое законодательство включены вопросы по продуктам страхования жизни. В частности, предлагается распространить принципы налогообложения в отношении депозитов физических лиц также на накопительное страхование. Кроме того, рассматривается возможность развития инвестиционного страхования, когда клиент сам управляет своими средствами посредством выбора инвестиционных планов, то есть использование принципов Unit Link (Unit-Linked Insurance*).

Продукт Unit-Linked является одним из самых популярных инструментов на мировом рынке страховых и инвестиционных услуг, поскольку представляет собой удачный симбиоз этих двух направлений. Например, в США до 60 процентов договоров страхования жизни заключаются именно по технологии Unit-Linked. В Европе на долю этого сегмента приходится от 30 до 70 процентов всех средств. В России первые Unit-Linked продукты стали появляться во второй половине 2007 года.

Также предлагается внесение изменений, открывающих возможности для онлайн-страхования. Доля онлайн-покупателей в мире составляет 40 процентов. В 2015 году 79 процентов потребителей выразили готовность купить страховку через электронные каналы в ближайшие годы. В Казахстане в результате внедрения онлайн-страхования население получит возможность заключать договоры страхования в электронной форме.

Наша компания приветствует такие изменения. Мы готовимся к тому, чтобы оказывать услуги онлайн настолько, насколько позволят изменения в законодательство.

— Сегодня страховая компания сама управляет средствами клиентов?

— Да, сегодня КСЖ управляют своими активами в соответствии с принятыми инвестиционными политиками. Активы КСЖ включают средства, полученные от ОСНС, накопительного страхования, пенсионного аннуитета и других страховых продуктов.

В случае внесения изменений в законодательство и разрешения рынку использования принципов Unit Link клиентам будет дана возможность самим выбирать стратегию управления своим портфелем. Возможно, КСЖ смогут в будущем предлагать инвестиционные портфели: консервативные, умеренные и агрессивные по принципу «риск-доходность». То есть чем больше в портфеле будет доля рискованных инструментов, например акций, тем выше будет потенциальный доход.

— В России накопительное страхование в последнее время очень активно развивается как продукт для сбережения и накопления средств и как альтернатива банковским депозитам. Что может здесь предложить своим клиентам КСЖ «Standard Life»?

— Вышеперечисленные законодательные новации позволят значительно оживить рынок страхования жизни. Президент Нурсултан Назарбаев в своем послании народу Казахстана в начале 2017 года говорил о необходимости развития фондового рынка. Принцип Unit Link станет одним из значительных драйверов рынка ценных бумаг, так как повысит интерес населения к операциям с ценными бумагами. Мы ждем этих изменений и уверены, что они позволят удовлетворить спрос населения на продукты страхования жизни.

— Страхование — важная часть жизни человека, но многими, во всяком случае в Казахстане, воспринимается как нечто навязываемое извне, причем даже добровольные виды страхования. Сами страховщики говорят о том, что существует недоверие к страхованию, корни которого в 1990‑х. Вы согласны с этим утверждением?

— На самом деле доверие к страховым компаниям растет, о чем говорит рост рынка в целом и по КСЖ в частности. Есть определенные вопросы, связанные с клиентскими впечатлениями, сервисом и неосведомленностью населения о продуктах КСЖ. Мы видим свою задачу в информировании потенциальных клиентов о наших услугах, продуктах и возможностях. В этой связи мы планируем начать работу по повышению осведомленности и уже скоро начнем выпуск корпоративного издания.

Занять свою нишу

— Расскажите, пожалуйста, подробнее о вашей компании. Каких результатов вы ожидаете по итогам года? В стратегии вы ставите цели по доле рынка, которую компания должна занять через пять лет?

— Компания по страхованию жизни Standard Life — молодой бренд, с которым рынок познакомился в прошлом году. В целом 2016 год стал для нас знаковым. В компанию пришли новые акционеры, произошли изменения в топ-менеджменте. Была разработана и принята долгосрочная стратегия развития, изменились миссия и видение компании в целом, а также политика продаж и привлечения клиентов, инвестиционная политика. Свидетельством правильности новой стратегии стали результаты деятельности в 2016 году, по итогам которых сумма премий по сравнению с предыдущим годом выросла на 47 процентов. Деятельность компании в текущем году была в основном направлена на укрепление позиций на рынке, а также на автоматизацию бизнес-процессов, развитие риск-менеджмента. Сейчас мы тестируем собственное ноу-хау — систему внутреннего распознавания рисков. Одна из наших стратегических задач — занять лидирующие позиции среди компаний по страхованию жизни по уровню сервиса, доверию, лояльности клиентов. И вместе со всем рынком мы готовимся к изменениям законодательства.

К 2021 году компания планирует занять лидирующую позицию на рынке страхования жизни РК по качеству сервиса путем обеспечения клиентов высоким уровнем сервиса как в онлайн (социальные сети, веб-сайт компании, онлайн-сервисы, call center), так и в офлайн-пространстве (офисы продаж и обслуживания клиентов).

Развитие сервиса в онлайн-пространстве планируется осуществить через оптимизацию веб-сайта компании с акцентом на внедрение сервисов, обеспечивающих клиента полноценной информацией и значительной экономией времени. Основная задача компании по развитию удаленных каналов коммуникации — оставаться на связи с клиентом в режиме 24/7 на протяжении всего страхового цикла: от расчета страховой премии до получения финальной страховой выплаты. Компания также делает упор на выстраивание отношений с клиентами, завоевание их доверия и намерена стать лидером по уровню обслуживания.

* представляет собой гибрид классического накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде паевых фондов.

Статьи по теме:
Казахстанский бизнес

Как по маслу

Привлекательность масличных культур растет, они стали источником валютной выручки

Спецвыпуск

Когда нефть дорожает

Господдержка и благоприятная конъюнктура на товарных рынках позволили крупнейшим казахстанским компаниям немного улучшить показатели доходности

Политика и экономика

Цена эффективности

“Самрук-Казына” в 2017 году ожидает экономический эффект от трансформации в размере 30 млрд тенге

Тема недели

Под стрелой Нацбанка

Усилия регулятора по сдерживанию инфляции нивелируются несогласованностью денежно-кредитной и фискальной политик