Дно где-то рядом

Президент Евразийского центра финансового консалтинга Жомарт Ертаев считает, что качество кредитных портфелей улучшится в нынешнем году: банки должны до конца года воспользоваться налоговой льготой и «почистить» свои балансы

Жомарт Ертаев
Жомарт Ертаев

— По итогам первого полугодия у банков выросла доля займов с просрочкой свыше 90 дней. Как вы думаете, происходит реальный рост просрочек или это просто переоценка ранее реструктурированных кредитов?

— На мой взгляд, рост просроченных займов, наблюдаемый в текущем году,— это результат принятия налоговой льготы, позволяющей банкам до конца 2013 года списать кредиты в размере до 10 процентов от собственного капитала без проведения процедуры банкротства заемщика. Полагаю, что с введением данной льготы ряд БВУ частично отказался от практики реструктуризации проблемных кредитов, активно применяемой с 2008 года, и принял решение об «очистке» ссудных портфелей хотя бы в рамках представившегося лимита. Еще одним фактором, влияющим на рост просрочки свыше 90 дней, вероятно, является принятие Правил деятельности дочерней организации, приобретающей сомнительные и безнадежные активы родительского банка (ОУСА). Передавая проблемные кредиты специализированной «дочке», банки снижают свои расходы на провизии. А для передачи актива необходимо признать его сомнительным или безнадежным.

— Как отражается на росте просрочек активизация розничного кредитования?

— В последнее время в розничном сегменте активно растет беззалоговое кредитование, в частности займы на покупку долгосрочных потребительских товаров (бытовая техника, сотовые телефоны, компьютеры). Название данному типу займов, правда, дали несколько иное — «товар в рассрочку». Но как их ни называй, беззалоговые кредиты, будучи самыми высокодоходными, являются и самыми рисковыми для банков, по ним фиксируется наибольшая доля проблемных кредитов. В целом же если посмотреть статистику, то в 2013 году объемы кредитования физлиц в Казахстане достигли показателей предкризисного периода. Отсюда можно сделать вывод о вероятной перекредитованности граждан, что в свою очередь ведет к постепенному ухудшению их возможностей своевременно погашать долги перед банками. Кстати, в России, экономика которой схожа с казахстанской, аналогичная ситуация наблюдается еще с прошлого года.

— Кроме ухудшения качества кредитного портфеля, некоторые банки показали убытки по итогам 2‑го квартала. Связано ли это с переоценкой портфеля по МСФО и необходимостью увеличения провизий?

— Убытки за рассматриваемый период, безусловно, связаны в определенной степени с ухудшением качества портфелей. При этом убытки никоим образом не обусловлены переходом к оценке качества портфеля по МСФО, поскольку банки начисляют провизии по данной системе уже с 2011 года. Судя по статистике, опубликованной на сайте регулятора, значительные суммы убытков зафиксированы лишь у двух банков, что связано, вероятнее всего, с доначислением провизий на увеличившийся объем просроченных займов.

— Можно ли сказать, что ухудшение портфелей достигло дна? Когда ждать восстановления качества?

— Да, возможно, дно где-то рядом. В частности, избежать дальнейшего ухудшения качества портфелей поможет вышеупомянутая налоговая льгота, подстегивающая банки побыстрее, до конца года, списать максимально возможную часть кредитов, что приведет к снижению доли просроченных займов. Также необходимо принять во внимание, что отечественные банки накопили определенный опыт в кредитовании: уроки кризисного периода, формирование статистики кредитной дисциплины по различным типам и группам клиентов и тому подобное. Резонно предположить, что это положительно отразится на кредитной политике большинства БВУ и будет способствовать улучшению качества портфелей.

Статьи по теме:
Общество

Большинство проиграло

В Гражданской войне участвовало не более 4% населения. Победа большевиков соответствовала интересам 25%, а остальные проиграли

Казахстанский бизнес

Старая добрая индустриализация

Концепция индустриально-инновационного развития, которая закладывает фундамент следующей, третьей по счету, индустриальной стратегии, подготовлена основательно, что радует. Плохо то, что финансирование индустриализации остается недостаточным

Тема недели

Уйдем от доллара, подсядем на рубль?

Использование национальных валют в качестве расчетной единицы при проведении экспортно-импортных операций — идея не только популярная, но и популистская

Казахстанский бизнес

Человеческий ресурс цифровой повестки

Скрытые резервы операционной эффективности — в проактивных сотрудниках