Контрцикличность в действии

Контрцикличность в действии

Национальный банк наконец обратил внимание на высокий рост потребительского кредитования в стране и решил ограничить его через ряд более жестких требований к размеру собственного капитала. Одновременно ограничения коснутся и депозитной базы: пока это чуть ли не единственный доступный банкам второго уровня (БВУ) источник фондирования. Банки готовы платить за деньги на внутреннем рынке достаточно дорого, конвертируя депозиты населения и компаний в экспресс-кредиты и потребительские кредиты по высоким ставкам вознаграждения. Высокая стоимость займов населению — премия за риск.

Нацбанк разработал постановление «Перечень нормативных правовых актов Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской деятельности, в которые вносятся изменения и дополнения», проект его представил БВУ и Ассоциации финансистов Казахстана для ознакомления и обсуждения.

В частности, документ предлагает для банков, доля потребительских займов в совокупном ссудном портфеле которых превышает 35%, прибавлять к коэффициенту достаточности собственного капитала 3% от активов, взвешенных по степени кредитного, рыночного и операционного рисков.

Чтобы ограничить привлечение средств населения и компаний, изменены требования к капиталу относительно депозитов физических и юридических лиц. «Капитализация банков к депозитам физических и юридических лиц характеризуется коэффициентом к10. Коэффициент к10 — максимальный лимит привлеченных депозитов физических и юридических лиц — устанавливается в размере не более 4 и рассчитывается как отношение среднемесячной величины принятых депозитов физических и юридических лиц резидентов и нерезидентов РК, в том числе дочерних организаций специального назначения резидентов и нерезидентов РК к собственному капиталу банка»,— говорится в проекте документа.

Из депозитной базы при расчете этого коэффициента вычитается сумма депозитов, предоставленных правительством, Нацбанком, «Самрук-Казыной», а также сумма депозитов в жилищные строительные сбережения. Таким образом регулятор все же защитил банки с госучастием, прошедшие реструктуризацию обязательств,— БТА, Альянс Банк и Темирбанк, имеющие в базе фондирования значительную долю бюджетных средств, а также государственный Жилстройсбербанк, который как раз специализируется на привлечении жилищных строительных сбережений. Всем остальным банкам придется выполнять требования, когда документ будет принят: наращивать капитал, если они хотят и дальше привлекать депозиты, и кредитовать население.

Но новые нормы прежде всего могут ударить по бизнесу всего нескольких банков, специализирующихся на розничном кредитовании. Вряд ли у универсальных банков, имеющих широкий круг клиентов — компании, малый и средний бизнес, физические лица, — доля потребительских займов достигает более трети портфеля.

Обгоняющий рост розницы (за исключением ипотеки) в последнее время напоминает времена кредитного бума середины нулевых. На опасность такой ситуации указывали рейтинговые агентства. «Мы оцениваем склонность казахстанских банков к принятию рисков как “агрессивную”. После кризиса банковская отрасль Казахстана и, в частности, крупнейшие банки снижали леверидж, однако мы отмечали быстрый рост кредитных портфелей в некоторых небольших и средних банках в 2010 году — первом полугодии 2013-го. Мы также отмечаем возобновившуюся заинтересованность некоторых казахстанских банков в финансировании компаний сектора строительства и недвижимости. Вместе с тем необеспеченное потребительское кредитование является самым быстрорастущим сегментом казахстанской банковской системы в последние три года»,— отмечается в исследовании Stadard & Poor’s, вышедшем в августе этого года.

В кризис была принята новая стратегия развития финансовой системы, основным принципом регулирования в ней была объявлена контрцикличность, цель которой, говоря медицинским языком,— профилактика, а не лечение болезни. Новый документ как раз и разработан для этого, если, конечно, он не направлен против конкретных игроков.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Риски разделим на всех

ЕАЭС сталкивается с трудностями при попытках гармонизации даже отдельных секторов финансового рынка

Экономика и финансы

Хороший старт, а что на финише?

Рынок онлайн-займов «до зарплаты» становится драйвером развития финансовых технологий. Однако неопределенность намерений регулятора ставит его развитие под вопрос

Казахстанский бизнес

Летная частота

На стагнирующий рынок авиаперевозок выходят новые компании

Тема недели

Под антикоррупционным флагом

С приближением транзита власти отличить антикоррупционную кампанию от столкновения политических группировок становится труднее