Регулятор, пожалуйста, порули

Период расцвета страхового пофигизма может длиться бесконечно долго, если не принять радикальные меры, считает главный редактор специализированного журнала «Рынок страхования», независимый эксперт Марина Шиповалова.

Марина Шиповалова
Марина Шиповалова

— Как вы оцениваете текущую стратегию развития страхового рынка?

— К сожалению, на сегодняшний день стратегии развития страхового рынка как таковой не существует. Последняя стратегия была разработана Национальным банком в 2008 году и называлась она стратегией развития финансового рынка. Потом грянул мировой финансовый кризис и эта программа утратила актуальность. Правительство и Нацбанк спасали банки, потом стали заниматься пенсионной системой, до страхования ни у кого руки не доходили.

Теперь Казахстан стал членом ТС и вот-вот станет членом ВТО, поэтому наступают времена, когда наш страховой рынок будет вынужден конкурировать с игроками, работающими в иных условиях. Многие нормы нашего страхового законодательства были более передовые, чем у соседей, однако и там конкретно взялись за качество страхового рынка. Поэтому то, что мы сделали первыми, уже качественно устаревает и необходимо «рисовать новые горизонты» с учетом того, что процесс интеграции идет полным ходом.

— И куда мы пойдем дальше, на ваш взгляд?

— Каких-то программных документов мы не видим. Возможно, они в стадии подготовки. Пока очевидно, что Нацбанк пытается оптимизировать систему обязательного страхования путем сокращения неэффективных видов. Мне кажется, что в дальнейшем необходим грамотный и взвешенный подход к будущему обязательного страхования и эффективности тех классов, которые останутся либо будут введены.

Теперь уже стало понятно, что обязательное страхование в том виде, в котором оно сейчас есть, — по сути дела является слабым локомотивом для развития розничных добровольных видов страхования. Поэтому расширение рынка возможно только за счет подключения новых направлений и государство должно этому содействовать.

Сейчас, к примеру, обсуждаются вопросы обязательного медицинского страхования и страхования имущества граждан от катастроф. А у страховщиков есть определенный опыт, накопленный в добровольном медицинском страховании, который можно было бы использовать для качественного развития системы социального медицинского страхования, и понимание того, как работают программы добровольного катастрофического страхования. И если модель по обязательному медицинскому страхованию еще в стадии разработки, то представленный на обсуждение закон о катастрофическом страховании вообще никак не учитывает участие страхового рынка.

Если сейчас государство не будет вовлекать страховые компании в большие социальные проекты по защите населения от различных рисков, то розничному страховому рынку развиваться будет некуда — инертность населения просто чудовищная. Все говорят о низкой страховой культуре, а я бы сказала, что у нас процветает «страховой пофигизм». Кроме того, патерналистские настроения, подогреваемые государством компенсациями в случае наступления каких-либо событий, с одной стороны, демонстрируют заботу государства о своих гражданах, с другой — порождают иждивенческие настроения: «Зачем страховаться? В случае чего государство в беде не оставит».

— Системе обязательного страхования в Казахстане уже почти 10 лет. Что же делали СК все эти годы?

— Самым массовым розничным классом страхования у нас является обязательное страхование ГПО автовладельца, или, как его еще называют — автогражданка, и, собственно, на него и возлагались надежды как на «локомотив», который и «вывезет» развитие добровольных розничных классов, таких как автокаско, страхование от несчастного случая и прочие. Это сейчас уровень проникновения по автогражданке более 90%, а в самом начале было 20–40%. Все эти годы страховщики просто завоевывали рынок и на остальное времени не хватало. Наш страховой рынок развивается по пути наименьшего сопротивления и когда «упирается в стенку» — начинает оглядываться по сторонам. Хотя вопросы развития «доброволки» можно было решать еще несколько лет назад. Например, по автокаско: потенциал роста — бесконечный, возможностей по развитию продуктовой линейки — множество. Проблема одна — как продать? И эта проблема является следствием другой более глобальной проблемы — страховщики не могут объяснить своему страхователю экономическую целесообразность покупки страхования. Продавать добровольные розничные продукты умеют единицы, а большинство просто выписывают полисы.

— И как научить агентов продавать добровольные страховые продукты?

— Когда рынок находится в стадии активного роста, как, к примеру, по автогражданке, то происходит захват доли рынка любой ценой, любыми способами, рынок не оглядывается назад и основная забота — это доля рынка. Ни для кого не секрет, что движущей силой в борьбе за долю рынка автогражданки были и остаются агентские сети, для которых единственным стимулом является постоянно повышающееся агентское вознаграждение. Когда агент с его умением «продавать автогражданку» востребован настолько, что страховщик готов платить ему вознаграждение от стоимости полиса до 60%, то о каком развитии качественных навыков продавца страхового продукта можно говорить?

Такая ситуация сложилась из-за того, что законодательством предусмотрены единые тарифы, и конкурентным преимуществом для страховщика в таких условиях могут стать только завуалированное высокое агентское вознаграждение, подарки и скидки для страхователя, которые напрямую запрещены законодательством.

— Какое может быть решение в такой ситуации?

— Логичным решением сложившейся ситуации может быть изменение подходов к тарифной политике, которая будет базироваться на минимальной, но достаточной стоимости риска для покрытия обязательств страховщика. Компании, которые при наличии низких тарифов не смогут создать рыночную стоимость своему продукту и привлечь страхователя, будут вынуждены уйти с рынка. Потому что продавать страховой продукт ниже стоимости, обозначенной регулятором, они не смогут, так как это фактический резерв, а работать себе в убыток не будут. Тем самым сформируется рынок средней рыночной цены. И при таких условиях агенты будут вынуждены обосновывать добавленную стоимость полиса. В таких условиях у агентов будет ограничен заработок по обязательным видам и они начнут искать другие источники дохода. И только тогда будет востребовано приобретение новых навыков и будет повышаться качество продаж страховых продуктов. В любом случае рынок не может оставаться на прежних позициях и, как мне кажется, на страховом рынке грядут большие перемены.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Риски разделим на всех

ЕАЭС сталкивается с трудностями при попытках гармонизации даже отдельных секторов финансового рынка

Экономика и финансы

Хороший старт, а что на финише?

Рынок онлайн-займов «до зарплаты» становится драйвером развития финансовых технологий. Однако неопределенность намерений регулятора ставит его развитие под вопрос

Казахстанский бизнес

Летная частота

На стагнирующий рынок авиаперевозок выходят новые компании

Тема недели

Под антикоррупционным флагом

С приближением транзита власти отличить антикоррупционную кампанию от столкновения политических группировок становится труднее