Под крылом Нацбанка

Эффективность МФО в кредитовании малого предпринимательства повысится с созданием квазигосударственного оптового кредитного апексного фонда

Рынок микрокредитования переживает большие изменения — и формальные, и структурные. Закон РК «О микрофинансовых организациях», принятый в 2012 году, по существу упразднил прежнее название — МКО, то есть «микрокредитные организации», заменив его на «микрофинансовые организации», МФО. Для перерегистрации в новом качестве МКО был предоставлен период в три года — до 1 января 2016 года. Но главное, законодательство отменило прежнюю вольницу микрокредитных организаций, сделав их объектом регулирования, контроля и надзора со стороны Национального банка. НБ начал публиковать статистику по МФО с 2014 года. По состоянию на 1 января 2014‑го даны сведения по пяти организациям, через год их число выросло до 15.

Высокие ставки обусловлены в первую очередь большими операционными расходами МФО по выдаче и обслуживанию небольших по размеру займов

С начала этого года процесс регистрации кредитных компаний в качестве МФО пошел быстрее. Если на 1 января 2016 года в НБ числилась 71 организация, то к концу первого квартала — уже 99. Скорее всего, эта цифра будет расти. В то же время, судя по статистике, значительная часть крупных компаний к началу 2016 года уже перешла под надзор регулятора. Мы сравнили объем совокупных активов на начало года (71 МФО) и за I квартал 2016 года (99 МФО). Разница всего 4 млрд тенге, при этом у первой группы компаний за три первых месяца активы выросли почти на 2 млрд тенге.

О том, как повлияли законодательные изменения на рынок микрофинансирования и состояние самих организаций, мы беседуем с директором Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) Анатолием Глуховым.

Почти с «чистого листа»

— Анатолий Леонидович, недавно вы называли цифру зарегистрированных МКО накануне принятия закона — 1756. По данным АМФОК, на 1 октября активных МКО было 335, а зарегистрированных в НБ МФО — 130. Что происходит с остальными организациями? Работают ли они и в каком качестве?

— Уточню, что Закон РК «О микрофинансовых организациях» вступил в силу в декабре 2012 года, согласно этому документу ранее действовавшие микрокредитные организации должны были в срок до 1 января 2016 года либо преобразоваться в микрофинансовые организации и согласно требованиям закона пройти учетную регистрацию в Национальном банке РК, либо изменить наименование и прекратить заниматься микрокредитованием, либо закрыться. Соответственно, одни компании начали трансформироваться раньше, другие пережидали окончание переходного периода. На сегодняшний день в реестр Нацбанка включены 132 микрофинансовые организации. Однако отмечу, что годовой объем кредитования в последние годы сохраняется на прежнем уровне и составляет около 120 миллиардов тенге в год. То есть те компании, которые до принятия закона успешно занимались микрокредитованием, продолжают это делать, но уже в статусе МФО. Другие микрокредитные организации, реорганизовавшись, сейчас функционируют как ломбарды или как обычные ТОО. Но, действительно, основная проблема заключается в том, что большинство организаций по-прежнему числится в органах статистики как микрокредитные, что является прямым нарушением действующего законодательства. Чем занимались ранее и чем занимаются сейчас указанные МКО, неизвестно.

— Какие факторы повлияли на сокращение количества МФО?

— Выделю несколько ключевых. Учитывая, что микрофинансовые организации активно работают с населением, ужесточились требования к прозрачности, институциональному уровню развития самих микрофинансовых организаций и одновременно к защите прав потребителей услуг МФО. Другим важным фактором является существующая законодательная среда, позволяющая обычным ТОО, которые не являются финансовыми или микрофинансовыми организациями, заниматься кредитованием, и их деятельность никак не регулируется Нацбанком. Этим пробелом в законодательстве пользуется сейчас значительное количество таких кредиторов.

— У нескольких компаний в статистике Национального банка в графе «кредитование» проставлен ноль. Это новые организации, которые пока не начали свою кредитную деятельность, или не все МФО подают свои данные в регулирующий орган?

— Касательно микрофинансовых организаций отмечу, что информация указана по состоянию на 1 апреля 2016 года. Актуальных данных Национального банка по сектору МФО, к сожалению, пока нет. Согласно действовавшим на эту дату, то есть на конец первого квартала, требованиям законодательства после включения в реестр Национального банка микрофинансовые организации должны были также согласовать с регулятором условия своих кредитных продуктов, что, соответственно, занимало определенное время. Думаю, этим фактором и объясняются нулевые показатели.

Помалу, но много

— В последнем отчете НБ «Тенденции кредитования» сказано, что МФО внесли больший вклад в финансирование малого бизнеса, нежели банки. Каким образом МФО в этом сегменте выигрывают конкуренцию у БВУ? За счет государственных программ поддержки или берут тех клиентов, от которых банки отказываются в силу высоких рисков?

— В микрофинансовых организациях более либеральные требования как к самому заемщику, так и к залоговому обеспечению. В некоторых случаях оно вовсе не требуется. Кроме того, в МФО процесс рассмотрения заявки и дальнейшая выдача денег занимает небольшое время, что, несомненно, очень важный фактор для предпринимателя. Затрагивая государственные программы поддержки предпринимательства посредством микрокредитования, хотелось бы отметить, что, к сожалению, эти программы не в должной мере учитывают интересы самих микрофинансовых организаций, сфокусировавшись только на низкой процентной ставке, поэтому участие в них частных МФО минимально. Ассоциация уверена, что для большего вовлечения в программы микрофинансовых организаций и, соответственно, увеличения охвата микрокредитованием субъектов микро- и малого бизнеса необходимо совершенствовать имеющиеся инструменты привлечения и распределения государственных средств. Одним из предлагаемых нами направлений может быть создание квазигосударственного оптового кредитного АПЕКС-фонда, функционирующего в соответствии с методологией фондирования микрофинансовых организаций, применяемой профессиональными международными кредиторами, например, такими, как Европейский банк реконструкции и развития. Эту идею еще в сентябре 2014 года поддержал бывший премьер-министр Казахстана Карим Масимов, но, к сожалению, вопрос все еще находится в стадии рассмотрения. Другим направлением стала бы своевременная адаптация условий программ к изменяющимся ключевым рыночным условиям: инфляции, стоимости денег, законодательной и конкурентной средам. Кроме того, необходимо принимать во внимание провозглашенный государством вектор на сокращение его прямого участия в рыночных отношениях. Только в этом случае имеющиеся сегодня в программах инструменты будут приемлемыми и эффективными как для заемщиков, так и для самих МФО.

— И, добавим, микрофинансирование могло бы стать основным видом кредитования для мелких предпринимателей, от которых отказываются банки. Несмотря на более мягкие условия кредитования, по сравнению с БВУ, качество ссудного портфеля компаний остается хорошим, если судить по данным НБ,— неработающие кредиты составляли 3,5 процента на конец первого квартала 2016 года. За счет чего? Это новые цифры, то есть с 2014 года, или МФО лучше работают с просрочкой, чем банки?

— Основным классическим направлением деятельности МФО является предоставление микрокредитов на предпринимательские цели. И в этом случае ключевым фактором управления кредитным риском будет применение правила «знай и понимай своего клиента». Отмечу также, что низкая просрочка — это исторически сложившаяся тенденция, которая также соответствует и практике деятельности микрофинансовых организаций в других странах. Это заблуждение, что причиной высоких ставок в МФО является высокий риск невозврата. На самом деле высокие ставки обусловлены в первую очередь большими операционными расходами МФО по выдаче и обслуживанию небольших по размеру займов. Также на стоимость кредитования существенно влияет законодательное ограничение возможностей МФО по привлечению финансирования и диверсификации доходов.

— Что дало рынку не только микрофинансирования, но и кредитования в целом предоставление информации о заемщиках МФО в кредитные бюро?

— Хотя обязанность по предоставлению МФО информации в кредитные бюро появилась только в 2012 году, многие игроки с момента создания первого кредитного бюро добровольно начали сотрудничать с ним. Цель такого шага — это прежде всего желание контролировать кредитные риски и не допускать закредитованности заемщиков, помимо этого информация из кредитного бюро актуальна и при противодействии мошенничеству. Еще немаловажно то, что в системе кредитных бюро в настоящее время сформирован большой массив данных, благодаря которым имеется возможность получать различную аналитику, в том числе бенчмаркинг, а также изучать и формировать скоринговые модели оценки поведения заемщика в будущем.

— Как вы оцениваете влияние изменений в законодательстве и новых требований к участникам, в частности перерегистрацию в качестве МФО, на рынок в целом?

— Наша ассоциация изначально поддержала инициативу Нацбанка по введению регулирования в секторе микрокредитования. Благодаря новому закону в должной мере обеспечены права заемщиков МФО, сектор стал более открытым и понятным, повысилась его инвестиционная привлекательность. Появились новые крупные игроки, в том числе и кэптивные компании, созданные крупными иностранными финансовыми организациями. Прослеживается тенденция увеличения численности МФО — за 10 месяцев текущего года на рынок вошли 60 новых организаций, в то время как за весь 2015 год только 55. Таким образом, новый закон на самом деле работает.

Все — в онлайн

— В каком направлении пойдет развитие рынка микрофинансирования?

— Мы ожидаем, что рынок микрофинансирования в Казахстане будет развиваться в соответствии с основными трендами финтеха: внедрение новых высокотехнологичных решений в процессы получения информации о клиенте, непосредственной выдачи денег, привлечения капитала и так далее. Кроме того, опыт других стран, а также существующая практика микрокредитования в Казахстане выявила потребность клиентов МФО не только в микрокредитах, но и в других необходимых и удобных для них операциях, которые МФО могли бы им оказывать, помимо микрокредитования. МФО может расширить свою деятельность за счет переводных операций, услуг по оплате различных счетов, представления на местах, особенно в сельской местности, интересов традиционных финансовых учреждений, тем самым обеспечивая доступность финансовых услуг для максимального количества наших граждан. Конечно, внедрение указанных направлений потребует соответствующих изменений действующего законодательства, но позитивно, что Национальный банк отслеживает все эти тенденции и понимает необходимость функционирования финансовой системы «в ногу со временем», поэтому в ближайшее время готов приступить к такой работе.

— Какие новые продукты на рынке МФО можно ожидать?

— Предположу, что новые продукты в большей степени будут связаны с дистанционным обслуживанием потребителей услуг МФО, а также с применением новых инноваций в упрощении внутренних процедур самих МФО, что позволит еще сократить время получения микрокредита и снизить операционные расходы. Кроме того, мы, в ассоциации, среди наших членов видим тенденцию, что наиболее эффективны те микрофинансовые организации, которые наряду с предоставлением финансовых продуктов консультируют заемщиков по вопросам ведения бизнеса, а также организуют для них бесплатные курсы повышения финансовой грамотности.

— Как и за счет каких игроков — казахстанских, из ближнего и дальнего зарубежья — будет расти число профучастников?

— Действующий закон о МФО создал для всех желающих привлекательные и равные возможности для занятия этой деятельностью. Причем независимо от резидентства. Зарубежные компании присутствуют в микрофинансовом секторе Казахстана и как инвесторы, и как участники ряда МФО. Но основной рост, конечно же, будет происходить за счет казахстанских компаний, поскольку мы лучше знаем потребности наших граждан и через микрокредитование стремимся улучшить их благосостояние, принимая на себя ответственность за экономику и развитие общества в целом.

Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности