Контрцикличность в действии

Контрцикличность в действии

Национальный банк наконец обратил внимание на высокий рост потребительского кредитования в стране и решил ограничить его через ряд более жестких требований к размеру собственного капитала. Одновременно ограничения коснутся и депозитной базы: пока это чуть ли не единственный доступный банкам второго уровня (БВУ) источник фондирования. Банки готовы платить за деньги на внутреннем рынке достаточно дорого, конвертируя депозиты населения и компаний в экспресс-кредиты и потребительские кредиты по высоким ставкам вознаграждения. Высокая стоимость займов населению — премия за риск.

Нацбанк разработал постановление «Перечень нормативных правовых актов Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской деятельности, в которые вносятся изменения и дополнения», проект его представил БВУ и Ассоциации финансистов Казахстана для ознакомления и обсуждения.

В частности, документ предлагает для банков, доля потребительских займов в совокупном ссудном портфеле которых превышает 35%, прибавлять к коэффициенту достаточности собственного капитала 3% от активов, взвешенных по степени кредитного, рыночного и операционного рисков.

Чтобы ограничить привлечение средств населения и компаний, изменены требования к капиталу относительно депозитов физических и юридических лиц. «Капитализация банков к депозитам физических и юридических лиц характеризуется коэффициентом к10. Коэффициент к10 — максимальный лимит привлеченных депозитов физических и юридических лиц — устанавливается в размере не более 4 и рассчитывается как отношение среднемесячной величины принятых депозитов физических и юридических лиц резидентов и нерезидентов РК, в том числе дочерних организаций специального назначения резидентов и нерезидентов РК к собственному капиталу банка»,— говорится в проекте документа.

Из депозитной базы при расчете этого коэффициента вычитается сумма депозитов, предоставленных правительством, Нацбанком, «Самрук-Казыной», а также сумма депозитов в жилищные строительные сбережения. Таким образом регулятор все же защитил банки с госучастием, прошедшие реструктуризацию обязательств,— БТА, Альянс Банк и Темирбанк, имеющие в базе фондирования значительную долю бюджетных средств, а также государственный Жилстройсбербанк, который как раз специализируется на привлечении жилищных строительных сбережений. Всем остальным банкам придется выполнять требования, когда документ будет принят: наращивать капитал, если они хотят и дальше привлекать депозиты, и кредитовать население.

Но новые нормы прежде всего могут ударить по бизнесу всего нескольких банков, специализирующихся на розничном кредитовании. Вряд ли у универсальных банков, имеющих широкий круг клиентов — компании, малый и средний бизнес, физические лица, — доля потребительских займов достигает более трети портфеля.

Обгоняющий рост розницы (за исключением ипотеки) в последнее время напоминает времена кредитного бума середины нулевых. На опасность такой ситуации указывали рейтинговые агентства. «Мы оцениваем склонность казахстанских банков к принятию рисков как “агрессивную”. После кризиса банковская отрасль Казахстана и, в частности, крупнейшие банки снижали леверидж, однако мы отмечали быстрый рост кредитных портфелей в некоторых небольших и средних банках в 2010 году — первом полугодии 2013-го. Мы также отмечаем возобновившуюся заинтересованность некоторых казахстанских банков в финансировании компаний сектора строительства и недвижимости. Вместе с тем необеспеченное потребительское кредитование является самым быстрорастущим сегментом казахстанской банковской системы в последние три года»,— отмечается в исследовании Stadard & Poor’s, вышедшем в августе этого года.

В кризис была принята новая стратегия развития финансовой системы, основным принципом регулирования в ней была объявлена контрцикличность, цель которой, говоря медицинским языком,— профилактика, а не лечение болезни. Новый документ как раз и разработан для этого, если, конечно, он не направлен против конкретных игроков.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом

Тема недели

От чуда на Хангане — к чуду на Ишиме

Как корейский опыт повышения производительности может пригодиться Казахстану?

Тема недели

Доктор Производительность

Рост производительности труда — главная цель, вокруг которой можно было бы построить программу роста национальной экономики