Регулятор, пожалуйста, порули

Период расцвета страхового пофигизма может длиться бесконечно долго, если не принять радикальные меры, считает главный редактор специализированного журнала «Рынок страхования», независимый эксперт Марина Шиповалова.

Марина Шиповалова
Марина Шиповалова

— Как вы оцениваете текущую стратегию развития страхового рынка?

— К сожалению, на сегодняшний день стратегии развития страхового рынка как таковой не существует. Последняя стратегия была разработана Национальным банком в 2008 году и называлась она стратегией развития финансового рынка. Потом грянул мировой финансовый кризис и эта программа утратила актуальность. Правительство и Нацбанк спасали банки, потом стали заниматься пенсионной системой, до страхования ни у кого руки не доходили.

Теперь Казахстан стал членом ТС и вот-вот станет членом ВТО, поэтому наступают времена, когда наш страховой рынок будет вынужден конкурировать с игроками, работающими в иных условиях. Многие нормы нашего страхового законодательства были более передовые, чем у соседей, однако и там конкретно взялись за качество страхового рынка. Поэтому то, что мы сделали первыми, уже качественно устаревает и необходимо «рисовать новые горизонты» с учетом того, что процесс интеграции идет полным ходом.

— И куда мы пойдем дальше, на ваш взгляд?

— Каких-то программных документов мы не видим. Возможно, они в стадии подготовки. Пока очевидно, что Нацбанк пытается оптимизировать систему обязательного страхования путем сокращения неэффективных видов. Мне кажется, что в дальнейшем необходим грамотный и взвешенный подход к будущему обязательного страхования и эффективности тех классов, которые останутся либо будут введены.

Теперь уже стало понятно, что обязательное страхование в том виде, в котором оно сейчас есть, — по сути дела является слабым локомотивом для развития розничных добровольных видов страхования. Поэтому расширение рынка возможно только за счет подключения новых направлений и государство должно этому содействовать.

Сейчас, к примеру, обсуждаются вопросы обязательного медицинского страхования и страхования имущества граждан от катастроф. А у страховщиков есть определенный опыт, накопленный в добровольном медицинском страховании, который можно было бы использовать для качественного развития системы социального медицинского страхования, и понимание того, как работают программы добровольного катастрофического страхования. И если модель по обязательному медицинскому страхованию еще в стадии разработки, то представленный на обсуждение закон о катастрофическом страховании вообще никак не учитывает участие страхового рынка.

Если сейчас государство не будет вовлекать страховые компании в большие социальные проекты по защите населения от различных рисков, то розничному страховому рынку развиваться будет некуда — инертность населения просто чудовищная. Все говорят о низкой страховой культуре, а я бы сказала, что у нас процветает «страховой пофигизм». Кроме того, патерналистские настроения, подогреваемые государством компенсациями в случае наступления каких-либо событий, с одной стороны, демонстрируют заботу государства о своих гражданах, с другой — порождают иждивенческие настроения: «Зачем страховаться? В случае чего государство в беде не оставит».

— Системе обязательного страхования в Казахстане уже почти 10 лет. Что же делали СК все эти годы?

— Самым массовым розничным классом страхования у нас является обязательное страхование ГПО автовладельца, или, как его еще называют — автогражданка, и, собственно, на него и возлагались надежды как на «локомотив», который и «вывезет» развитие добровольных розничных классов, таких как автокаско, страхование от несчастного случая и прочие. Это сейчас уровень проникновения по автогражданке более 90%, а в самом начале было 20–40%. Все эти годы страховщики просто завоевывали рынок и на остальное времени не хватало. Наш страховой рынок развивается по пути наименьшего сопротивления и когда «упирается в стенку» — начинает оглядываться по сторонам. Хотя вопросы развития «доброволки» можно было решать еще несколько лет назад. Например, по автокаско: потенциал роста — бесконечный, возможностей по развитию продуктовой линейки — множество. Проблема одна — как продать? И эта проблема является следствием другой более глобальной проблемы — страховщики не могут объяснить своему страхователю экономическую целесообразность покупки страхования. Продавать добровольные розничные продукты умеют единицы, а большинство просто выписывают полисы.

— И как научить агентов продавать добровольные страховые продукты?

— Когда рынок находится в стадии активного роста, как, к примеру, по автогражданке, то происходит захват доли рынка любой ценой, любыми способами, рынок не оглядывается назад и основная забота — это доля рынка. Ни для кого не секрет, что движущей силой в борьбе за долю рынка автогражданки были и остаются агентские сети, для которых единственным стимулом является постоянно повышающееся агентское вознаграждение. Когда агент с его умением «продавать автогражданку» востребован настолько, что страховщик готов платить ему вознаграждение от стоимости полиса до 60%, то о каком развитии качественных навыков продавца страхового продукта можно говорить?

Такая ситуация сложилась из-за того, что законодательством предусмотрены единые тарифы, и конкурентным преимуществом для страховщика в таких условиях могут стать только завуалированное высокое агентское вознаграждение, подарки и скидки для страхователя, которые напрямую запрещены законодательством.

— Какое может быть решение в такой ситуации?

— Логичным решением сложившейся ситуации может быть изменение подходов к тарифной политике, которая будет базироваться на минимальной, но достаточной стоимости риска для покрытия обязательств страховщика. Компании, которые при наличии низких тарифов не смогут создать рыночную стоимость своему продукту и привлечь страхователя, будут вынуждены уйти с рынка. Потому что продавать страховой продукт ниже стоимости, обозначенной регулятором, они не смогут, так как это фактический резерв, а работать себе в убыток не будут. Тем самым сформируется рынок средней рыночной цены. И при таких условиях агенты будут вынуждены обосновывать добавленную стоимость полиса. В таких условиях у агентов будет ограничен заработок по обязательным видам и они начнут искать другие источники дохода. И только тогда будет востребовано приобретение новых навыков и будет повышаться качество продаж страховых продуктов. В любом случае рынок не может оставаться на прежних позициях и, как мне кажется, на страховом рынке грядут большие перемены.

Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности