Завтра начинается вчера

История Банка ЦентрКредит вобрала в себя историю страны. Банк рос, взрослел и менялся вместе с Казахстаном

Завтра начинается вчера

Примерно до середины 1990-х в Казахстане было около 200 банков; большинство из них исчезли, и названия их плохо помнят даже специалисты. Банк ЦентрКредит — один из немногих, оставшихся с того времени. Более того, это, пожалуй, единственный фининститут, созданный еще в советское время и успешно работающий до сих пор; много лет банк входил в список шести крупнейших игроков банковского сектора по размеру активов, а сегодня занимает четвертое место по этому показателю. 19 сентября Банк ЦентрКредит отмечает 25 лет своей деятельности. Накануне юбилея мы встретились с председателем правления банка Владиславом Ли, чтобы вспомнить о прошлом БЦК и поговорить о будущем банка. 

Родом из Советского Союза

— Владислав Сединович, каким образом в 1988 году, когда существовала монополия Государственного банка СССР, возник коммерческий банк?

— В то время он назывался Алматинский центральный кооперативный банк. Действительно, это интересная история. Приметы 1988 года — Перестройка, Гласность, съезд народных депутатов, Михаил Горбачев… Партия пыталась найти какие-то новые решения для того, чтобы вывести страну из застоя. Одним из таких ключевых решений стало принятие закона «О кооперации в СССР» в 1988 году. До этого были попытки ввести хозрасчет, проводились эксперименты в различных отраслях народного хозяйства, но далее единичных случаев частной инициативы дело не пошло.

Закон о кооперации впервые допускал создание кооперативов в производстве. Раньше кооперативы разрешались только в торгово-заготовительной сфере. После НЭПа это первый случай, когда власти на законодательном уровне поощряли частную инициативу и предпринимательство. По сути, вводилась частная собственность. В этом законе было положение, буквально уместившееся в двух строчках, которым разрешалось кооперативам и союзам кооперативов создавать кооперативные банки. Таким образом закон создавал условия для альтернативной банковской деятельности.

Еще до принятия закона провели банковскую реформу. До этого момента в Советском Союзе было всего несколько банков — Госбанк СССР, Промстройбанк, Внешторгбанк и Сберегательный банк. Реформирование было направлено на создание условий для классической банковской системы: от государственного банка отделили функции коммерческого кредитования, были созданы Агропромышленный банк и Жилсоцбанк — для жилищного и социального развития.

Если раньше Госбанк выступал и как регулятор, и как кредитор, то есть он был ответствен и за регулирование эмиссии денег, и за кредитование народного хозяйства, то после реформы функцию кредитования передали вновь созданным банкам, о которых я говорил. В результате появились банк первого уровня и банки второго уровня, пока еще не коммерческие, а специализированные государственные банки, но все же новая банковская система уже была близка к классической. В этой структуре стало возможным создавать еще и частные банковские учреждения. И 19 сентября 1988 года наш основатель и первый председатель правления господин Бахытбек Байсеитов  имел смелость создать Алматинский центральный кооперативный банк.

Время объединяться

Где получали лицензию — в Казахстане?

— Лицензии выдавал Госбанк СССР, г-н Байсеитов ездил за ней в Москву и получил лицензию номер четыре, то есть это была четвертая лицензия во всем Советском Союзе. Кстати, первую лицензию получил тоже казахстанский банк — Союзбанк в Чимкенте, его уже, конечно, давно нет, но это факт. Вообще из первых банков, кроме ЦентрКредита, я думаю, ни один не сохранился. А ведь были такие громкие имена: Инкомбанк, Банк Империал, Банк «Столичный». Мы тоже пережили несколько слияний и объединений. Первый опыт слияния у нас был в начале 90-х — в 1993–1994 годах. Может, помните, был у нас в Казахстане Видергебурт-банк?

Нет, такого что-то не припомню…

— Он себя позиционировал как банк, созданный при содействии ФРГ. Действительно, его создал наш соотечественник, немец по национальности, Владимир Беккер. Он профессиональный банкир, мы с ним вместе работали в системе государственного банка. На начало 90-х пришелся первый банковский кризис, тогда как раз объединились банки Туран и Алем, чуть позже — в 1996 году — произошло банкротство КРАМДС банка. Сейчас уже можно сказать, что это был первый этап расчистки банковской системы Казахстана.

В 1997 году ОАО «Банк ЦентрКредит» выиграло тендер на приватизацию ЗАО «Жилстройбанк», а в 1998-м произошло объединение двух банков; собственно, именно тогда был создан Банк ЦентрКредит в том виде, как он и существует до сих пор. БЦК стал системообразующим банком страны, потому что унаследовал сеть государственного Казкредсоцбанка. В середине 90-х этот банк также был на грани банкротства (спустя столько лет, я думаю, можно об этом говорить). В 1995 году, когда я возглавил Кредсоцбанк, у него были одни долги. Два года мы занимались очисткой банка, в 1997-м слились Кредсоцбанк и Жилстройбанк, который в то время возглавляла Майко Сагиндыкова, ну а в 1998 году произошло объединение с ЦентрКредитом. Объединенный банк принял все обязательства государственных банков, которые в него вошли.

Я как-то упустила, откуда вообще взялся Кредсоцбанк?

— Я рассказывал, что в 1987 году было создано несколько государственных банков, в том числе Агропромбанк и Жилсоцбанк. Пока Казахстан входил в СССР, у каждого из союзных банков были здесь республиканские конторы. После объявления независимости в 1991 году все эти конторы стали республиканскими банками. Впоследствии на основе государственного Промстройбанка был образован Туран банк, Внешторгбанка — Алем банк. Так и Жилсоцбанк стал акционерным Кредсоцбанком. В начале 1990-х проводились приватизация, акционирование предприятий. Первыми акционерами банков обычно становились их клиенты — предприятия, которые обслуживались в этом же банке. Но большинство из них обанкротились почти в первые же годы существования вне союзных связей. Ну и банки начали испытывать проблемы. Собственно, вот коротко предыстория развития Банка ЦентрКредит.

Первые клиенты

Теперь понятно, как банк был создан; а практически с чего он начал свою работу: какие перед ним были поставлены задачи, кто был первым клиентом?

— В первые годы Алматинский центральный кооперативный банк был постоянно в зоне внимания республиканской конторы Госбанка СССР, а потом и Национального банка Казахстана. Его создание поддерживалось ЦК Компартии Казахской ССР, потому что сверху было дано указание содействовать кооперативному движению. В то же время были созданы союзы кооперативов, именно они были первыми учредителями и акционерами Алматинского центрального кооперативного банка. Они стали и первыми клиентами.

Классическая схема работы любого коммерческого банка подразумевает, что он собирает депозиты компаний и населения и размещает их среди компаний же и населения в виде кредитов. Как работал ваш банк, ведь вклады в то время были сосредоточены в Сберегательном банке?

— Были остатки средств на текущих счетах предприятий. Эти деньги и были источником кредитования. Уставный капитал был образован за счет взносов союзов кооперативов. Затем начали привлекать клиентов — предприятия, у которых есть остатки на счетах. Например, Казахское общество слепых было одним из наших клиентов. Были еще различные хозрасчетные комсомольские, молодежные организации. Плюс были займы от государственных банков: в начале 1990-х Сбербанк дал нам первый межбанковский заем в размере одного миллиона рублей. Это были уже сильно обесценившиеся деньги, но все это создавало ресурсную базу для выдачи кредитов кооперативам.

Забота о среднем классе

Как мне представляется, вначале клиенты были поделены: каждое крупное предприятие обслуживалось в своем банке и особой конкуренции за клиентов не было…

— Нет, я не согласен. Уровень конкуренции в банковской системе и десять лет назад был очень высоким. За клиентов — и юридических лиц, и физических лиц — всегда шла нешуточная борьба. Конечно, это достаточно цивилизованная конкуренция, она идет по двум направлениям — цена и качество: или платишь больше за депозиты, или лучше обслуживаешь. Нужно добиваться оптимального соотношения этих двух факторов. Бизнес-модели у каждого банка разные. Сейчас легко проследить, кто на чем концентрируется. Одни банки больше направлены на корпоративный бизнес, есть розничные банки. Другие исповедуют универсальный стиль. Мы относим себя к числу именно универсальных банков. В структуре нашего ссудного портфеля 65 процентов — кредиты юрлицам, 35 процентов — кредиты населению.

О стратегии банка, направлении развития бизнеса можно судить по рекламе. По ней сразу видишь, что для банка важнее в данный момент — розничные кредиты, финансирование проектов МСБ, депозиты населения, операционное обслуживание. Если принимать в расчет рекламу БЦК, большое внимание банк сегодня уделяет малому и среднему бизнесу?

— Да, это наше историческое предназначение. Мы первыми начали кредитовать кооперативы и сейчас хотим развивать малый и средний бизнес. Это, конечно, достаточно рисковый сегмент, но этого бизнеса много. К тому же нам хотелось бы, чтобы в стране был сильный средний класс. А как он появится? Нам кажется, это может произойти только через развитие МСБ. И президент ставит задачу довести долю малого бизнеса в ВВП до 40%. Эта задача стоит давно, но мы, к сожалению, долго к ней идем. Пока доля малого бизнеса в ВВП на конец 2011 года составляла 21%.

Госпрограммы поддержки МСБ способствуют росту интереса к этому сегменту?

— Они здорово помогают. Я думаю, стратегическое видение было правильным. Эти резервы как раз сегодня пригодились, потому что все эти программы, через которые оказывается помощь малому бизнесу, особенно субсидирование процентных ставок,— это благо. В период кризиса долговая нагрузка на предприятия очень высокая. Чтобы обслуживать кредиты, нужно отвлекать большие деньги из оборота; если бы не поддержка государства, многие предприятия разорились бы. И банкам это выгодно: они получают хороший кредит, который своевременно обслуживается. На конечного заемщика приходится не больше 5 процентов, а в некоторых случаях еще меньше: все-таки это не 12 процентов, основные расходы берет на себя государство.

Какой период в развитии банка вы считаете временем наивысшего расцвета?

— Думаю, он еще впереди. Разные бывают периоды в развитии, но я уверен, что организация устойчива, когда она способна меняться, когда она может преодолевать трудности, признавать ошибки, учиться на своих ошибках, исправлять их и идти дальше. В таком случае организация только становится сильнее. Сейчас мы это делаем: работаем над ошибками. Был кризис, мы тоже в какой-то мере пострадали от него, хотя и успокаиваем себя, что меньше, чем другие. У нас в структуре ссудного портфеля было всего 17% кредитов, связанных со строительством. Это не так много.

Но клиенты, промышленные предприятия, которые мы кредитовали, увязли в недвижимости. Когда была эйфория, что рост никогда не кончится, некоторые из них купили земельные участки, чтобы построить новый офис, другие приняли планы по расширению бизнеса, экспансии, выходу на соседние рынки. В кризис все эти активы обесценились, стали мертвым грузом, начали давить на текущую деятельность. Прибыли не хватает на содержание, а еще нужно обслуживать кредиты, на которые были приобретены земельные участки или недвижимость. В итоге появились проблемы и у самих предприятий, и у банка.

Я не раз говорил, что чемпионы предкризисного времени постепенно выздоравливают. Да, они отягощены долгами, но пытаются выйти из этой ситуации. С одной стороны, государство помогает, с другой стороны — банки заставляют их избавляться от непрофильных активов. Нужно приводить бизнес-модель в соответствие с реалиями. Вот это и есть работа над ошибками.

ЦентрКредит стабильно входит в пятерку лидеров; мне кажется, ваша сильная сторона — именно стабильность?

— Мы говорим, что хотим стать одним из лучших банков страны, прежде всего по эффективности, по рентабельности… Мы к этому готовимся, много работаем над улучшением бизнес-процессов, над своими процедурами. В этом году мы начали реализацию новой IT-стратегии, внедрение новой IT-системы запланировано на март 2015 года. Во многих областях деятельности сейчас идет процесс улучшения, и это приведет к тому, что Банк ЦентрКредит станет одним из лидирующих фининститутов Казахстана.

Полную версию статьи читайте в журнале «Эксперт Казахстан» № 37  от 9 сентября 2013 года.

Статьи по теме:
Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности

Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом