Коллекторам меняют биографию

Регулирование сферы взыскания долгов призвано изменить в обществе негативное отношение к коллекторской деятельности

Коллекторам меняют биографию

Президент Нурсултан Назарбаев подписал Закон РК «О коллекторской деятельности» 6 мая 2017 года. Он вступает в действие через 21 день после первого опубликования, и срок этот уже подходит. Разработал законопроект Национальный банк (НБК), он же возьмет на себя роль уполномоченного органа в сфере коллекторской деятельности.

Должник тоже человек

Напомним, что при обсуждении в мажилисе парламента весной прошлого года проект вызвал бурную дискуссию. Депутат Мухтар Тиникеев назвал его антинародным и заявил, что он узаконит рэкет. Оппоненты в лице представителей регулятора во главе с председателем НБК Данияром Акишевым в течение года доказывали, что законопроект, напротив, народный, так как защищает интересы потребителей банковских услуг — и заемщиков, и депозиторов.

Представляя депутатам пакет законодательных инициатив, включающих помимо собственно законопроекта «О коллекторской деятельности» еще и изменения и дополнения в законодательные акты, касающиеся этой сферы, глава НБК отметил, что коллекторскую деятельность нужно рассматривать с двух аспектов: «С одной стороны, банки выдают кредиты и потом взыскивают долги в случае неисполнения обязательств со стороны заемщиков. И в этот процесс на законных основаниях вовлечены коллекторские агентства, задачей которых является проведение работы по возврату долга. И именно в этом нерегулируемом сегменте сейчас наблюдаются нарушения в отношении заемщиков, которые не могут получить нормальной правовой защиты. Все это привело к злоупотреблениям и недобросовестному поведению в отношении наших граждан. Другой аспект заключается в том, что банки являются местом хранения депозитов населения и предприятий и обязаны обеспечить сохранность денег».

Начальник управления защиты прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБК Александр Терентьев в период обсуждения законопроекта отметил несколько рисков для заемщиков, если деятельность КА не ограничить рамками закона. По его словам, как только банк уступает право требования коллектору, заемщик вместе со статусом потребителя финуслуг теряет защиту Нацбанка. Отсутствие правовых основ деятельности КА создает условия для непрозрачной деятельности и злоупотреблений при взыскании долгов. «Кроме того, существует риск принуждения должников заключать новые договоры займа либо дополнительные соглашения на новых, заведомо невыгодных условиях, которые исключают ранее действовавшие в отношении кредитора ограничения», — предупреждал г-н Терентьев.

С вступлением закона в действие все существующие коллекторские агентства (КА) должны будут пройти учетную регистрацию в Нацбанке. Согласно закону деятельность КА не лицензируется, как это принято во многих странах, но согласуется с регулятором, который включает их в реестр КА, но имеет право и исключить их из списка за нарушения, что означает запрет на коллекторскую деятельность.

«Эксперт Казахстан» обращал внимание на отсутствие пункта о лицензировании деятельности, как и на положение документа, ограничивающее круг кредиторов, с которыми могут работать КА, банками и микрофинансовыми организациями, когда законопроект обсуждался в парламенте в первом чтении (expertonline.kz/a14335). Оба этих положения вошли в окончательный вариант без изменений. Напомним, что в мире коллекторы работают не только с долгами банков и МФО, но и взыскивают задолженность населения и предприятий перед другими организациями, в том числе долги за коммунальные и телекоммуникационные услуги.

Белые и пушистые

Документ многоуровневый, отражающий по сути все аспекты коллекторской деятельности — от создания КА, требований к руководителям и сотрудникам организаций, его прав и обязанностей до взаимодействия с кредиторами и должниками. Наибольший интерес при обсуждении законопроекта как в парламенте, так и на круглых столах с участием общественности и представителей СМИ вызывали положения, регламентирующие взаимодействие КА и должника. Статью 5 закона, определяющую правила осуществления коллекторской деятельности, можно смело назвать «Этические нормы поведения коллектора».

Во-первых, строго регламентируются время, количество встреч и телефонных звонков должнику. С 8 утра до 9 вечера в будние дни, не более трех раз в неделю и не более одного раза в день в указанное время возможны личные контакты по инициативе коллектора, разрешается сделать не более трех телефонных звонков также с 8.00 до 21.00. Эти положения в сенате посчитали настолько важными, что предложили уточнить понятие «будний день». Оно вошло в документ как примечание: «Для целей настоящего пункта под будними днями понимаются дни недели с понедельника по пятницу, которые не являются выходными или праздничными (национальный и государственные праздники)».

По ряду пунктов запретительного характера можно понять, как могут себя вести с должниками не сдерживаемые рамками закона коллекторы. Распространять сведения, порочащие честь, достоинство и деловую репутацию, либо разглашать сведения, которые могут причинить имущественный вред интересам данных лиц; совершать противоправные действия, посягающие на права и свободы лица, с которым взаимодействует КА, ставящие под угрозу их жизнь и здоровье, а также повлекшие причинение данному лицу имущественного и иного вреда; оказывать давление путем угрозы применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества должника, оскорбления, мошенничества, подлога документов, шантажа и так далее — все эти «недобросовестные действия» под запретом.

Статья 11 «Тайна коллекторской деятельности» дает четкий список тех лиц и организаций, которым КА может передать сведения о должнике, сумме его задолженности, кредиторе. Соседи, коллеги по работе, сокурсники в этом списке не упоминаются, поэтому угрозы рассказать о долге всем этим людям, которыми пытались давить на должника взыскатели, можно не принимать всерьез или пожаловаться в Нацбанк, или подать в суд на коллектора.

Принято считать, что КА работают только с населением. Однако они взыскивают долги и с юридических лиц, хотя обсуждение законопроекта «О коллекторской деятельности» было сосредоточено на взаимодействии КА и должников — физических лиц.

Как следует из текста закона, КА сотрудничает с кредитором по договору о взыскании задолженности за определенное вознаграждение, размер которого устанавливается сторонами. Раньше практиковалась продажа долгов КА с определенным дисконтом. Так, в свое время Альянс Банк (ныне влившийся в ForteВank) продал коллекторской организации свой портфель неработающих потребительских кредитов. Очевидно, теперь такие сделки невозможны, хотя прямого запрета в законе нет.

Не испортить репутацию

Кредиторы обычно не афишируют свое сотрудничество с коллекторскими агентствами: до сих пор процесс выбивания долгов не только у г-на Тиникеева ассоциируется с беспределом 1990‑х. Тем не менее вал неплатежей по кредитам вынуждает банки и МФО использовать различные формы работы с должниками, в том числе привлекая коллекторов. По данным НБК, в декабре 2016 года 17 банков второго уровня обращались к услугам КА. На тот момент в Казахстане было официально зарегистрировано 205 коллекторских агентств, БВУ работали с 59 организациями, 928 должников находились на взыскании у коллекторов. До принятия закона каждый банк выбирал агентство, основываясь на его репутации, и сам же регламентировал взаимодействие с КА, но при этом не был застрахован от неправомерных действий коллекторов.

Насколько кредиторы заинтересованы в законодательном регулировании коллекторской деятельности? По словам руководителя группы риск-менеджмента в дочерних банках группы ВТБ Александра Львова, закон упорядочит взаимоотношения не только заемщиков и коллекторов, но и кредиторов с коллекторами. Так что закон коснется и банков.

«Необходимость принятия подобного закона назрела давно. Нужно четко регулировать работу с просроченными долгами, при передаче проблемных кредитов коллекторским агентствам банк должен быть уверен, что они не нарушают закон и не используют запрещенные методы. С принятием обсуждаемого закона банки смогут спокойно сосредоточиться на своей основной деятельности, передав работу по сбору долгов профессионалам, а заемщики смогут быть уверены, что их права защищены законом», — так оценивает актуальность правового акта г-н Львов.

Но с ним может поспорить глава Народного банка Казахстана Умут Шаяхметова. Отвечая на вопрос «Эксперта Казахстан», что дает банкам закон «О коллекторской деятельности», она ответила: «Как раз таки банкам он ничего не дает. Он ограничивает, строже регламентирует коллекторскую деятельность. Обозначена роль регулятора, чего не было раньше. Деятельность пока не лицензируется Нацбанком, но согласуется с ним. Строже регламентирована передача банками коллекторам займов, а также деятельность самих коллекторов по отношению к проблемным заемщикам. Я думаю, что этот закон больше направлен на защиту прав заемщиков. Он ужесточает права как коллекторов, так и банков».

Банкиры надеялись, что вместе с законом будут приняты изменения и дополнения в Налоговый кодекс, предоставляющие льготы по уплате налога с дохода, который возникает при списании или прощении проблемной задолженности. Отсутствие льгот, не устают повторять банки, тормозит обесценение неработающих займов, поскольку уплата налога увеличивает сумму убытков.

Это положение осталось за рамками закона о коллекторах, но войдет в пакет законодательных новаций, которые будут сопровождать программу оздоровления банковского сектора (подробнее об этом — «Здоровье для избранных»). По словам заместителя председателя НБК Олега Смолякова, обсуждается внесение поправок в Налоговый кодекс РК с тем, чтобы предусмотреть непризнание доходом дохода, получаемого при восстановлении, списании займа, продаже в ФПК, передаче в УСА, прощении задолженности.

Закон «О коллекторской деятельности» сегодня хорошо соотносится с планами регулятора покончить с практикой ретуширования проблем сектора, в том числе сокрытием истинных цифр NPL. Есть надежда на то, что с помощью «коллекторов в законе» дело по взысканию долгов активизируется.

Статьи по теме:
Повестка дня

Коротко

Повестка дня

Люди и события

Люмпен-эстетика в буржуазных интерьерах

В гламурном пространстве Алматы Villa Boutiques & Restaurants открылась выставка арт-дуэта из Бишкека, повествующая о судьбе Шелкового пути и проблемах миграции

Казахстан

Отечественный газ в полном объеме для себя и на экспорт

УОГ на Бозое — ключевой элемент системы, призванной бесперебойно обеспечивать газом южные регионы Казахстана и обеспечить экспортные поставки в Китай

Экономика и финансы

Быстрее, выше, сложнее

Уровень экономической сложности — показатель, позволяющий точнее прогнозировать рост и эффективнее расставлять приоритеты долгосрочного развития