Перетасовать, но не раздавать

Чтобы выиграть конкуренцию за клиента, банки повышают функциональность своих платежных карт

Перетасовать, но не раздавать

Консервативный пользователь не сразу обратит внимание на то, что его платежная карта снабжена опцией PayWave — бесконтактного платежа. Даже в южной столице на первый взгляд не так много точек, где можно расплатиться без введения пин-кода и подписи на чеке, даже если сумма платежа не превышает 5 тыс. тенге. Однако в Алматы есть супермаркеты, торгово-развлекательные центры, рестораны, кафе, столовые, салоны красоты и даже аптеки, где могут принимать бесконтактные платежи.

В списке, опубликованном на сайте Народного банка по состоянию на 1 июня 2014 года, перечислены 82 заведения, где установлены считывающие терминалы. Прошло два года, возможно, список сократился или, наоборот, увеличился. В любом случае можно спросить у служащих, есть ли возможность оплатить покупку или услугу PayWave для карт Visa и PayPass для MasterCard. Сеть бесконтактных POS-терминалов Казкома включает более 5 тыс. торговых точек в разных городах Казахстана, больше всего в Алматы (данные на начало 2016 года). Если карта из серии Go! Card, на счет начисляются бонусы, размер которых зависит от самого предприятия торговли и услуг и потраченной суммы. Казком, кстати, первым в Казахстане в партнерстве с Visa запустил и основанный на облачных технологиях сервис бесконтактных платежей с помощью смартфона.

Одним словом, даже самому консервативному пользователю пришла пора узнать «в лицо» свою платежную карту: она может таить множество дополнительных функций — от начисления бонусов при безналичной оплате до возврата определенной части потраченной суммы.

Пластичное поле

Кредитная деятельность банков снижается, одновременно растет стоимость фондирования, что заставляет участников рынка расширять список продуктов, не связанных с процентными расходами и доходами. Рынок платежных карт — одно из таких направлений, основанных на получении комиссионных платежей. Даже кредитные карты, где предусмотрена ставка вознаграждения по займу (заметим, достаточно высокая), содержат множество дополнительных опций. Выплачивать кредит, конечно, в любом случае придется, но при этом держатель получает разнообразные услуги и бонусы. Усиливающаяся конкуренция заставляет банки искать новые продуктовые решения, а чаще — использовать инновации международных банков и платежных систем, повышающие привлекательность карточек.

«Сегодня банки заинтересованы в популяризации пластиковых карточек среди населения. Карточный бизнес в Казахстане начинался с зарплатных проектов и приобрел популярность. Высокая конкуренция на этом рынке позволяет каждому банку развивать свой продуктовый ряд, фокусировать внимание на клиенте»,— рассказали «Эксперту Казахстан» в Банке Хоум Кредит.

За пять лет — с 2011-го по 2015 год — число платежных карточек в обращении, как и количество держателей, почти удвоилось (см. график 1), но затем начался спад. В настоящее время при численности населения 17,7 млн человек и экономически активном населении 9 млн число держателей карточек достигло 14 млн. В это число входят пенсионеры, школьники и студенты. Кроме того, многие пользователи имеют несколько карт разных платежных систем и банков. Это самое масштабное направление банковского бизнеса: ни кредитная деятельность, ни привлечение депозитов не дает банкам такого количества клиентов — физических лиц.

В 2013 году «Эксперт Казахстан» поднимал тему отставания развития рынка кредитных карт в республике (expertonline.kz/a10829/). В 2014‑м количество кредиток достигло пикового значения, затем началось снижение (см. график 3). Банки, особенно специализирующиеся на потребительском кредитовании, модернизируют сами карточки, чтобы клиент получал максимум дополнительных услуг. По нашим наблюдениям, кредитки несут очень много дополнительных сервисов. Наиболее распространенные ко-брендовые (co-brand), то есть совместные с другой сервисной компанией, такие карты предоставляют бонусы и льготы по продуктам банка и его партнера.

Карточная мозаика

Altyn Bank предлагает ко-брендовую кредитную карту платежной системы MasterCard Nomad Club совместно с национальным авиаперевозчиком «Эйр Астана» с функцией накопления бонусных баллов от авиакомпании. Недавно Сбербанк также объявил о выпуске карт Nomad Club. Что получает держатель такой карты? Вот как о преимуществах рассказали нам в Altyn Bank: «Клиенты, оплачивающие покупки картами Nomad Club, получают на свой счет один бонусный балл Nomad Club за каждые потраченные 400 тенге. За покупки, совершенные на сайте “Эйр Астана” или в собственных офисах продаж авиакомпании, клиенту начисляется один бонусный балл Nomad Club за каждые потраченные 200 тенге по кредитной карточке. Набранные бонусные баллы могут быть использованы вместе с другими существующими баллами на счету Nomad Club для получения бесплатного перелета или повышения класса обслуживания на рейсах авиакомпании «Эйр Астана». При этом, напоминаем, карта кредитная, то есть за пользование денежными средствами нужно платить по тарифу. Расплачиваться картой можно как за онлайн-покупки, так и в POS-терминалах, принимающих MasterCard.

Сбербанк выпускает и кредитные, и дебетные карты Nomad Club. 1 балл начисляется за каждые 200 тенге безналичных платежей, по дебетным картам — за хранение каждых 1100 тенге на карточном счете (учитываются среднедневные остатки).

Народный банк Казахстана выпустил ко-брендовую кредитную карточку «Magic card» совместно с Beeline. От банка клиент получает возобновляемую кредитную линию в размере 70 тыс. тенге, льготный период — 50 дней (пользование кредитом без процентов), бонусы за покупки в сети партнеров клуба Halyk. От сотового оператора — 1 тыс. бесплатных минут внутри сети Beeline, а также 500 SMS внутри сети и 500 мегабайт мобильного интернета.

Банк Хоум Кредит для повышения лояльности клиентов проводит различные акции по своим кредиткам. Как можно понять, преимущества действуют не постоянно, как это практикуют некоторые банки, а в течение срока проведения акции. Так, одна из акций предусматривает льготный период на покупки с кредитной картой до 50 дней; выплаты бонусов не только на торговые, но и на наличные операции: в случае снятия кэша клиент может получить возмещение комиссии за снятие наличных средств в полном размере комиссий либо получить бонус в фиксированном размере. Другой тип акции — cashback: в случае проведения безналичных транзакций клиенту частично возмещается сумма безналичных транзакций с использованием карточки. Не так давно завершилась акция, в которой клиентам предоставляли сashback в размере 10% от всех торговых операций и в то же время возвращали сумму комиссии за снятие наличных средств. Cashback — еще одна новация, с помощью которой банки хотят повысить лояльность клиентов.

Евразийский банк в течение года (с 29 декабря 2015 года по 31 декабря 2016‑го) проводит акцию возврата денег на карту в размере 3% от стоимости авиа- и железнодорожных билетов при их покупке на сайте Aviata.

Но у банка есть и постоянно действующий cashback. Так, по кредитной карте «Евразия Лояльный» зачисляется 1% на все покупки, 3% на все зарубежные интернет-покупки; 5% на все покупки в магазинах Alser; 5% на все покупки на сайте Chocotravel; до 20% в сети партнеров Банка Eurasian Discount. Cashback по мультивалютным картам составляет от 0,5% до 1,5% от стоимости покупки в зависимости от пакета. Кроме того, банк ежемесячно начисляет на остатки средств на карте от 3 до 10% годовых, как на депозит.

Банк Астаны пошел еще дальше. Держатели мультивалютных платежных карт банка получают ежемесячно вознаграждение в размере 14% годовых от суммы среднего остатка средств в месяц на счете. Заемщик, имеющий кредитную карту банка, освобождается от уплаты процентов, если долг будет погашен в течение первых 55 дней. В марте этого года банк запустил и cashback. В банке также утверждают, что первыми в Казахстане в 2015 году предложили услугу по дистанционному заказу платежных карт и их бесплатной доставке. Сегодня этим путем следуют и другие банки.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики