Банки на сене

Редакционная статья

Банки на сене

В том, что происходит в Казахстане с проблемными кредитами, виноваты и власть, и банкиры в равной степени. Одна сторона отчего-то упорно не желает пересматривать налоговое законодательство, не хочет создать систему, в которой процедура банкротства станет предельно прозрачной и понятной всем. Другая — отказывается нести убытки, хотя она действительно виновата в том, что давала кредиты «не тем» заемщикам.

Банкиры должны винить сами себя за то, что произошло. В Казахстане на момент начала кризиса не было ни одного банка, который за все годы своего существования научился бы реально чувствовать бизнес своих заемщиков. Все, что эти зачастую огромные институты научились делать,— это оценивать стоимость залогов, то есть, как правило, участков земли и строений. Изредка — оборудования. Причем оценка залогов традиционно делалась заниженной, что выводило из себя представителей реального сектора. Банкиры верили, что в случае проблем у заемщика они всегда могут отобрать залог и продать его с выгодой для себя — тем более что цена залогового имущества все время только росла. Отечественные финансисты были очень расслабленными, ленивыми. Однако называли себя самыми прогрессивными в СНГ. А сегодня они утверждают, что нужно отменить запрет для банков на управление бизнесом, просрочившим выплаты. Мол, только банкиры могут вывести из пике компании, которые понабрали у них кредитов и не могут расплатиться. Это те самые люди, которые вчера не смогли оценить риски по этим же самым предприятиям.

До кризиса им явно не хватало прогрессивности, чтобы начать работать, как это принято на Западе, то есть оценивать не куски земли или стоимость железобетонных коробок, а сам по себе бизнес: определять его слабые и сильные места, понимать риски. В Казахстане сформировался какой-то муляж нормальной финансовой системы, в котором банку обязательно нужно было дать бизнес-план; но документ этот писался специально обученными людьми за несколько тысяч долларов, люди эти ни разу не посещали компанию, которая им такой документ заказала; в банке же в бизнес-план никто не вчитывался (хотя и, напомним, его наличие в папке являлось обязательным требованием), зато к оценке имущества финансисты подходили ну очень внимательно. И вот настал час расплаты, когда все залоги разом подешевели. И вся эта прекрасная и простая схема работы оказалась ошибкой.

Кто за это должен нести ответственность? В первую очередь сами банкиры и их акционеры. Они должны заплатить за это. И пару банков для профилактики и в назидание потомкам не помешало бы вообще-то обанкротить за такое поведение. Банкиры должны начать наконец работать: копаться в историях клиентов, смотреть, чем они могут быть полезны. Это же сервисные организации!

Причин банкротства бизнеса бывает масса. Это может быть слабое управление непосредственно компанией, когда менеджмент не контролирует издержки, не умеет рассчитывать себестоимость продукции или услуги, не «видит» свой денежный поток. Бывают компании, где бизнес, в принципе, живой, но руководство слишком смело набирало кредитов в период бурного роста, и весь вопрос в закредитованности. Бывает, что к просрочкам привело временное изменение конъюнктуры рынков, и в действительности давить на компанию — это самого себя лишать шанса вернуть одолженные средства. Все эти случаи нужно различать и применять разные тактики при взаимодействии с ними.

Вместе с тем и властям, и банкам нужно понять, что банкротство и сопряженные с ним убытки экономических агентов — это совершенно нормальное явление в капиталистической системе. Такое бывает, и это не конец света. Просто обанкротившиеся предприятия должны как можно быстрее переходить к другому, более эффективному собственнику — вот и все. Самое плохое для экономики — это застой, это когда ничего не происходит, когда останавливается круговорот денег. А вовсе не потери отдельных институтов или личностей.

Читайте тему номера: Рынок котов в мешке

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики