Карточный домик

Динамика выпуска банковских карт стабилизировалась. Теперь дело за техническим обслуживанием таких операций

Карточный домик

Я стою у банкомата Народного банка. Спальный район Алматы. 8 мая. Девятого числа моя бабушка получает пенсию, но поскольку День Победы — это праздничный день, она ждет, что пенсию дадут раньше. Впереди меня шесть таких же сообразительных пенсионеров. Они на что-то жалуются, и до меня долетают обрывки фраз, мол, седьмого числа не всем хватило денег в банкомате. Пенсионеры волнуются.

На самом деле банкоматов в этом отделении Народного банка два. И очереди изначально было тоже две. Но второй аппарат как-то быстро «сдулся», а проходящая мимо сотрудница мило уточнила, что в нем закончились деньги. После чего очереди срослись, объединив в один поток и эмоции.

В голове скачут вопросы: почему вот так просто в банкомате могут закончиться деньги, если на пенсии их выделяет ГЦВП, и банк наверняка владеет статистикой наличных операций по своим банкоматам и должен предвидеть на случай праздников повышенную сумму кэша. Тут же вспомнилось, как какое-то время назад жутко раздражали усталые банкоматы Казкома: пять штук на «пятачке» между двумя локальными торговыми центрами не всегда исправно работали, огорчая сообщением, что по техническим причинам операция не может быть произведена. Ранней весной банкоматы Казкома вообще выдавали наличные несвежими купюрами в 500 и 1000 тенге, что при снятии крупных сумм создавало уже забывшиеся неудобства от складирования такого количества купюр.

Отдельная «песня» — оплата коммунальных услуг. Вместо привычного оператора в кассе — терминал, который по иронии судьбы обслуживается отдельным менеджером: большинство старых людей боится им пользоваться, а остальные не хотят переплачивать за услуги (банкомат сдачи не выдает). Вот и бегает служащий банка в кассу и обратно менять деньги. И какой смысл в таком случае «беречь» человеческий ресурс?

Создается впечатление, что в стремлении приучить клиентов максимально пользоваться разного рода техническими устройствами банки слишком уже забежали вперед. Не всегда можно найти нужный банкомат в шаговой доступности, не во всех торговых точках есть POS-терминалы, да и оперативное техническое обслуживание банкоматов, как показывает практика, не всегда на высоте. В то же время банки делают огромную ставку на безналичные платежи. Комфорт потребителя привязывает его к банку, а самому финансовому учреждению важен доход в этом быстрорастущем сегменте. За календарный год (апрель 2014 — апрель 2015 года) банки планомерно наращивали «парк» POS-терминалов: их число выросло на 30% до 65,6 тыс. аппаратов, преимущественно за счет установки в торговых предприятиях (до 59,1 тыс. штук). И на сегодняшний день основная часть безналичных платежей совершается посредством POS-терминалов: 55,3% и 68,8% от общего количества и объема безналичных платежей. По данным Национального банка, рост числа транзакций по переводу денег опережает рост объема самих переводов: потребители не стали платить намного больше, они стали платить чаще.

В этой истории успеха банкоматы стоят отдельной строкой. Когда есть интерес увеличивать безналичные транзакции, выдача наличных мешает. Однако этот сегмент остается на плаву благодаря огромной армии граждан, привыкших расплачиваться физическими деньгами. Поэтому банкоматы еще востребованы, их число растет. За апрель 2014 — апрель 2015 года количество банкоматов увеличилось на 10% до 9,7 тыс. штук, причем рост пришелся на машины с функциями выдачи наличных денег (до 8,5 тыс. штук). Здесь статистика такова, что люди снимают деньги чаще и в повышенных объемах. Рост операций по снятию наличных денег увеличился на 11,2% — до 16,2 млн транзакций, а объем на 15,4% — до 585,8 млрд тенге. Огромное хозяйство надо обслуживать. Но вот тут сервис банков нередко дает сбои.

Вообще если посмотреть дальше — на карточный бизнес банков, то проникновение карточных транзакций по тем операциям, которые предлагают банки, достигает своего потолка. По статистике Национального банка, на 1апреля 2015 года эмиссию карточек осуществляло 26 банков и «Казпочта». К этому моменту банками выпущено 16,8 млн платежных карточек, количество их держателей достигло 14,8 млн человек, притом что на начало 2015 года численность населения Казахстана составила 17,4 млн человек. Охват клиентов, как видно, стопроцентный. Поэтому по сравнению с аналогичной датой 2014 года динамика по выпуску карточек и числу их держателей небольшая — 2,6% и 3,1% соответственно.

Если посмотреть статистику карточных операций, то наиболее востребованы дебетные карты, на которые нам перечисляют зарплату и которыми можно расплачиваться за покупки и услуги. Доля таких карт составляет 77%. Атака кредитных карт, когда некоторые банки стали выдавать краткосрочные потребительские займы через кредитные карты, захлебнулась, как только потребители осознали опасность такого продукта. Возможность вновь и вновь брать деньги с кредитной карты надолго привязывает к банку, по факту превращая человека в вечного лояльного клиента. Но на сегодняшний день доля кредитных карточек не превышает 17%.

Конкуренция в карточном сегменте будет увеличиваться. Если раньше банки смотрели на карты как на сопутствующие услуги, то теперь это равноценный бизнес, и он не должен давать даже малейшие сбои. Ожидаемо, что будут учтены негативные моменты и «техническое» направление — банкоматы и терминалы — будет гарантированно выполнять свои функции. Но пока это светлое завтра наступит — придется потерпеть.

Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности