Плата за бесплатное

Уровень доходов, получаемых казахстанскими банками в виде комиссий, вырос в 2012 году на 55 млрд тенге по сравнению с аналогичным показателем прошлого года, согласно сводному отчету о доходах и расходах комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка РК. «Мелкий шрифт» и «дополнительные звездочки» помогают банкам зарабатывать

Плата за бесплатное

 

 

 

 

 

 

За последние годы доходы БВУ по части взимания комиссий за предоставление своих профильных услуг имеют тенденцию к увеличению. (график1).

Самыми распространенными видами комиссий в отечественных банках можно считать получение выданных кредитных средств в банкомате/кассе, обслуживание и организация кредита. Причем за одни и те же действия по ведению кредитного счета клиента устанавливается разная оплата, которая выражена в процентах от суммы взятого кредита (график 2).

При оформлении кредита основными факторами, влияющими на выбор клиента, являются общая сумма кредита, процентная ставка и размер ежемесячного платежа. Но помимо всего этого заемщик, как правило, сталкивается еще и с необходимостью платить банку комиссии. Само по себе взимание платы за предоставление услуг по ведению счета, обработке платежа, за рассмотрение заявки, справки в кредитном бюро и прочее имеет смысл, так как это труд банковских сотрудников. Вопрос в том, какова на самом деле стоимость этих трудозатрат и почему предоставление одних и тех же операций в разных банках оценивается по-разному?

В Каспи банке кредиты зачисляются на карточные счета; если верить стандартным тарифным планам, то максимальный размер комиссий достигает 10% от суммы выданного кредита. Стоимость каждой платной услуги по банковскому обслуживанию, в соответствии с договором, составляет до 60 тыс. тенге, выпуск основной карты (на которую зачисляется сумма займа) – до 10 тыс. тенге. Перевыпуск этой же карты громко заявлен как бесплатный, но вот перевыпуск при утере или повреждении карты – до 100 тыс. тенге, конверсионные операции – до 20% от суммы операции.

Сбербанк в перечне своих условий по кредитам на неотложные нужды указывает комиссию за обналичивание ссуженных средств: в тенге и рублях – 0,5% от снимаемой суммы, в долларах и евро – 1,2%. Комиссия за ведение ссудного счета отсутствует, но есть комиссия  за оформление кредитной документации – 2% от суммы кредита единовременно (максимум 300 тыс. тенге или эквивалент в валюте).

В БЦК за оформление кредита берут максимум 5% от суммы кредита.

Народный банк в своей линейке потребительских кредитов установил максимальный размер комиссии в 6% за организацию и 1% за зачисление кредитных средств на текущий/карточный счет.  В этом банке присутствует и такая опция, как «Запрос в Кредитное бюро» стоимостью в 2 000 тенге.

В БТА максимальная комиссия за организацию экспресс-кредитов составляет 5%, а за ведение банковского счета 0,5%.

ККБ разделяет стоимость обслуживания клиентов по экспресс-кредитам в зависимости от вида платежей: аннуитет – 5% от выдаваемой суммы, равными долями – 7%. При этом в банке отсутствует комиссия за обналичивание, но есть за обслуживание кредита – 0,3%.

Странным является то, что клиенты одного и того же банка, получая разные суммы ссуд, должны платить разные объемы комиссионных сборов за совершенно одинаковые действия сотрудников банка. Технически все процедуры, связанные с выдачей займа, открытие и ведение ссудного в некоторых банках происходят автоматически. Себестоимость в любом случае стандартная. Так почему же человек, который получил 3 миллиона, платит за ведение счета 3 тысячи ежемесячно, а получивший 300 тысяч за ту же самую процедуру — 1 тысячу? «Мои деньги – это частная собственность, которая находится под охраной государства, - говорит председатель Алматинского областного общество  защиты прав потребителей Геннадий Джангильдин. – Почему ими могут распоряжаться банки, это же нарушение моих прав на собственность? Поскольку нет какого-то отдельного закона относительно комиссий, банки указывают их в кредитных договорах, но любой договор в нашей стране должен соответствовать Конституции».

В Российской Федерации вопрос законности банковских комиссий уже полностью разрешен с точки зрения существующего законодательства и разъяснений Высшего Арбитражного Суда РФ: дробить одну услугу — выдачу кредита — на множество самостоятельных недопустимо.  Во многих регионах РФ правоохранительные органы сочли противозаконными несколько видов комиссионных сборов: за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, за перечисление средств на счет заемщика, за выдачу денежных средств со счета, за досрочное погашение кредита, за услуги персонального ипотечного консультанта, за открытие и ведение ссудного счета.

Выдача кредита - это обязанность банка предоставить утвержденную сумму кредита заемщику в рамках кредитного договора. Тогда почему банки за то, что должны и так делать по договору, взимают комиссию? Ссудный счет - это счет, используемый для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности по заключенным банком кредитным договорам.  Открытие, ведение, закрытие и прочие операции со ссудными счетами совершаются банками не в интересах заемщика, а согласно нормам бухгалтерской отчетности и требованиям НБРК. Почему же за стандартные процедуры должен платить клиент?

Ранее заместитель председателя Нацбанка Казахстана Данияр Акишев говорил о возможности, по примеру России и Белоруссии, законодательно запретить взимание любых комиссий и платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займов. По мнению г-на Акишева, единственным условием выдачи займа должна быть процентная ставка, начисляемая на остаток основного долга.

Статьи по теме:
Казахстан

От практики к теории

Состоялась презентация книги «Общая теория управления», первого отечественного опыта построения теории менеджмента

Тема недели

Из огня да в колею

Итоги и ключевые тренды 1991–2016‑го, которые будут влиять на Казахстан в 2017–2041‑м

Казахстан

Не победить, а минимизировать

В Казахстане бизнес-сообщество призывают активнее включиться в борьбу с коррупцией, но начать эту борьбу предлагают с самих себя

Международный бизнес

Интернет больших вещей

Освоение IoT в промышленности позволит компаниям совершить рывок в производительности