Блокчейн подкрался незаметно

Редакционная статья

Блокчейн подкрался незаметно

До кризиса 2007–2009 годов в экономике Казахстана было два признанных драйвера — нефтянка и банковский сектор. Нефтедобыча стремительно росла, с года на год должны были запустить мегапроект «Кашаган», который бы залил страну нефтедолларами. Банковский сектор рос еще активнее, чем нефтяной (на фоне успехов последнего) за счет внешнего фондирования и восстановления экономики после непростых 1990‑х. Кризис рубежа 2010‑х подкосил оба сектора, но вера в их возвращение на чемпионские позиции продолжала жить.

Развитие событий показало, что все надежды были тщетны. И дело даже не в том, что в этом году мы впервые получим спад нефтедобычи, а в том, что ситуация на рынках значительно изменилась: закончилась эпоха завышенной стоимости биржевых товаров. Нефть может дорожать, но уже не достигнет космических высот 2008 года. И пока наши нефтяные компании вылезут из долгов, сформированных на фоне высоких цен на углеводороды, индустрия окончательно превратится в стандартную промышленную отрасль с доходами, позволяющими закрывать лишь операционные расходы и капзатраты. Роль драйвера экономики нефтянка вряд ли себе вернет.

То же касается и наших банков. Можно ожидать, что ситуация в экономике в ближайшие 5–10 лет улучшится, банки разберутся с токсичными активами, начнут в нормальном режиме кредитовать экономику. Предположим, что иностранные банки не проявят заинтересованности казахстанским рынком после того, как нормы ВТО позволят им работать здесь через филиалы напрямую.

И что же мы получим: здоровый по современным меркам банковский сектор. Но здоровый ли по меркам будущего? Останется ли он драйвером экономики? Тренды последних лет указывают на то, что намного логичнее задаться другим вопросом — выживут ли банки в принципе. В последнее время все любят повторять, что каменный век закончился не потому, что кончились камни, намекая на нефть. Вот и банковский век кончится не из-за схлопывания спроса на банкинг.

IT изменили формат финансовых отношений во всех плоскостях и направлениях. Эра финансовых технологий — финтеха, — начавшаяся в 1998 году со стартапа Илона Маска PayPal, сейчас угрожает смести традиционные банки. Платежные системы с тех пор значительно усовершенствовали функционал и методы обработки данных. Теперь они не только один из двух каналов коммуникации (виртуальный). Это вполне самостоятельные структуры, способные сочетать еще более широкий набор технологий и инструментов, чем банки. В числе них P2P-кредитование, криптовалюты, краудфандинг и краудинвестинг, совершеннейшие биометрические системы финансовой безопасности.

Спрос на эти продукты на развитых рынках растет, достаточно быстро происходит их трансферт на рынки развивающиеся. Пока регуляторы по всему миру сдерживают эту индустрию, но все понимают, что процесс проникновения финтеха в финансовую систему не остановить. По большому счету, финтех тормозит не регулирование, а недостаточно высокая степень проникновения интернета и все еще низкий уровень использования мобильных устройств для финансовых операций. Однако это вопрос очень короткого времени. Через 10 лет на земле вряд ли останутся взрослые дееспособные люди, не умеющие пользоваться смартфоном.

Три вещи, которые пока не удается перехватить у традиционных банков,— это рыночная власть, репутация и доверие. Именно эти факторы банки по всему миру стремятся использовать на полную катушку, не жалея денег и сил.

Но много тратить на IT — это только часть решения. Необходимо создать экосистему, в которой новые финансовые технологии разрабатываются и двигаются с уровня проекта до имплементируемого решения по наикратчайшему расстоянию. И государства, и корпорации по всему миру уже вкладываются в такие проекты. Идет этой дорогой и Казахстан, не так давно запустивший проект Almaty TechGarden, но велик риск того, что эти инвестиции дадут слишком маленький выхлоп из-за традиционных болячек казахстанской экономики — коррупции, бюрократизации, низкого качества человеческого капитала.

Итак, все прогнозы для банков негативные. Особенно для казахстанских, учитывая текущие проблемы, масштаб и общую негибкость нашего финсектора. Но если через 10 лет хотя бы половина наших нынешних банков выживет, это будет большим успехом для национальной банковской системы. А если в стране возникнет экосистема, позволяющая выращивать свои финтех-инновации, то сектор вполне может вернуть себе роль двигателя экономики.

Читайте тему номера: Оцифрованная реальность

Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности