Береги кредитную историю смолоду

Потребкредитование будет расти, уверены в банке Хоум Кредит: все меньше людей покупают нужные товары за наличные

Береги кредитную историю смолоду

Розничное кредитование в Казахстане началось с развития ипотеки: займы на покупку жилья стали предоставлять крупные банки, которые могли привлекать деньги на международных рынках капитала под свои евробонды. Первым среди казахстанских банков потребительское беззалоговое кредитование стал активно продвигать Альянс Банк. Это позволило ему нарастить активы и даже войти в пятерку крупнейших банков по этому показателю к 2007 году. Опыт Альянса подхватили и другие игроки: банки, развивавшие бизнес-модель универсальных фининститутов, выделили потребительское кредитование в отдельное направление. В 2005 году свою лепту в конкуренцию на рынке потребкредитования внесло АО «Хоум Кредит Казахстан», позже переименованное в АО «Хоум Кредит Банк». От других БВУ Хоум Кредит отличался тем, что кредитовал исключительно население. С вопроса о бизнес-модели мы начали разговор с заместителем председателя правления банка Нариной Надировой.

— Банк Хоум Кредит изначально создавался как банк для розницы? Вы не хотите работать с корпоративными клиентами или считаете это направление менее выгодным, более рискованным по сравнению с кредитованием физических лиц?

— Начнем с того, что банк Хоум Кредит является частью международной группы «Хоум Кредит», которая успешно работает в десяти странах мира, в том числе в странах Европы, России, Китае, Индии, США, Юго-Восточной Азии, именно в сегменте розничного кредитования. Была разработана и внедрена особая бизнес-модель, которая подтвердила свою жизнеспособность в различных экономических условиях. Мы умеем работать с людьми, которые обращаются в банк впервые, отработали качественную систему андеррайтинга, которая быстро и эффективно определяет возможность или невозможность кредитования. Для работы с корпоративными клиентами нужны другие технологии, банк привлекает корпоративных клиентов через депозиты, оказывает отдельные виды операций по обслуживанию счетов клиентов в городах Алматы и Астана. Пока мы не осваиваем корпоративный сегмент напрямую, но не исключаем его из своих интересов.

— Судя по статистике департамента банковского надзора, у вас почти вдвое выросли депозиты физлиц. Каким образом банк стимулирует своих клиентов?

— Рост депозитной базы физических лиц может быть объяснен как внешними, так и внутренними факторами. Ко внешним относится рост доверия к сбережениям в национальной валюте за счет работы ЦБ и его структур по увеличению рекомендуемой ставки вознаграждения по вкладам населению и гарантируемой суммы вклада. Ко внутренним факторам я бы отнесла особый подход банка, ориентированность на клиента, к этой программе изучения потребностей клиента мы подходим с точки зрения клиентов, их нужд и заинтересованности. Проще говоря, к разработке каждого продукта мы подходим тщательно, поэтому все наши продукты нужные, например, мы запустили уникальный максимально гибкий депозит с эффективной ставкой вознаграждения до 15,2 процента годовых и возможностью получения сертификата на страхование семьи в подарок. Вот и клиентам он нравится — продажи растут. Немаловажным фактором является простота оформления и обслуживания депозита. Достаточно открыть депозит в любой точке банка, а все последующие операции вы можете проводить либо через интернет-банкинг, либо в ближайшем банкомате или терминале. В процессе разработки новых депозитных продуктов для клиентов мы всегда руководствуемся следующими принципами: простота, доходность, гибкость и актуальность. Также мы проводим различные розыгрыши и акции, в которых есть потребность у клиентов.

Плюс «клиент с улицы»

— Какова стоимость розничных кредитов? Снижаются ли они с ростом спроса на них или растут? От чего зависит цена денег для заемщика?

— Изначально цена для заемщика зависит от многих факторов: от скоринга, срока кредитования, программы кредитования. Если клиент не может участвовать в одной программе, мы рассматриваем, можем ли предложить ему другой продукт. Немаловажное значение имеет лояльность клиента: клиенты с положительной кредитной историей для банка всегда более выгодны. Кредитная история — это финансовая репутация человека: формирование требует времени и ответственности, а потерять можно очень быстро. Таким образом, если кредитная история хорошая, то клиент всегда получит лучшее предложение — это скидки, льготы при повторном обращении. Если кредитной истории нет или, что еще хуже, она плохая, то в кредитовании либо откажут, либо предоставят на менее гибких условиях.

Рынок розничных кредитов до сих пор остается перспективным

Через кредитование мы даем шанс клиентам улучшить их материальное положение, но требуем за это ответственности и финансовой дисциплины. Проводим специальные мероприятия по разъяснению вопросов ответственного и безопасного кредитования путем повышения финансовой грамотности. Это тоже своего рода социальная ответственность банка.

— Поговорим о подходе к клиентам. Может ли «клиент с улицы» получить кредит в банке, как будут условия кредита отличаться от условий для клиентов — участников зарплатных проектов, работников компании, находящейся на оперобслуживании?

— Пожалуй, мы единственный банк, который кредитует различные слои населения, включая пенсионеров и инвалидов определенных групп. Мы открыты для любого сотрудничества, в том числе с «клиентом с улицы». Главным вопросом становится, что мы можем предложить нашим клиентам. В нашем банке существует специально разработанная продуктовая линейка для таких клиентов. В рамках ее клиент, впервые обратившийся в наш банк, может оформить как денежный, так и товарный кредит с минимальным пакетом документов и в кратчайшие сроки. Также, в случае если заемщик погашает платежи в срок и в полном объёме, указанном в графике погашения, мы имеем право освободить его от внесения последнего платежа, тем самым поощряя его финансовую дисциплину.

— По данным НБ, у вас уменьшился кредитный портфель с начала года. Потребительский спрос снизился, об этом говорят торговые центры и банки. Если вы привлекаете депозиты за счет высоких ставок вознаграждения, а кредитование при этом падает, то насколько высоки риски такой политики?

— В розничном кредитовании всегда есть волатильность, которая порой носит сезонный характер, поэтому о каком-либо существенном снижении мы говорить не можем. Снижение же кредитного портфеля в отдельные месяцы вполне прогнозируемо. При этом у нас одновременно улучшается качество кредитного портфеля. Например, доля неработающих кредитов за первое полугодие 2016 года сократилась с 10 до 8 процентов. В настоящее время уже наблюдается положительная динамика кредитного портфеля. Впереди у нас много праздников, и наш портфель еще покажет рост.

Все решает скоринг

— Действительно, по данным Нацбанка, доля NPL у вас снизилась. У многих банков после прошлогоднего резкого снижения она вновь увеличивается. Как вы этого добились?

— Принимая во внимание показатели качества кредитного портфеля в сегменте товарного и денежного кредитования в первом квартале 2016 года, риск-менеджментом банка было принято решение о разработке новой скоринговой карты с целью улучшения контроля за уровнем кредитного риска. При построении новой модели были использованы данные отчетов кредитного бюро, что значительно повысило качество полученной модели и позволило существенно снизить уровень просроченной задолженности. Внедрение новой скоринговой модели стабилизировало суммы NPL в кредитном портфеле банка.

Учитывая необходимость в снижении объема просроченных займов, мы принимаем решение об усилении результативности подразделения раннего взыскания: оно работает с просрочкой менее 90 дней и использует передовые практики риск-сегментации клиентов. Сотрудники постоянно проходят тренинги для развития коммуникативных навыков, клиентоориентированности и проактивности. Эффективная работа с этим сегментом клиентов позволяет снизить темпы прироста займов, просроченных свыше 90 дней.

— Ужесточается ли конкуренция на рынке потребкредитов? Много ли желающих работать в вашем сегменте?

— Да, конкуренция на рынке потребительских кредитов ужесточается. С каждым годом в данном направлении работает все больше банков. Рынок розничных кредитов до сих пор остается перспективным из-за короткого срока оборачиваемости вложенных средств и высокой доходности, поэтому он привлекает все большее количество малых участников рынка, которые предлагают деньги взаймы на короткое время. Но мы не боимся конкуренции, конкуренция стимулирует нас развиваться, совершенствоваться, искать новые пути привлечения клиентов. Мы улучшили наш сервис, технологии, постарались минимизировать время обслуживания, а также уменьшить количество заполняемых клиентами бумаг. Мы развиваем направление по выдаче клиентам денег без физического подписания документов, через онлайн-заявки. Это дает стимул к появлению новых форм сделок и развитию данного вида деятельности всеми участниками финансового рынка. В общем, идем в ногу с миром современных финансовых услуг.

— И какие же новые тренды наблюдаются на рынке розницы?

— Одним из основных трендов является уход клиента в онлайн. В век высокого доступа в интернет банки стремятся максимально оказывать услуги клиентам, что называется «не выходя из дома», по принципу «магазина на диване». И мы не исключение, сейчас наш банк работает в этом направлении, и, думаю, в ближайшее время мы сможем это предложить клиентам. Мы надеемся, это даст толчок к снижению ограничений со стороны регулятора и приведет к расширению «онлайнизации» всего бизнеса. Совершенно ясно, что будет происходить дальнейшее сокращение объема бумажных документов при оформлении договора. Как и ранее, общим трендом является увеличение скорости принятия решения по заявкам.

— Ваш прогноз относительно роста спроса на потребительские кредиты до конца 2016 года и в следующем году?

— Мы ожидаем увеличения спроса, так как ценовой диапазон на товары растет и все меньше людей покупают необходимые товары за наличный расчет, особенно это касается бытовой техники, и вынуждены прибегнуть к кредитованию или рассрочке. Кредит — это удобно и полезно только для тех, кто умеет им пользоваться, осознает важность финансовой грамотности и финансовой дисциплины, что является основой для формирования хорошей кредитной истории или финансовой репутации. Чем более грамотным и ответственным становится клиент, тем лучшие условия он получает.

Статьи по теме:
Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности

Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?