Плата за бесплатное

Уровень доходов, получаемых казахстанскими банками в виде комиссий, вырос в 2012 году на 55 млрд тенге по сравнению с аналогичным показателем прошлого года, согласно сводному отчету о доходах и расходах комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка РК. «Мелкий шрифт» и «дополнительные звездочки» помогают банкам зарабатывать

Плата за бесплатное

 

 

 

 

 

 

За последние годы доходы БВУ по части взимания комиссий за предоставление своих профильных услуг имеют тенденцию к увеличению. (график1).

Самыми распространенными видами комиссий в отечественных банках можно считать получение выданных кредитных средств в банкомате/кассе, обслуживание и организация кредита. Причем за одни и те же действия по ведению кредитного счета клиента устанавливается разная оплата, которая выражена в процентах от суммы взятого кредита (график 2).

При оформлении кредита основными факторами, влияющими на выбор клиента, являются общая сумма кредита, процентная ставка и размер ежемесячного платежа. Но помимо всего этого заемщик, как правило, сталкивается еще и с необходимостью платить банку комиссии. Само по себе взимание платы за предоставление услуг по ведению счета, обработке платежа, за рассмотрение заявки, справки в кредитном бюро и прочее имеет смысл, так как это труд банковских сотрудников. Вопрос в том, какова на самом деле стоимость этих трудозатрат и почему предоставление одних и тех же операций в разных банках оценивается по-разному?

В Каспи банке кредиты зачисляются на карточные счета; если верить стандартным тарифным планам, то максимальный размер комиссий достигает 10% от суммы выданного кредита. Стоимость каждой платной услуги по банковскому обслуживанию, в соответствии с договором, составляет до 60 тыс. тенге, выпуск основной карты (на которую зачисляется сумма займа) – до 10 тыс. тенге. Перевыпуск этой же карты громко заявлен как бесплатный, но вот перевыпуск при утере или повреждении карты – до 100 тыс. тенге, конверсионные операции – до 20% от суммы операции.

Сбербанк в перечне своих условий по кредитам на неотложные нужды указывает комиссию за обналичивание ссуженных средств: в тенге и рублях – 0,5% от снимаемой суммы, в долларах и евро – 1,2%. Комиссия за ведение ссудного счета отсутствует, но есть комиссия  за оформление кредитной документации – 2% от суммы кредита единовременно (максимум 300 тыс. тенге или эквивалент в валюте).

В БЦК за оформление кредита берут максимум 5% от суммы кредита.

Народный банк в своей линейке потребительских кредитов установил максимальный размер комиссии в 6% за организацию и 1% за зачисление кредитных средств на текущий/карточный счет.  В этом банке присутствует и такая опция, как «Запрос в Кредитное бюро» стоимостью в 2 000 тенге.

В БТА максимальная комиссия за организацию экспресс-кредитов составляет 5%, а за ведение банковского счета 0,5%.

ККБ разделяет стоимость обслуживания клиентов по экспресс-кредитам в зависимости от вида платежей: аннуитет – 5% от выдаваемой суммы, равными долями – 7%. При этом в банке отсутствует комиссия за обналичивание, но есть за обслуживание кредита – 0,3%.

Странным является то, что клиенты одного и того же банка, получая разные суммы ссуд, должны платить разные объемы комиссионных сборов за совершенно одинаковые действия сотрудников банка. Технически все процедуры, связанные с выдачей займа, открытие и ведение ссудного в некоторых банках происходят автоматически. Себестоимость в любом случае стандартная. Так почему же человек, который получил 3 миллиона, платит за ведение счета 3 тысячи ежемесячно, а получивший 300 тысяч за ту же самую процедуру — 1 тысячу? «Мои деньги – это частная собственность, которая находится под охраной государства, - говорит председатель Алматинского областного общество  защиты прав потребителей Геннадий Джангильдин. – Почему ими могут распоряжаться банки, это же нарушение моих прав на собственность? Поскольку нет какого-то отдельного закона относительно комиссий, банки указывают их в кредитных договорах, но любой договор в нашей стране должен соответствовать Конституции».

В Российской Федерации вопрос законности банковских комиссий уже полностью разрешен с точки зрения существующего законодательства и разъяснений Высшего Арбитражного Суда РФ: дробить одну услугу — выдачу кредита — на множество самостоятельных недопустимо.  Во многих регионах РФ правоохранительные органы сочли противозаконными несколько видов комиссионных сборов: за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, за перечисление средств на счет заемщика, за выдачу денежных средств со счета, за досрочное погашение кредита, за услуги персонального ипотечного консультанта, за открытие и ведение ссудного счета.

Выдача кредита - это обязанность банка предоставить утвержденную сумму кредита заемщику в рамках кредитного договора. Тогда почему банки за то, что должны и так делать по договору, взимают комиссию? Ссудный счет - это счет, используемый для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности по заключенным банком кредитным договорам.  Открытие, ведение, закрытие и прочие операции со ссудными счетами совершаются банками не в интересах заемщика, а согласно нормам бухгалтерской отчетности и требованиям НБРК. Почему же за стандартные процедуры должен платить клиент?

Ранее заместитель председателя Нацбанка Казахстана Данияр Акишев говорил о возможности, по примеру России и Белоруссии, законодательно запретить взимание любых комиссий и платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займов. По мнению г-на Акишева, единственным условием выдачи займа должна быть процентная ставка, начисляемая на остаток основного долга.

Статьи по теме:
Спецвыпуск

Риски разделим на всех

ЕАЭС сталкивается с трудностями при попытках гармонизации даже отдельных секторов финансового рынка

Экономика и финансы

Хороший старт, а что на финише?

Рынок онлайн-займов «до зарплаты» становится драйвером развития финансовых технологий. Однако неопределенность намерений регулятора ставит его развитие под вопрос

Казахстанский бизнес

Летная частота

На стагнирующий рынок авиаперевозок выходят новые компании

Тема недели

Под антикоррупционным флагом

С приближением транзита власти отличить антикоррупционную кампанию от столкновения политических группировок становится труднее