Без особой поддержки

Малому бизнесу опять не дают работать

Без особой поддержки

Доля кредитов малого бизнеса в портфелях БВУ продолжает снижаться: по подсчетам аналитиков рейтингового агентства Ranking.kz, за три года она сократилась на 10% (с 23 до 13). В общей сложности, с 2010 года  банковский сектор сократил объем кредитов малым компаниям на 20 % (362 млрд тенге).

Такую тенденцию аналитики агентства связывают в первую очередь с отсутствием у предпринимателей достаточных гарантий для обеспечения кредитов. Второй момент - для БВУ большим приоритетом становятся “дорогие” потребительские кредиты: объем потребкредитов в сентябре превысил 2 трлн тенге, в то время как кредиты малому бизнесу сократились до 1,4 трлн тенге.

Доступно не всем

Талгат Акуов, президент Независимой Ассоциации предпринимателей (НАП), не сомневается в том, что банки сокращают выдачу кредитов малому бизнесу, создавая неблагоприятные условия для предпринимателей. БВУ выставляют жесткие требования по срокам кредитования, и эти условия бизнесмену порой невозможно выполнить.

“Во-первых, в Казахстане создан очень сложный и консервативный механизм подготовки документов на кредит. У предпринимателя на подготовку всяких документов и справок порой  уходит от 2 до 3-х месяцев. Один бизнесмен на моих глазах обошел 5 банков, тем самым потерял 16 месяцев. И все банки отказывались выдавать кредит только по одной причине: из-за низкой оценки объекта. В конечном итоге он все же через 16 месяцев получил этот кредит. Но захочет ли он сам в следующий раз повторить такой длинный путь. И, видя такие мытарства, захотят ли другие бизнесмены проходить подобные испытания?”, - говорит президент НАП, - “Я сам лично свидетель того, как предпринимателю поставили условия освоения кредитных денег в зимний период (декабрь - январь). Он, конечно, на бумаге их освоил, но при этом ничего не построил. А как можно строиться в зиму, и тем более на севере. В этом случае сыграл человеческий фактор. Менеджеры, которые работают с предпринимателями, не хотят вникать в специфику бизнеса и не прислушиваются к мнению заемщиков, не пытаясь их выслушать”, - отмечает предприниматель.

Кроме того, по его словам, существуют высокие требования к залоговому обеспечению. Также сказываются неравные возможности по оценке недвижимости в крупных городах и в сельских районах, что также влияет на количество выдаваемых кредитов в городских и сельских регионах. 

“К примеру, предприниматель получает кредит на строительство недвижимости, стоящей, по смете строительства, 1000 долларов за квадрат. Но после ввода в эксплуатацию эту же недвижимость оценщики оценивают по-разному: в Алматы по 1500 долларов за 1 квадратный метр, в Караганде по 700 долларов, а в любом сельском районе не более 300 долларов. Притом затраты на материалы и на зарплату строителям – одинаковые”, - отметил г-н Акуов.

Он подчеркнул, что получение кредита на открытие или развитие бизнеса по разным причинам пока остается недоступно большинству предпринимателей, государственная поддержка при этом не уступает по жесткости условий коммерческим банкам.

«Государство в течение последних 3-х лет демонстрировало поддержку лишь небольшому количеству малых предпринимателей через «Фонд развития предпринимательства «Даму» по субсидированию займов в банке. Система выдачи кредитов все это время оставалось непрозрачной. И только в отчетах фонда можно проследить хоть какую-то динамику выдачи кредитов. Но механизм субсидирования оказался доступен только для очень устойчивых, много лет действующих предприятий. Все остальные не смогли пройти банковское сито отбора. По мнению банковских работников, ситуация резко ухудшилась в последние 6 месяцев. Государство начало отказывать в субсидировании кредитов, в особенности МСБ. Говорят, что в бюджете на сегодня не хватает денег на эти цели», - полагает президент Независимой Ассоциации предпринимателей.

По мнению г-на Акуова, государству необходимо пересмотреть подходы в оценочной деятельности, связанные со вновь строящимися объектами недвижимости, особенно в сельской местности.

«Ведь понятно, что туристический сектор находится не только в Алматы и Астане. Только на одном озере «Алаколь» построено за счет собственных средств более 200 домов отдыха и отелей. Но все они маленькие. И каким образом оценивать там построенные объекты, если им завтра понадобится банковская поддержка? По какой стоимости оценят вновь построенные объекты? А ведь все знают, что без поддержки банков невозможно развивать туризм. В Турции при строительстве любого объекта туризма его оценивают не ниже себестоимости. А у нас наоборот. Поэтому и не получается брать кредит, потому что банки дают очень низкую оценку новым построенным объектам», - рассказал Талгат Акуов.

Таким образом, по его словам, необходимо продолжать развивать систему выдачи кредитов МСБ с государственной поддержкой за счет субсидирования, а также искать новые методы помощи по снижению кредитных ставок для бизнеса. Для этого в Казахстане нужны кардинальные изменения во всех сферах законодательства: налогового, таможенного, административного, миграционного и других.

Не хватает денег

Противоположного мнения придерживаются представители коммерческих банков. Так, в Евразийском банке считают, что кредиты доступны большинству предпринимателей.

«В отдельных банках второго уровня, возможно, сокращение и есть. Но судить о кредитовании МСБ только на основании доли в общем портфеле БВУ не совсем правильно, нужно брать во внимание комплекс показателей. Например, наш банк в 2013 году выдал кредитов МСБ на 35% больше, чем в 2010 году, из них около 20% составляют займы по госпрограммам. Также в 2013 году в нашем банке разработаны три новые программы для МСБ – «Бизнес-Авто», «Евразийский Старт», «Евразийский Срочный». Мы продолжаем активную работу с Фондом «Даму» и Министерством сельского хозяйства, участвуем в обсуждении новой программы по поддержке сельхозпроизводителей. Поэтому сказать, что в нашем банке сокращается кредитование малого и среднего бизнеса, мы никак не можем», - отметили в пресс-службе банка.

Представители  Евразийского банка не согласились с тем, что сокращение кредитования малого бизнеса в Казахстане можно объяснить отсутствием у предпринимателей достаточных гарантий для обеспечения кредитов.

«Напрямую связывать наличие залогового обеспечения и активность в кредитовании МСБ не совсем правильно, по нескольким причинам:

  • Существуют программы беззалогового кредитования МСБ. В нашем банке это – «Овердрафт» и «Евразийский контракт» (кредитование под контракт);
  • при определенном собственном участии со стороны заемщика Банк принимает в залог приобретаемое имущество (недвижимость, транспорт, оборудование и др.);
  • при недостаточности залога Фонд «Даму» может предоставить свою гарантию за предпринимателя.

Таким образом, мы предполагаем, что доля малого и среднего бизнеса в общем портфеле банков второго уровня упала вследствие интенсивного роста розничного портфеля. Доходность краткосрочных розничных займов достаточно высока и привлекательна. Поэтому розничный сектор растет быстрее МСБ. К тому же рост кредитов МСБ сдерживается отсутствием у большинства банков средне- и долгосрочного фондирования. Как сказал один из вице-министров: «Банки могут кредитовать МСБ по низким ставкам и на длительный срок. Просто нужно найти для этого источник фондирования». Вроде бы всё просто, только где найти нашим банкам это дешевое и «длинное» фондирование?», - подчеркнули в банке.

Решение проблемы с  кредитованием малого бизнеса представители Евразийского банка видят в следующем: «во-первых, дешевое и «длинное» фондирование, особенно для развития отечественного производства. Но на сегодняшний день маловероятно, что кто-то из заграницы даст нашим банкам достаточный объем фондирования. Внутри страны, в «частном» секторе, таких денег нет;  а во-вторых - расширение программы ДКБ («Дорожная карта бизнеса») и других госпрограмм. Тут – то же самое: сейчас у государства «лишних, дешевых и длинных» денег для банков нет. Добавьте к этому еще и введение динамических провизий (коэффициент «альфа» для МСБ =10,52%, для розницы =7,46%), расходы по формированию которых также лягут на плечи конечного потребителя. Получается так, что наш отечественный МСБ ждет нелегкий период», - заключили в банке.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики