Дно где-то рядом

Президент Евразийского центра финансового консалтинга Жомарт Ертаев считает, что качество кредитных портфелей улучшится в нынешнем году: банки должны до конца года воспользоваться налоговой льготой и «почистить» свои балансы

Жомарт Ертаев
Жомарт Ертаев

— По итогам первого полугодия у банков выросла доля займов с просрочкой свыше 90 дней. Как вы думаете, происходит реальный рост просрочек или это просто переоценка ранее реструктурированных кредитов?

— На мой взгляд, рост просроченных займов, наблюдаемый в текущем году,— это результат принятия налоговой льготы, позволяющей банкам до конца 2013 года списать кредиты в размере до 10 процентов от собственного капитала без проведения процедуры банкротства заемщика. Полагаю, что с введением данной льготы ряд БВУ частично отказался от практики реструктуризации проблемных кредитов, активно применяемой с 2008 года, и принял решение об «очистке» ссудных портфелей хотя бы в рамках представившегося лимита. Еще одним фактором, влияющим на рост просрочки свыше 90 дней, вероятно, является принятие Правил деятельности дочерней организации, приобретающей сомнительные и безнадежные активы родительского банка (ОУСА). Передавая проблемные кредиты специализированной «дочке», банки снижают свои расходы на провизии. А для передачи актива необходимо признать его сомнительным или безнадежным.

— Как отражается на росте просрочек активизация розничного кредитования?

— В последнее время в розничном сегменте активно растет беззалоговое кредитование, в частности займы на покупку долгосрочных потребительских товаров (бытовая техника, сотовые телефоны, компьютеры). Название данному типу займов, правда, дали несколько иное — «товар в рассрочку». Но как их ни называй, беззалоговые кредиты, будучи самыми высокодоходными, являются и самыми рисковыми для банков, по ним фиксируется наибольшая доля проблемных кредитов. В целом же если посмотреть статистику, то в 2013 году объемы кредитования физлиц в Казахстане достигли показателей предкризисного периода. Отсюда можно сделать вывод о вероятной перекредитованности граждан, что в свою очередь ведет к постепенному ухудшению их возможностей своевременно погашать долги перед банками. Кстати, в России, экономика которой схожа с казахстанской, аналогичная ситуация наблюдается еще с прошлого года.

— Кроме ухудшения качества кредитного портфеля, некоторые банки показали убытки по итогам 2‑го квартала. Связано ли это с переоценкой портфеля по МСФО и необходимостью увеличения провизий?

— Убытки за рассматриваемый период, безусловно, связаны в определенной степени с ухудшением качества портфелей. При этом убытки никоим образом не обусловлены переходом к оценке качества портфеля по МСФО, поскольку банки начисляют провизии по данной системе уже с 2011 года. Судя по статистике, опубликованной на сайте регулятора, значительные суммы убытков зафиксированы лишь у двух банков, что связано, вероятнее всего, с доначислением провизий на увеличившийся объем просроченных займов.

— Можно ли сказать, что ухудшение портфелей достигло дна? Когда ждать восстановления качества?

— Да, возможно, дно где-то рядом. В частности, избежать дальнейшего ухудшения качества портфелей поможет вышеупомянутая налоговая льгота, подстегивающая банки побыстрее, до конца года, списать максимально возможную часть кредитов, что приведет к снижению доли просроченных займов. Также необходимо принять во внимание, что отечественные банки накопили определенный опыт в кредитовании: уроки кризисного периода, формирование статистики кредитной дисциплины по различным типам и группам клиентов и тому подобное. Резонно предположить, что это положительно отразится на кредитной политике большинства БВУ и будет способствовать улучшению качества портфелей.

Статьи по теме:
Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности

Спецвыпуск

Бремя управлять деньгами

Замедление экономики разводит все дальше банки и реальный сектор

Бизнес и финансы

Номер с дворецким

Карта столичных гостиниц пополнилась новым объектом