Бизнес розничных банков

Финансовая грамотность научит клиентов задавать лишние вопросы. Устроит ли такой расклад розничные банки?

Бизнес розничных банков

Финансовая грамотность и бизнес розничных банков связаны сильнее, чем можно подумать на первый взгляд. Ставка на работу преимущественно с физическими лицами обусловлена рядом причин. Это может быть специфическая база фондирования, когда банку по какой-либо причине недоступны длинные и дешевые средства, поэтому основным поставщиком ликвидности являются депозиты клиентов. Из-за того, что депозиты имеют ограничения по срокам и владельцы рассматривают их прежде всего как инструмент накопления, банку приходится платить за привлечение коротких депозитов приличные деньги. Сейчас ставки по годовым тенговым депозитам находятся в районе 8–10% годовых, при официальной годовой инфляции в 4,8%. В итоге банку приходится выдавать высокомаржинальные потребительские кредиты.

С другой стороны, есть банки, которые изначально планировали получать доход от высокомаржинальных кредитов и от прироста потребительского кредитования. Плюсы такого бизнеса очевидны. Желание отдельной части населения иметь дорогие статусные вещи позволяет кредитному учреждению оседлать волну потребительского бума, в то время как более консервативные соперники придирчиво оценивают перспективы других целевых ниш.

Бизнес розничного банка прост. Выдача займов поставлена на поток. Система скоринга, на основании которой банк оценивает кредитоспособность заемщика, давно автоматизирована. Решение принимается за несколько минут. Заем выдается по единой ставке, хотя для минимизации кредитных рисков банк должен более тщательно анализировать надежность заемщика и, уже исходя из нее, предлагать клиенту кредитный процент.

Однако для этого следует внедрять новые системы оценки рисков потенциальных заемщиков, работать с независимыми кредитными бюро. А это — время и отвлечение ресурсов. К тому же институт кредитных бюро в Казахстане до сих пор неполноценно работает. Банки не заинтересованы обмениваться информацией о качестве клиентов. Создание Национальным банком государственного кредитного бюро ситуации не изменило. Отсутствие публичной информации о заемщике приводит к тому, что человек может взять кредит в нескольких банках, и лишь потом выясняется, что он не может нести свои обязательства в полной мере.

Но для розничного и тем более агрессивно растущего банка такие пустяки малосущественны.

Его бизнес-модель предусматривает и эти риски. Максимальные ставки кредитования, скрытые комиссии, аннуитетные платежи позволят получать большой комиссионный доход. А просрочку нерадивых клиентов всегда можно погасить за счет огромных доходов, получаемых от добросовестных заемщиков.

Сейчас реноме потребительского кредитования испорчено общественными скандалами. Банки открыто обвиняются в том, что они используют скрытые комиссии. И банкам приходится с этим разбираться. Однако это не означает, что розничные банки кардинально поменяют свою бизнес-модель. Она просто выйдет на новый технологический и продуктовый уровень. Нарастить кредитное предложение можно за счет нового массового «более интересного» розничного продукта.

На смену привычным потребительским кредитам приходят кредитные карты. Они интересны тем, что позволяют клиенту занимать у банка бесконечно. Если по привычному классическому кредиту заемщик все же возвращает сумму с процентами, то карта дает возможность снимать и восполнять средства в пределах установленного банком лимита. Клиент платит лишь за ту часть денег, которой пользуется. С картой у него всегда есть заемные деньги. А у банка — постоянный и непрерывный поток комиссионного дохода. Если ставки комиссий здесь значительно ниже классического займа, банк прекрасно заработает на дополнительных и вполне легальных операциях, таких как расчеты, обналичивание и др.

С развитием интернет-технологий банковское кредитование обретает высокотехнологичное лицо. Не за горами появление новых стыковочных продуктов, отследить стоимость которых потребителю будет все сложнее из-за растущих трансакций.

С этой позиции бизнес розничных банков будет лишь совершенствоваться и идти в ногу с финансовой эволюцией. Было бы замечательно, если бы банки в рамках финансовой грамотности рассказывали потребителям не только о новых возможностях их финансовых продуктов, но и о том, во сколько обойдется потребителю обладание ими, сколько реально он должен будет заплатить за чудо-карты. Если, конечно, банки захотят правдиво ответить на этот вопрос.

Статьи по теме:
Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности

Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом