Gold, Platinum? Нет, смартфон

В Казахстане впервые запустили бесконтактные платежи с помощью мобильных телефонов

Gold, Platinum? Нет, смартфон

На исходе прошлого месяца на совместном заседании палат парламента премьер-министр Карим Масимов, выйдя из своего привычного амплуа, дал прогноз дальнейшего развития платежной системы. Он полагает, что традиционные кредитные карточки через 10 лет станут рудиментом. «Движение вперед по развитию платежной системы переходит к сотовым телефонам. В недалеком будущем единственным средством платежным непосредственно в жизни станет сотовый телефон»,— уверял г-н Масимов сидящих в зале народных избранников и всех казахстанцев вместе с ними.

Случайно ли, но уже на следующей неделе сказанное премьер-министром обратилось в практическое русло. Казкоммерцбанк, распространил сообщение, что он первым среди казахстанских банков запускает бесконтактные платежи с помощью мобильных телефонов совместно с международной платежной системой MasterCard. Кроме того, финансовый портал Казкома Homebank.kz разместил у себя видео, демонстрирующее работу бесконтактной платежной системы.

Говоря о сотовом телефоне как о средстве платежа, необходимо пояснить, что мобильный платеж в целом делится на три вида: мобильная коммерция, оплата посредством отправки Premium SMS и относительно новая технология Near Field Communication (NFC), та самая, которую осваивает Казком. Опрошенные эксперты сошлись во мнении, что г-н Масимов в своем спиче все-таки говорил о технологии NFC. «Судя по выступлению, имелся в виду переход от использования пластиковых карт к использованию технологии хранения данных карты на мобильных устройствах. Это общая мировая тенденция»,— подчеркнул Ермек Шамуратов, учредитель ТОО «Сrystal Spring», специализирующегося на софте, позволяющем осуществлять платежи с помощью смартфонов.

Отходя от кассы

Технологии альтернативной оплаты товаров и услуг в Казахстане представлены незначительно. По словам директора компании «Интервэйл Казахстан» Марины Мартыновой, сейчас есть несколько систем мобильных платежей, которые можно разделить на сервисы, предоставляющиеся банками: мобильный банкинг Народного банка, Homebank.kz Казкоммерцбанка, StarBanking.kz от Банка ЦентрКредит и сервисы без привязки к банку — MyPay.kz, Myth.kz. Также сравнительно недавно на рынке появились так называемые электронные кошельки — Qiwi, WoopPay, W1. Здесь источником платежа является не банковская карта, а электронные деньги.

«Преимуществ и недостатков у каждой системы достаточно. В банковских системах — это ограничения в рамках карт одного банка, неудобная механика подключения к сервису, а также неактивное продвижение самих сервисов банками. У других систем — это недостаточно развитая сеть поставщиков услуг, а у кого-то — сложное пополнение счета или небезопасное подключение к системе»,— рассказала «Эксперту Казахстан» г-жа Мартынова.

Между тем в Казахстане дан старт бесконтактной платежной системе, которая основывается на технологии NFC, которая дает возможность на близком расстоянии (от 1 миллиметра до нескольких сантиметров) считывать информацию со скоростью до 424 кбит/с. Телефон, оснащенный модулем NFC, предоставляет возможность оплатить покупку, всего лишь приблизив его к специальному бесконтактному терминалу. Чтобы пользоваться мобильным телефоном как пластиковой карточкой, необходимо заменить простую sim-карту на платежную, поддерживающую эту технологию. Ну а если мобильный телефон не оснащен специальным NFC-модулятором, то можно приобрести дополнительную антенну. Так поступают в мире. Однако у нас эта технология делает первые шаги, поэтому Казком предлагает бесконтактный платеж только тем клиентам, у которых уже имеется мобильный телефон, поддерживающий технологию передачи данных NFC, поскольку сегодня программа реализуется только на sim-картах. Также к маленькой неприятности можно отнести то обстоятельство, что платежную sim-карту можно привязать только к номерам с префиксом «701». Однако, как отмечают на сайте homebank.kz, эти недоделки в ближайшем будущем будут устранены.

Количество владельцев смартфонов, оснащенных технологией NFC, скоро приблизится к количеству держателей карт

«Бесконтактная технология создает множество преимуществ: упрощает процесс оплаты, позволяет быстрее обслуживать клиентов, уменьшает очереди в торговых залах, а также расходы предприятий на операции с наличностью. Особенно перспективно использование бесконтактной технологии в общественном транспорте, такси, супермаркетах, ресторанах быстрого обслуживания, аптеках и на автозаправках. Каких-то очевидных недостатков у технологии нет»,— разъяснил управляющий директор Казкома Нурлан Жагипаров.

Как рассказал Ермек Шамуратов, количество владельцев смартфонов, оснащенных технологией NFC, скоро приблизится к количеству держателей карт, что позволит отказаться от использования пластика. По мнению эксперта, это удобнее для держателя карт как с точки зрения организации личного пространства, так и с точки зрения проведения платежа.

Бесконтактный аспект

Однако эти преимущества не снимают вопрос о степени безопасности предлагаемой технологии. Так, уже имеются испытания, проведенные компанией MWR Labs, специалисты которой показали уязвимость технологии NFC. Они передали через NFC-соединение вредоносный файл и смогли получить полный контроль над принимающим устройством.

Между тем г-н Жагипаров, говоря о безопасности, отметил, что в настоящее время существуют ограничения бесконтактной транзакции на сумму не более 4 тыс. тенге: «При ее превышении будет необходимо ввести PIN-код в терминале. После проведения платежа приходит SMS. Текст будет содержать всю информацию о месте и сумме покупки. Понятно, что владельцам телефонов с установленной функцией нужно будет беречь свои мобильники от потери, защищать их паролями, что предусмотрено в современных моделях, работающих на базе Android и iOS».

Ему вторит заместитель директора департамента розничных продуктов и агентских услуг АО «Народный банк Казахстана» Вадим Мун: «Переход на оплату с помощью смартфонов в любом случае будет сопряжен с рядом мер по обеспечению безопасности, проведением необходимых сертификаций в международных платежных системах. В результате чего, думаю, такая система будет не менее безопасна, чем ныне существующая, основанная на картах».

Отмечая роль операторов связи в альтернативных платежных системах, коммерческий директор «Tele2 Казахстан» Миндаугас Убартас подчеркнул, что существующая традиционная электронная платежная система включает в себя процессинговый центр, эмитента карт, банки, платежные терминалы. «Если говорить о мобильном операторе в этой системе, то он может быть ее необходимой частью. Например, вместо пластиковой карты мы можем встроить учетные банковские данные в  sim-карту и проводить операции через NFC»,— отметил он.

Однако, несмотря на то что недавно запущенная в Казахстане технология основана на взаимодействии с оператором связи, в мире уже существуют реализации, когда оператор связи только предоставляет мобильный интернет, необходимый для передачи информации. Вся остальная архитектура не зависит от операторов. Логично, что банки будут развивать именно это направление, чтобы в дальнейшем исключить оператора связи из альтернативной платежной системы.

В подтверждение тому слова Нурлана Жагипарова: «В настоящее время проект бесконтактных мобильных платежей у нас реализован на базе мобильной бесконтактной технологии MasterCard PayPass посредством архитектуры sim-centric solution, при которой банковское приложение встраивается непосредственно в sim-карту мобильного телефона, где сотовый оператор обеспечивает безопасность передачи данных. В ближайшей перспективе бесконтактная платежная технология будет интегрирована напрямую в смартфоны, оснащенные встроенными чипами NFC; таким образом, исключается необходимость замены sim-карты и привязка к определенному оператору мобильной связи. Также это позволит внедрять дополнительные услуги и сервисы на базе мобильного приложения: к примеру, осуществлять безналичные переводы, просто поднеся друг к другу два смартфона».

Когда выкидывать кошельки?

Премьер-министр в своем выступлении предположил, что платежная система должна развиваться на базе сотовых телефонов, для чего в ближайшие 3–5 лет в этом направлении необходимо будет сделать значительный рывок. Однако готовы ли казахстанцы массово отказываться от пластиковых карт в пользу телефонов? По словам Марины Мартыновой, для Казахстана характерно довольно высокое проникновение сотовой связи: на одного жителя уже давно приходится более одной sim-карты; многие носят с собой два, а то и три телефона либо используют двухсимочные модели. «Покрытие сотовой сети в регионах высокое, и количество телефонов больше, чем количество касс, расчетных отделений и банкоматов. Но не все так просто. Нужно провести большую работу, прежде всего на уровне государства, чем сейчас и занимается Нацбанк. Нужно внести поправки в законодательство, повышать грамотность населения, давать больше возможностей банкам и сотовым операторам развивать такого рода платежные сервисы. С другой стороны, если говорить о технологии NFC, то для ее широкого распространения должна быть выстроена инфраструктура. В общественном транспорте турникеты с валидаторами должны быть оснащены NFC, не так много телефонов, продающихся на рынке, которые поддерживают эту технологию»,— отметила г-жа Мартынова.

Прогнозы пока неутешительные, по мнению г-на Муна, поскольку для популяризации данной технологии требуется тотальный переход на эмиссию бесконтактных карт, по крайней мере крупнейшими банками Казахстана, а при текущей высокой цене на бесконтактные карты по сравнению с обычными картами это крайне проблематично. «На наш взгляд, ощутимое продвижение в данном вопросе возможно не ранее 2016 года. Для перехода на оплату с помощью смартфона (как заменителя банковской карты) потребуется пройти этап бесконтактных карт, поскольку, кроме преодоления серьезного психологического барьера, необходимо будет адаптировать техническую часть. Хотя карты премиум-класса все-таки еще долгое время будут в ходу, тогда как карты массового сегмента можно с легкостью “встроить” в смартфоны уже в ближайшие 8–10 лет»,— отметил г-н Мун.

Однако г-н Жагипаров настроен оптимистично. По его информации, в Австралии каждая третья транзакция производится бесконтактным способом: «Все будет развиваться именно в этом направлении. В следующем году мы ожидаем резкого увеличения бесконтактных платежей, как с помощью платежных карт, так и с помощью смартфонов,— уверен он. — Это связано с тем, что к следующему году наберется критическая масса бесконтактных карт у населения, в то же время инфраструктура приема бесконтактных платежей значительно расширится. Уже сейчас в Алматы и Астане установлено около 500 терминалов для приема бесконтактных платежей. Ключевую роль в развитии бесконтактных платежей должен сыграть общественный транспорт — метро и автобусы. Об этом свидетельствует мировой опыт».

Альтернатива есть

Помимо технологии NFC, в мировой практике существуют и другие альтернативные платежные системы. По какому пути пойдет развитие платежной системы у нас, зависит от инфраструктуры в регионах и намерений регулятора. Может оказаться так, что в больших городах будут внедряться технологии бесконтактных платежей, а в областях обретут популярность мобильные приложения и платежные услуги операторов связи. Так, по словам Жагипарова, в некоторых африканских странах, где инфраструктура практически отсутствует, а банки не успели выйти на какой-то определенный технический уровень, появились сотовые операторы, которые развили сервис приема платежей — фактически это перевод с баланса. Автозаправочные станции стали неким центром жизни в каждом африканском округе, вокруг которого все крутится. На заправке можно пополнить баланс мобильного телефона, обналичить средства, сделать перевод. Выстроилась своеобразная банковская альтернатива. «В Казахстане подобная модель невозможна из-за отсутствия законодательной базы. В России операторы сотовой связи пошли по пути покупки собственных банков, однако до настоящего времени они не смогли предложить ничего особенного на банковском рынке»,— добавил он.

Но, по мнению Мартыновой, в связи со вступлением в ЕАЭС в Казахстане должны появиться мобильные платежи с лицевого счета оператора, на которые долгое время был наложен законодательный запрет. На российском рынке эти сервисы пользуются большой популярностью. Скорее всего, платежные системы будут расширять функциональность, наращивать услуги, за которые можно производить оплату, ну и, конечно же, использовать в одной системе разные источники платежа, чтобы у пользователей был выбор: оплачивать с карты, счета, баланса телефона или другого источника. «Наша компания как раз развивает аналогичный сервис в Казахстане, где нет привязки ни к банку, ни к оператору связи»,— пояснила она.

Однако, несмотря на довольно широкий ряд альтернативных систем платежей, по мнению Шамуратова, основным вопросом развития платежной системы в Казахстане остается позиция Нацбанка касательно организации и формы реализации единого процессингового центра. «Создание альтернативного центра, в котором на добровольной основе смогут обслуживаться мелкие и средние банки, может дать мощный толчок для развития платежных технологий. А объединение существующих процессингов административными методами или использование других нерыночных методов может откинуть Казахстан в этом вопросе на годы назад»,— резюмирует эксперт.

Статьи по теме:
Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности

Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?