Больше прав заемщику

Одна из причин роста неработающих кредитов – в непомерной нагрузке должников. Нацбанк решил ее немного облегчить

Больше прав заемщику

Мажилис во втором чтении одобрил проект Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального банка РК» (должен вступить в силу с 1 января 2016 года), часть статей которого направлена на усиление защиты прав потребителей финансовых услуг. 

В документе казахстанский ЦБ отмечает назревшую “необходимость комплексного решения проблем взаимодействия банков с неплатежеспособными заемщиками, обеспечения социальных гарантий граждан в области кредитования и надежности системы предоставления финансовых услуг”. 

Законопроект запрещает банкам второго уровня выдавать ипотечные займы в иностранной валюте физическому лицу, не имеющему доходов в валюте. Очевидно, был учтен печальный опыт кризиса 2008-2009 годов и тогдашней девальвации тенге, когда обслуживание ипотечных займов, номинированных в валюте, резко подорожало. Многие заемщики прекратили погашать долги или добровольно отказывались от приобретенного жилья, так как не смогли выплачивать ипотеку. Тогда из госбюджета было выделено 120 млрд тенге на рефинансирование ипотечных кредитов, но большая часть неработающих кредитов накопилась именно тогда. Банки, конечно, учли уроки того кризиса, но преимущественно долларовое фондирование в течение двух последних лет порождает большой соблазн выдавать валютные же кредиты. 

Еще одно «защищающее» положение нового закона: БВУ и микрофинансовые организации должны будут предоставлять розничные кредиты по фиксированной ставке, по принципу «все включено», то есть без каких-либо дополнительных комиссий и платежей со стороны заемщика.

В проекте также закреплена очередность погашения задолженности заемщика в том случае, если сумма произведенного им платежа недостаточна для исполнения его обязательства перед банком. По действующему законодательству сумма платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства, при отсутствии иного соглашения сторон, в первую очередь, идет на погашение всех издержек кредитора, потом неустойки и вознаграждения и только в последнюю очередь – на выплату суммы основного долга. В пояснительной записке к законопроекту (цитируется по тексту, опубликованному на сайте НБРК) говорится, что действующая очередность распределения денег при погашении просроченной задолженности усугубляет долговое бремя заемщиков в связи с непосильным размером неустойки, бесконечным начислением вознаграждения на остаток основного долга.

Для того чтобы не усугублять положения заемщика, который никак не может выплатить сумму основного долга, сколько бы ни платил, проект закрепляет особую очередность погашения просроченной задолженности. И на первом месте как раз идет задолженность по основному долгу, затем – по вознаграждению и так далее. Неустойка (штраф, пеня), а также издержки кредитора выплачиваются в последнюю очередь. 

Отрегулирован и размер штрафа и пени, налагаемых на заемщика за просрочки. Теперь он будет исчисляться в годовых процентах и не может превышать двух официальных ставок рефинансирования НБРК от суммы просроченной задолженности за каждый год действия договора банковского займа. За основу взят японский опыт. Действующая ставка рефинансирования – 5,5%, значит размер неустойки не должен превышать 11% годовых. Это значительно улучшит положение заемщиков, так как годовой процент будет исчисляться от суммы просроченной задолженности, а не суммы всего займа, как по действующему законодательству. Как говорится в той же пояснительной записке, в 2011 году был введен предельный размер неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день, но не более 10% в год от суммы займа за каждый год просрочки. По мнению авторов проекта, это чрезвычайно высокая плата за несвоевременное погашение займа. Причем «непринятие банками своевременных мер по взысканию просроченной задолженности усугубляет положение заемщиков в связи с непосильным размером неустойки». 

И еще одно послабление. Чтобы не увеличивать суммы задолженности заемщика-физлиц, при просрочке платежей по ипотечному займу или вознаграждению больше 180 дней банк обязан приостановить начисление вознаграждения на остаток основного долга, неустойки (штрафа, пени). 

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики